우리는 너무 오래 살게 됨으로써 언젠가는 질병을 안고 살아갈 수밖에 없게 되었다. 대부분이 무병장수를 원하지만, 유병장수 해야 하는 것이다. 병에 걸리면 모든 생활패턴이 바뀌고 생각하는 방식도 바뀐다. 물론 이에 대해 대비가 되어 있다면 감당할 수 있다. 하지만 대비하지 않고 맞이하는 유병장수는 감당하기 힘든 이벤트가 될 가능성이 높다. 병을 가진 것 자체가 큰 짐이 될뿐더러 많은 돈이 들어가게 되기 때문이다. 게다가 그 병을 치료하기 위한, 또 병 간호를 받기 위한 준비도 되어 있지 않다면 본인뿐만 아니라 본인을 부양하는 자녀들에게도 큰 고통을 줄 수 있다. 따라서 성공적인 노후를 위해서는 금전적으로 자유로울 수 있는 노후대비가 꼭 필요하다.
--- 「002. 모두가 겪게 될 유병장수의 시대, 노후대비는 필수다」 중에서

현재 국민연금에서 20년 이상 가입자가 수령하는 국민연금액 수준은 평균 약 89만 원이다. 우리가 20년 이상 가입자의 평균치만큼의 국민연금을 수령한다고 가정하였을 때, 추가로 준비해야 할 노후생활자금은 약 150만 원 수준이다. 따라서 우리는 150만 원의 노후생활자금 마련을 위
한 계획을 세워야 한다. 노후생활자금 마련을 위해 다음의 세 가지 방안을 고민해 볼 필요가 있다. 대표적으로 목돈으로 이자만 받는 방안과 원금과 이자를 균등하게 나눠 받는 방안, 그리고 이 두 가지를 혼합하는 방안이다.
--- 「010. 안정적인 노후대비를 위해 얼마의 자금이 필요할까?」 중에서

노후대비의 큰 틀로 볼 때, 일반적으로 20~30대에는 노후준비기로 결혼과 주택구입을 위한 저축에 힘쓰는 시기다. 40~50대에는 본격적인 노후자금을 쌓는 시기로 보험, 부동산 등 분산 투자를 통해 노후를 적극적으로 대비해야 한다. 이 시기에는 수입도 가장 많지만, 자녀 교육으로 인한 지출도 많은 시기다. 60~70대 이후는 노후자금을 사용하는 시기로 이때는 투자보다는 관리가 필요한 시기다. 주로 수입은 줄어들고, 지출이 늘어나기 때문에 쌓아놓은 노후자금 관리를 통해 불필요한 지출은 줄이고, 평안한 노후에 대비해야 한다.
--- 「018. 투자자의 연령에 맞춰서 알아서 투자해주는 펀드, TDF(은퇴준비펀드)」 중에서

지난 2009년 미국발 금융위기 이후 한동안 양적 완화와 금리 인하로 초저금리를 유지하였다면 이제는 성장세로 돌아서며 미국을 중심으로 각국의 기준금리를 인상하고 있다. 전문가들은 ‘초저금리 시대의 종언’을 말하고 있다. 한마디로 경제가 나아지고 있다는 뜻이다. 하지만, 금리 상승은 노후를 준비하는 사람들에게 달가운 뉴스라고는 할 수 없다. 생활과 직접적으로 연계되어 있는 대출금리에 영향을 끼치기 때문이다. 그렇다면, 금리가 상승하는 시기에 적절한 투자처는 없을까? 주식보다 안전한 채권에, 그리고 국가가 원금보장까지 해주고 물가 상승 시 수익률이 높아지는 ‘물가연동채권’이 그 대안이 될 수 있다.
--- 「027. 부자들만 아는 노후대비 상품, TIPS(물가연동채권)」 중에서

계속해서 소득이 발생한다 할지라도 연금 수급을 최대 5년 뒤로 미루면 36%까지 더 받을 수 있기 때문에 노령연금 감액분을 상쇄시킬 수 있다. 금융상품 중에 연 7.2%를 더 얹어주는 상품은 없다. 노령연금은 연기만 해도 돈을 벌 수 있는 좋은 상품이다. 당장에 급한 상황이 아니라면, 연금을 연기하여 혜택을 누리도록 하자. 만약, 연금을 꼭 받아야만 하는 상황이라면 부부가 모두 국민연금에 가입되어 있을 경우, 한쪽만 노령연금을 받고 다른 한쪽은 연기연금을 신청해 이를 분배하는 것도 좋은 방법이다.
--- 「052. 국민연금 수령을 연기할수록 연7.2%, 최대 36% 더 받는다!」 중에서

낮은 세율을 적용받으려면 한 가지만 기억하면 되는데, ‘연간연금지급 합계금액’이다. 즉, 매년 사적연금을 통해 수령 받는 금액이 1,200만 원만 넘지 않으면 된다. 소득세법에 따르면 연금소득세는 기본적으로 분리하여 과세한다는 것이 원칙이지만, 연간 연금지급 금액이 1,200만 원을 넘게 되는 경우, 16.5%의 기타소득세가 과세되고, 종합소득세의 대상이 된다. 따라서 사적연금의 연간 수령한도를 꼼꼼하게 체크하여 종합소득세 적용을 받지않도록 주의하자.
--- 「066. 노후대비를 위해 꼭 알아두어야할 연금소득세」 중에서

주택청약종합저축은 단순히 청약만을 위한 통장은 아니다. 청약뿐 아니라 상대적으로 높은 금리를 제공하며 소득공제까지 받을 수 있는 장점이 있는 상품이다. 금융상품 중에 재테크와 세테크(절세)가 동시에 되는 상품은 많지 않다. 1석 3조의 효과를 누릴 수 있는 주택청약종합저축, 노후대비를 위한 필수 상품이므로 꼭 챙기도록 하자.
--- 「070. 누구나 알지만, 제대로 모르는 주택청약종합저축」 중에서

P2P의 가장 큰 장점은 10만 원으로도 부동산 투자 등이 가능하다는 점이다. 은행, 증권사 등의 금융기관은 상품조달 규모, 법적 절차 등의 문제로 신용등급이 낮거나 소규모 부동산 투자의 건은 취급하지 않는다. 그러나 P2P는 개인 간 거래이므로 이런 규제로부터 좀 더 자유롭다. 그래서 소액으로도 부동산 투자가 가능하다. 또한, 일반적인 상품에 비해 수익률이 높다. TOSS에서 제공하는 부동산 소액투자의 경우 연 9%부터 13%까지 다양하게 제공하고 있다. 다만, 높은 수익률을 제공하는 만큼 사전에 해당 부동산의 리스크 등을 면밀히 살펴야 할 것이다.
--- 「080. 알면 도움되는 P2P투자」 중에서

노후대비를 위해 저축성보험을 활용하면 좋은 점이 있다. 저축성보험은 세법에서 정해진 요건에 맞게 가입할 경우 발생한 보험차익에 대해서 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문이다. 현행 세법상 저축성보험의 비과세 혜택은 월적립식(5년납 이상 적립식) 기준 월 150만 원 한도까지, 비월
적립식(5년납 미만 적립식 또는 일시납) 기준 1억 원 한도까지 적용받을 수 있다. 월적립식과 비월적립식 모두 별개로 적용하기 때문에 비월적립식 1억 원과 월적립식 150만 원에 대해 각각 비과세요건을 충족한다면 모두 비과세 혜택을 받을 수 있다.
--- 「089. 노후를 풍족하게 해줄 수 있는 저축성보험」 중에서

대부분의 보험은 위험에 대한 확률로 보험료가 책정된다. 질병과 상해 등의 확률이 상대적으로 낮은 젊은 나이에는 보험료가 저렴하고, 나이가 많을수록 보험료는 비싸지게 된다. 물론 보험료 납입기간에 따라 보험료가 달라지기도 한다. 보험 가입에 적정한 나이라는 건 정해져 있지 않지만, 주로 본인이 수입이 있을 때 미리 가입하는 것이 가장 좋다. 이유는 추후 수입이 없을 때 미리 가입한 보험으로 보장받을 수 있고, 추후 보험 가입 시 과거 병력으로 인해 가입 거절을 당하는 것을 방지하기 위함이다.

돈 걱정 없는 노후생활,
지금부터 시작해야 한다!

현대를 살아가는 우리는 고령화, 저출산, 국민연금 고갈, 조기 은퇴 등 생존에 위협이 될만한 사회 현상들에 직면해 있다. 특히 고령화가 심각하게 진행되는 이 시대에 우리는 노후생활 설계의 중요성을 인식하고, 은퇴 후 행복한 노후를 성공적으로 꾸려 나가기 위한 대비가 필요하다.
현재 중장년 세대는 자녀의 부양을 기대할 수 없는 것은 물론 노부모 세대와 본인 세대가 평균 100세까지 살 것에도 대비해야 한다. 따라서 가급적 일찍 노후대비를 시작해야 한다. 무엇보다도 노후대비 경제적인 문제에 대하여 대비할 수 있어야 한다. 노후의 경제적인 문제는 미리부터 대비하지 않으면 큰 부담에 직면할 수 있기 때문이다.
‘실천하는 것이 중요하다’라는 말이 있다. 노후대비에는 특별한 비법이 존재하는 것이 아니라 지금부터 시작하는 것이 노후대비다. 당장의 살이 버겁고 힘들어 노후를 준비할 여유가 없을 수 있지만, 지금부터 이 책을 읽고 내가 할 수 있는 작은 부분들부터 찾아 시작해보자. 행복한 노후는 나도 충분히 누릴 수 있는 것이다.

자산관리전문가가 쉽게 알려주는
노후대비 투자법 대공개!

고령화 사회에 접어들면서 노후대비는 선택이 아닌 필수인 시대가 되었다. 준비된 노후는 반드시 보상이 따른다. 행복한 노후를 보내기 원한다면 철저한 준비가 답이다. 노후대비의 기본은 노후자금이다. 이 책에는 연금, 보험, 금융상품, 부동산 투자 등 분야별 노후대비 자산관리에 대한 모든 것이 담겨 있다.
이 책은 두 가지 집필 의도를 가지고 출발했다. 첫째, 누구나 쉽게 이해할 수 있도록 노력했다. 연금, 보험, 부동산 등 많은 금융관련 내용들을 접할 때 대부분의 사람들은 생소한 단어나 복잡한 상품 구조로 이해하기 어려울 때가 많다. 자산관리전문가인 저자들은 누구나 쉽게 읽고 이해할 수 있도록 풀어썼다. 둘째, 필요한 부분만 뽑아서 볼 수 있도록 독자 편의성을 늘렸다. ‘100문 100답’ 형식으로 연금, 보험, 금융상품, 부동산 등 각 유형별, 상품별로 일목요연하게 정리되어 있어서 노후대비 초심자들에게는 관심이 있는 분야부타 먼저 선택하여 읽어볼 수 있고, 이미 노후대비를 하고 있거나 또는 금융기관 등 관련 업종 종사자들에게는 개념을 정리하는 차원에서 해당하는 부분만 찾아서 읽을 수 있다.
또한, 이 책에는 노후대비를 함에 있어서 겪을 수 있는 문제들을 실제 사례를 통해서 소개함과 동시에 구처적이고 실질적인 해결방법들을 담고 있어서 독자 스스로 자기 인생을 설계할 수 있도록 도와준다. 이 책에 나온 노후대비 투자법을 따른다면, 돈 걱정 없는 든든한 노후를 맞이할 수 있다. 이 책을 통해 행복한 노후를 살아가는 실질적인 지혜를 얻을 수 있기를 바란다.

초고령화 시대에 노후대비가 심각한 문제로 대두되고 있다. 몇 해 전 우리나라 60세 이상 연령을 대상으로 노후생활에 대한 설문조사를 한 적이 있다. ‘노후 생활비를 어떻게 마련할 것인가’라는 질문에 ‘자녀의 도움을 받겠다’라는 응답이 40%로 가장 많았다. 그러나 과연 앞으로 자녀의 도움을 받을 수 있을지가 미지수다. 참고로 일본의 경우 동일한 설문조사에서 ‘공적연금을 기대한다’라는 응답이 43%였다. 하지만, 공적연금의 파탄 소식이 들리는 상황에서 과연 기댈 수 있을지 의문스럽다.
결국 노후대비는 자기 힘으로 준비할 수밖에 없다. 노후대비의 기본은 노후자금이다. 또한, 노후대비 자산관리는 이제 선택이 아닌 필수가 되었다. 그렇다면 어떻게 해야 노후대비 자산관리를 성공적으로 할 수 있을까? 무엇보다도 확실한 목표와 장기계획을 세워야 한다.
이 책에는 연금, 보험, 금융상품, 부동산 투자 등 노후대비 자산관리에 대한 모든 것이 담겨 있다. 단순히 노후에 필요한 자산관리의 대략적인 선을 제시하는 게 아니라, 자금 운용에 대한 필요성과 현실적인 방법까지 알려주는 책이다. 구체적인 목표를 알려주는 저자의 방법대로 따라가다 보면, 어느새 ‘돈 걱정 없는 노후’ 준비가 마쳐진 든든한 미래를 맞이할 수 있을 것이다. 이 책이 험난한 세상을 지혜롭게 헤쳐가는 나침반 같은 역할을 할 것이라 믿는다.
- 김상택 (SGI서울보증 대표이사)

흔히 ‘100세 시대’라고 한다. 앞으로도 평균 수명은 더 늘어날 전망이기 때문에 행복한 노후생활을 위해서는 미리 노후대비를 하는 것이 무엇보다 중요하다. 현재 노후대비 수단으로 국민연금과 퇴직연금, 개인연금 등이 있지만, 현실적으로는 국민연금 고갈론과 퇴직금 중간정산, 조기 은퇴 등으로 대대수의 국민은 노후대비가 부족하다고 생각하고 있다. 대부분의 사람들이 생각하는 행복한 노후는 ‘자식들에게 부담 주지 않고, 스스로 자유롭게 잘 사는 것’이다.
젊었을 때만큼의 경제활동을 할 수 없더라도 노후생활을 여유 있게 살아갈 수 있는 소득을 창출하는 것이 현실적인 노후대비일 것이다. ‘까짓 어떻게든 되겠지’라는 가벼운 생각이 불행한 미래를 만든다. ‘이제 어쩌지’하는 생각이 든 뒤에는 이미 늦었다.
이 책에는 행복한 노후와 은퇴준비를 위한 저자들의 경험과 지식이 오롯이 담겨 있다. 저자들은 이 분야의 전문가로, 가장 현실적인 대비책을 마련해 두었다. 독자분들은 이 책을 통해서 행복한 노후를 살아가는 실질적인 방법을 얻을 수 있을 것이다. 이 책은 노후가 불안한 사람들을 위한 노후대비의 기본서로 부족함이 없다.