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[상식밖의 경제학]으로 잘 알려진 행동경제학 분야의 세계적 권위자인 저자는 현재 듀크대학교 경제학과 교수로서 MIT 경영대학원(슬론 스쿨)에도 출강하고 있다. 인간은 비합리적이지만 그 행동 패턴을 예측할 수 있다는 주장을 하는 댄 애리얼리는 ‘경제학계의 코페르니쿠스’라는 별명까지 얻었다고 하는데, 이 책은 댄 애리얼리와 제프 크라이슬러가 함께 쓴 책으로 원제는 [Dollars nad Sense]이다. 부를 축적하기 위한 방법론이나 부자들의 특성을 연구한 책이 아니라 우리들이 실생활에서 소비와 같은 의사결정을 할 때, 지침이 될 만한 심리학적 고찰로 유용한 팁을 선사한다.

돈은 양날의 검이다. 인간에게 재화와 서비스를 구매하여 만족감과 즐거움을 주기도 하지만, 때로는 수많은 문제들을 야기하는 주범이기도 하다. 돈의 결핍 뿐만 아니라 과잉도 문제일 수 있듯이, 돈은 차갑고 냉정하게 바라보고 다루어야 한다. 이 책은 그러한 돈과 관련해서 사람들이 공통적으로 가장 많이 저지르는 실수 중 몇 가지를 파고들고, 왜 그런 실수를 저지르는지 과학적으로 설명하고 있다. 돈과 관련된 의사결정을 내려야 할 때 그 상황에서 작동하고 있는 여러 힘을 잘 이해할 수 있다면 보다 나은 선택을 할 수 있기 때문이라는 것이다.

이 책은 돈과 관련된 많은 사람들의 에피소드를 소개하고, 그들이 돈을 소비하는 과정에서 어떻게 행동하는지 관찰한다. 그리고 사람들이 돈과 관련해서 경험한 사실에 대해 과학적으로 입증된 내용을 알기쉽게 정리했다. 사람들이 돈에 대해 어떻게 생각하는지, 또 그런 생각을 할 때 어떤 실수를 저지르는지 낱낱히 밝히고 있다. 또한 돈이 작동하는 방식에 대해서 우리가 의식적으로 알고 있는 것과 우리가 실제로 돈을 사용하는 방식 사이의 괴리에 대한 흥미로운 내용들이 시선을 끈다.

[부의 감각]은 돈에 대한 생각을 할 때 누구에게나 찾아오는 과제와 어려움 그리고 돈을 쓰면서 모두가 공통적으로 저지르는 실수에 대해 명확히 설명해 준다. 우리의 시간과 생활을 통제하는 돈과 관련된 선택 뒤에서 복잡한 여러 힘이 어떻게 작동하는지 알게 된다면 돈 문제와 관련된 우리의 선택과 감각이 조금은 나아질 것이라고 저자들은 확신한다. 이 책은 크게 3개의 장으로 구성되어 있는데, 1장은 [왜 돈을 쓰고 후회할까]로서 돈에 대한 의사결정이 어려운 이유에 대해 밝힌다. 2장은 [돈에 대해 꼭 알아야 할 10가지]로 돈에 대한 제대로 된 가치 평가를 위해 알아야 할 주제들로 구성되어 있다. 3장은 [부의 감각을 키우는 법]으로 벌기 보다 어렵다고 하는 ‘돈 쓰기’의 기술에 대해 다룬다.

우리가 생활하면서 마주하게 되는 수많은 순간들 중 우리가 말로 설명할 수 없는 무언가를 꼭 짚어 명쾌하게 설명하는 이 책은 ‘아 하 그렇군’하는 감탄사를 연발하게 만드는 탁월한 통찰로 가득 차 있다. 소비와 관련된 행동과 패턴 이면에 존재하는 심리학적 분석을 통해 독자들은 보다 현명한 소비자가 될 수 있고, 이는 곧 부를 축적해 나가는 데 큰 도움이 된다. 이 책은 경제학자가 쓴 돈에 대한 심리학적 고찰이라고 생각할 정도로 여러 가지 심리학 연구 성과와 이론들이 등장한다. 여러 심리학적 용어들이 나오는데, 각각의 현상과 행동, 그리고 상황에 맞는 용어들은 독자가 이해하기에 아무런 어려움이 없고, 오히려 뭔가 새로운 것들을 알아간다는 지적 유희를 경험하게 만든다. 더우기 실생활에서 우리가 겪게 되는 많은 행동들을 지칭하는 것들이기에 더욱 친숙하게 습득할 수 있다.

돈 문제와 관련된 의사결정을 개선하기 위한 투쟁은 단지 개인적인 심리적 결점을 바로잡기 위한 투쟁이 아니라, 우리 결점을 이용하고 자극하려고 설계된 제도에 맞서는 투쟁이기도 하다는 것이 저자들의 견해이다. 돈을 지출하는 방식에 대해 보다 현명하게 생각하는 데 자신의 사고과정을 적응시켜야 한다고 말하면서 미래에는 지출과 관련된 의사결정이 한층 더 어려운 시련에 맞닥뜨릴 것이라고 단언한다.

비트코인에서부터 애플페이, 홍채인식, 아마존이 수행하고 있는 소비자 개개인의 취향 및 선호에 관한 정보 축적 그리고 드론 배송에 이르기까지 점점 더 많은 현대적인 제도가 사람들이 보다 더 많은 돈을 보다 쉽게 그리고 보다 자주 쓰게 할 목적으로 설계되고 있다는 것이다. 그리고 이러한 현대적인 도구들 때문에 장기적으로 자신에게 가장 유리한 선택을 하기가 점점 더 어려워지고 있다. 기술은 우리에게 유리하게 작용할 수도 있고 불리하게 작용할 수도 있는데, 현재 대부분의 금융 관련 기술은 우리에게 불리하게 작용한다고 강조한다. 그 기술 대부분은 사람들이 돈을 되도록 많이 그리고 빨리 쓰게 할 목적으로 설계됐기 때문이다. 기술은 또한 사람들이 지출에 대해 덜 생각하고 유혹에 보다 쉽게 그리고 자주 넘어가게 할 목적으로 설계돼 있기도 하다는 것이 저자들의 생각이다.

생각해 보면 TV나 인터넷, 모바일 등 우리가 접하는 매체의 대부분이 절약이나 저축보다는 현재의 만족을 위해 소비하고 지출하도록 치밀하게 설계된 광고전략을 동반한다는 것을 알게 된다. 저성장, 저금리로 인해 과거에 비해 돈을 모으기가 훨씬 더 어려운 상황에서 이러한 과소비와 무감각한 지출을 유도하는 기술에 무방비로 노출된다는 점에서 이 책에 나오는 교훈과 조언들은 독자들의 지갑을 지켜줄 만 하다고 생각된다.

어느 책에서 말한 것처럼 지금은 10억 달러의 부자들이 과거보다 쉽게 탄생하는 시대이면서, 동시에 백만달러를 모으기는 훨씬 어려워진 시대에 살고 있는지도 모른다. 결국 스타트업을 창업해 5%가 채 되지 않는 성공확률을 극복하고 유니콘 기업을 만들어내는 에어비앤비, 우버, 넷플릭스와 같은 기업의 창업자가 아니라면, 우리는 절제와 절약을 통해 10억 정도의 재정적 목표에 도달하는 것이 얼마나 힘든 환경에 처해 있는지를 깨닫게 된다. [부의 감각]은 그런 유혹적인 환경을 뛰어넘어 개인의 소중한 돈을 지키는 데 도움이 된다. 부지불식간에 낭비되는 돈이 얼마나 많은지, 사람들이 돈을 지출하면서 이렇게도 비합리적일 수 있는지 그저 놀라울 뿐이다.

왜 우리는 물건을 사고 나서 늘 후회할까?

돈을 쓸 때는 함부로 사용하지 않는다. 돈을 사용할 때 이것은 정말 필요한 것인지, 합리적인 가격을 가지고 있는지 꼭 필요할 때조차 꼼꼼히 따진다. 그렇지만 늘 합리적인 소비를 하는 것은 아니다. 때로는 그런 스스로를 발견하고 왜 샀을까 후회할 때가 있다. 판매자는 이런 심리를 잘 이용한다. 그리고 소비자는 까칠하다가도 또 다시 판매자의 심리에 넘어가고 만다. 왜 이런 소비 패턴을 반복하고 있을까? ≪부의 감각≫에서 본인이 가진 부의 감각은 어떤지 확인해보자.

p.9

잠긴 문을 열어주는 서비스를 제공하는 사람들이 있다. 열쇠 수리공이다. 그런데 한 사람은 단 2분 만에 쉽게 문을 열어주고 100달러를 비용으로 청구하는데, 다른 사람은 한 시간 동안이나 땀을 뻘뻘 흘린 두에 문을 열어주고 똑같이 100달러를 청구한다. 이 둘 중 어느 쪽을 선택하는 것이 더 나은 걸까?

비슷한 경우가 있다. 싼 금리의 담보가 훨씬 더 큰 금액을 다루는 것임에도 불구하고 대출 금융상품을 찾기보다 몇 센터의 기름 값을 아껴줄 주유소를 찾으려고 애쓴다. 왜 이렇게 사소한 것을 더 크게 보고 행동하는 것일까? 티끌 모아 태산이라는 말은 있지만 돈을 소비하는 우리들의 행태를 잘 관찰해볼 필요성이 있다. 방금 전 말한 상황 같은 경우 책에서 해석하길 정작 금융과 관련된 행동을 할 때는 교육을 통한 교훈이 거의 아무런 영향도 주지 않는다고 한다. 

그럼 돈을 잘 쓰면 되는데 왜 돈을 쓰고 나서 후회할까? 특히 심한 파트는 유흥이다. 커피 한 잔을 먹을 때와 같이 일상적인 지출을 할 때는 그 한 잔 때문에 걱정한다. 하지만 술을 먹을 때는 스스로 어쩌다 한 번 이라는 심리, 유흥이라는 미명하에 커피의 몇 배가 되는 돈을 거침없이 쓴다. 이를 심리적 회계라 하는데 이런 경험이 잦다. 또한 감정적 회계라고 하는 길거리에 주은 돈이나 부정하게 벌은 돈은 돈으로 여기지 않는 마음도 있다.

특히 심리적 회계를 통해 많이 돈을 쓰는데 혼란을 겪는 경우가 생긴다. 원래가격을 두고 할인가격, 감정가격을 두어 논리적인 결정을 방해한다. 낮은 가격, 높은 가격 사이에 중간가격을 주어 상대적으로 안정적으로 중간 선택을 하게 만들게 한다. 

10만원 짜리 티켓을 잃어버렸을 때도 공연장에 올 때 티켓 자체를 잃어버렸으면 다시 사지 않을테지만 표를 사기 전 20만원인데 10만원을 잃어버렸다면 표는 아까와 달리 살 것이다. 이처럼 심리적인 요소에 따라 돈을 사용하는 것이 참 일관되지 못하다는 것을 알 수 있다.

p.246

왜 저작권이 있는 음악이나 영화를 인터넷 공간에서 공짜로, 즉 불법으로 내려 받을 때도 별로 죄책감을 느끼지 않는다. 왜냐하면 그 음악이나 영화를 제작하는 데 들어가는 모든 노력은 과거에 이미 투입 됐으며 그걸 내려 받는다고 해서 제작자에게 추가의 노력이나 비용이 발생하지는 않는다고 생각하기 때문이다.

현금, 대출, 선·후불, 공짜를 인식하는 사람들의 심리를 행동경제학으로 해석해서 잘 해석해 놓았다. 철학자이자 래퍼인 노토리어스 비아이지는 돈이 많으면 문제도 많아진다고 했다. 돈은 이처럼 축복과 저주를 동시에 가진 존재로 분명 많으면 좋지만 현명하게 돈을 쓰는 방법을 아는 것도 중요하다.

재미난 점은 딱딱해 질때쯤 책을 거의 마지막 무렵까지 넘겼는데 그것마저 저자는 파악하고 앞부분을 요약하고 다시 책의 재미를 환기시켜준다. 돈 뿐만 아니라 책을 읽는 독자의 마음도 간파하는 것인가? 마지막 책에 적혀 있는 문구로 서평을 정리하고자 한다.

‘자신의 한계를 보다 잘 인식하고서 스스로를 교정할 개인적인 시스템을 만들어내고, 돈 문제와 관련된 의사결정을 제어하는 등의 노력을 기울임으로써 측정할 수 없을 정도로 가치가 크고 귀중하고 유한한 삶을 날마다 조금씩 더 풍성하게 만들 수 있다.