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연금저축은 어떻게 노후의 무기가 되는가

리뷰 총점9.2 리뷰 52건 | 판매지수 912
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품목정보

품목정보
출간일 2019년 04월 05일
쪽수, 무게, 크기 272쪽 | 418g | 152*225*17mm
ISBN13 9791189344665
ISBN10 1189344661

이 상품의 태그

책소개 책소개 보이기/감추기

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“당신의 노후 준비는 안녕하신가요?”
불안한 노후를 책임질 연금저축!
잠자는 연금저축을 깨워라!

요즘 같은 저금리 시대에 어떻게 노후를 준비해야 할까? 투자를 하자니 원금을 잃을까 망설여지고, 은행 예적금만 들자니 플러스알파의 수익이 없다. 안정적이면서 쉽게 노후 걱정을 덜 수 있는 방법은 없을까? 연금저축에 바로 답이 있다. 연금저축이란 개인이 안정적인 노후생활 준비를 위해 자발적으로 가입하는 제도다. 납입액 중 연간 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 세금을 나중에 납부하도록 해주는 과세이연도 적용받는다. 누구나 가입 가능하며, 노후에 안정적으로 연금을 수령하도록 하는 강제 저축의 효과까지 있다. 이런 장점이 있어 노후 준비를 위한 최적의 상품으로 연금저축 상품을 추천하는 것이다.

많은 사람들이 보험사 직원 권유에 따라서, 세액공제 혜택을 받으려고 연금저축에 가입한다. 하지만 가입 후 어떻게 관리해야 할지, 중도해지는 가능한지, 심지어 자신이 가입한 연금저축이 어떤 종류인지조차 모르는 경우가 허다하다. 이 책은 연금저축 상품을 하나하나 정리하며 자신에게 맞는 연금저축 상품이 무엇인지 알려준다. 또한 연금저축 가입자가 궁금해하는 여러 가지 질문들에 속 시원히 답해준다. 연금저축을 다른 기관으로 이전할 수 있을까? 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP) 둘 중에 어디에 먼저 납입할까? 연금저축으로 연금을 받으면 건강보험료가 올라갈까? 풀리지 않는 의문들로 연금저축 가입을 망설이고 있거나, 연금저축을 가입했지만 조금 더 효율적으로 관리하고 싶다면 이 책에 주목하자.


목차 목차 보이기/감추기

추천사
프롤로그_노후 준비는 미래의 자신에게 보내는 선물

1장 잠자고 있는 당신의 연금저축을 깨워라
? 연금저축은 노후를 함께할 평생의 동반자다
? 연금저축으로 절세 혜택을 누려라
? 연금저축의 중도해지가 많은 3가지 이유
? 가입보다 관리가 중요한 연금저축
? 연금저축을 가입해야 하는 4가지 이유

2장 연금저축을 아는 것이 노후 준비의 시작이다
? 개인연금저축과 연금저축계좌는 다르다
? 연금저축의 3단계 개정 이해하기
? 연금저축계좌 자세히 알아보기
? 은행에서 가입하는 연금저축신탁
? 보험사에서 가입하는 연금저축보험
? 증권사에서 가입하는 연금저축펀드

3장 연금저축으로 절세하고 노후 자금을 키워라
? 절세가 곧 수익이다
? 연금저축의 세액공제 계산절차 이해하기
? 연금저축으로 세액공제 최대로 받는 방법
? 연금저축의 과세이연 효과 이해하기
? 연금저축 수령 방법에 따라 세금이 달라진다
? 연금을 어떻게 받아야 손해가 없을까?
? 연금저축의 연금수령한도를 지켜라

4장 노후의 무기가 되는 연금저축 Q&A
? 연금저축을 다른 기관으로 이전할 수 있나요?
? (구)연금저축도 연금저축계좌로 옮길 수 있나요?
? 개인형퇴직연금(IRP)도 연금저축으로 옮길 수 있나요?
? 기타소득세와 해지가산세에 대해서 알려주세요
? 연금저축은 중도인출이 가능한가요?
? 연금저축은 중도해지가 가능한가요?
? 중도해지 시 기타소득세를 내지 않는 방법이 있나요?
? 예전에 가입한 (구)연금저축 상품을 해지하면 어떻게 되나요?
? 연금저축은 소득원천에 따라 과세가 달라지나요?
? 연금수령 나이와 연금소득세율에 대해서 알려주세요
? 연금저축은 다른 상품들보다 세제 혜택이 많나요?
? 돈 쓰지 않고 연말정산 환급받는 방법
? 연금저축은 국민연금과 어떻게 다른가요?
? 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP) 둘 중에 어디에 먼저 납입할까요?
? 자영업자도 연금저축을 가입하면 세액공제가 되나요?
? 전업주부나 무직자, 그리고 은퇴자도 연금저축에 가입 가능한가요?
? 연금저축을 어린 자녀들이 가입해도 되나요?
? 고소득자와 자산가도 연금저축을 가입하는 것이 좋은가요?
? 금융소득종합과세를 피하는 5가지 방법
? 세제적격과 세제비적격 상품에 대해 알려주세요
? 연금저축으로 연금을 받으면 건강보험료가 올라가나요?

5장 연금저축 투자 노하우 따라 하기
? 연금저축 투자원칙 이해하기
? 연금저축을 효율적으로 관리하는 방법
? 연금저축 모델 포트폴리오 따라 하기
? 연금저축의 수익률 관리 방법
? 연금저축펀드 선택 가이드

에필로그_가장 좋은 노후 준비는 지금 당장 시작하는 것이다
부록

저자 소개 (3명)

책 속으로 책속으로 보이기/감추기

연금저축에 가입 후 연금으로 수령하기 전에 중도해지를 하더라도 세제 혜택은 여전히 존재합니다. 연금저축에 1천만 원을 납입한 뒤 중도에 연금저축을 해지하는 경우에는 반드시 16.5%의 기타소득세, 즉 165만 원을 납부해야 합니다. 그러나 납입기간 동안 1천만 원에 대한 세액공제 금액인 132만 원을 환급받았기 때문에 중도에 해지하게 되더라도 165만 원을 내는 것이 아닙니다. 결론적으로 165만 원과 132만 원의 차액인 33만 원의 추가 세금만 발생하게 되는 것입니다. --- p.39

연금저축과 연금보험은 같은 목적을 위해 나온 상품이지만 엄연히 다른 상품입니다. 우선 판매처가 다릅니다. 연금보험은 생명보험사에서만 판매합니다. 반면 연금저축은 보험사를 비롯해 은행과 증권사에서도 판매합니다. 엄밀히 따지면 연금저축은 연금저축신탁(은행), 연금저축보험(보험), 연금저축펀드(증권)로 나눌 수 있습니다. 그럼에도 연금저축이라고 통일해서 부르는 것은 어느 금융기관에서 가입했느냐에 상관없이 세제 혜택의 요건과 규모가 동일하기 때문입니다. --- p.72

먼저 연금으로 수령할 경우 연금수령일 기준 55세 이상 70세 미만인 경우 지방소득세를 포함한 5.5%의 소득세가 적용되며, 70세 이상 80세 미만은 4.4%, 80세 이상은 3.3%의 연금소득세가 적용됩니다. 일시금으로 수령할 경우에는 16.5%의 기타소득세가 과세됩니다. 연금저축 상품의 경우 납입기간 동안에는 과세이연 효과로 투자원금을 계속 키워갈 수 있으며 연금을 수령하는 시점에는 일반 금융 상품의 세율 15.4%보다 더욱 낮은 세율인 3.3~5.5%의 세율을 적용합니다. 일반 금융 상품인 은행의 예적금 등의 이자소득세는 15.4%로 이자와 배당 등의 소득이 연간 2천만 원을 넘는 경우에는 종합소득세 신고 대상으로 더욱 높은 세율을 적용해 세금 부담이 증가합니다. --- p.119

2013년 3월 1일 이전에 가입한 (구)연금저축 상품을 5년 이내에 해지하게 되면 해지가산세 2.2%도 함께 납부해야 합니다. 예를 들어 2012년 연금저축을 가입하고 2015년까지 매년 400만 원을 납입했고 매년 400만 원씩 세액공제를 받았습니다. 현재 적립금은 1,700만 원으로 납입금액 1,600만 원 운용수익 100만 원이라고 가정하겠습니다. 연금저축을 중도에 해지하게 되면 우선 기타소득세를 부과합니다. 1,700만 원(세액공제금액+운용수익)에서 기타소득세율(16.5%)을 곱해 280만 5천 원을 납부해야 합니다. --- p.157

예를 들어 연수익률 4%인 금융 상품에 100만 원을 투자해서 1년 뒤 원금과 이자를 포함해 104만 원을 돌려받았다고 가정해보겠습니다. 동일 기간 물가상승률이 2%였다면 실제 수익률은 몇 %일까요? 물가상승률을 감안하면 실질수익률은 2%입니다. 투자를 할 때 단순히 명목수익률만 생각해선 안 되는 이유입니다. 특히 연금저축 상품에 납입하는 것처럼 장기투자를 할 때는 실질수익률을 잘 따져봐야 합니다. 예를 들어 10년 동안 3%의 확정금리를 보장하는 금융 상품이 있다고 가정해보겠습니다. 과연 3% 확정금리가 매력적인 수익률일까요? 최근 저금리 기조 1년 예금 금리가 1.8~2.5%대 초반인 것을 감안하면 꽤 매력적으로 보일 수도 있겠습니다. 하지만 물가상승률을 1.5%라고 가정해보면 실질수익률은 매년 1.5%에 지나지 않습니다. 따라서 투자수익률을 고려할 때는 단순한 명목수익률이 아닌 실질수익률에 집중해야 합니다. --- p.201

연금저축을 처음 가입하는 나이가 젊은 시점에는 주식 비중을 높게 해도 좋습니다. 20~40대 초반의 젊은 사람은 연금수령 조건인 만 55세까지, 그리고 연금수령 최소 기간 10년까지 고려하면 중간에 투자자산의 가격이 하락하더라도 충분히 회복을 기다릴 수 있는 시간이 있습니다. 이러한 주식의 등락은 항상 경험할 수 있기 때문에 초기 주식 비중을 높게 설정하는 것이 좋습니다. 또한 은퇴 시기가 다가올수록 채권 비중을 늘려야 합니다. 은퇴 시기가 가까이 다가올수록 투자금 손실이 발생한다면 다시 주가가 회복할 때까지 기다릴 시간이 상대적으로 줄어들게 됩니다. 연금수령 시기가 다가올수록 고수익을 얻기 위한 주식보다는 안정적인 운용을 중심으로 하는 채권 비중이 높아져야 합니다.
--- p.240

출판사 리뷰 출판사 리뷰 보이기/감추기

지금 당장 시작하는 연금저축 노후 플랜
은퇴 후 40년, 연금저축으로 승부하라!

안정적인 노후를 위해 얼마의 돈이 필요할까? 최근 보험개발원이 발간한 ‘2018 은퇴시장 보고서’에 따르면 은퇴 후 최소생활비 예상 금액은 부부 기준 월 265만 원, 1인가구 기준 158만 원이라고 한다. 노후파산, 노인빈곤은 먼 나라 이야기가 아니다. 설문에 따르면 65세 시점에 받을 수 있는 국민연금의 월평균 예상 수령액은 87만 원에 불과하다고 한다. 국가 차원에서 복지가 늘어나 우리의 노후를 책임지면 좋겠지만, 그 시기를 마냥 기다릴 수는 없으니 개인 차원에서 만반의 준비를 해야 한다.

연금저축 가입률은 갈수록 높아지고 있다. 하지만 가입 후 1년 90%에 달하던 유지율은 5년이 지나면 60%로 뚝 떨어지고, 10년 이상 되면 그마저도 절반으로 떨어진다. 가장 큰 문제는 향후 재무 상황과 목표에 대한 고민 없이, 저축 여력은 생각하지 않고 금융회사 직원이 권하는 연금저축의 장점만 듣고 가입했다는 것이다. 연금저축은 최소 5년 이상 납입하고 최소 만 55세가 되어야 연금을 받을 수 있는 장기저축 상품이다. 당장 눈앞에 보이는 욕심을 채우고자 연금저축을 해지하면 손해다. 더 이상 손 놓고 있지 말고 이 책과 함께 체계적으로 노후 준비를 시작하자.

추천평 추천평 보이기/감추기

어려운 연금저축을 상세하게 해부한 진정한 바이블!
직장인, 자영업자라면 누구나 하나쯤 가입하고 있는 상품이 연금저축이다. 상품 의 특성상 세제 혜택도 강력하고 연금저축 운용을 통해 강력한 노후 준비 도구로 활용이 가능하지만, 대다수 가입자는 연금저축을 그냥 세액공제용 상품으로만 생각하는 경우가 많다. 이 책은 어렵게만 느껴졌던 연금저축에 대해 A부터 Z까 지 상세하게 해부한 진정한 바이블이다. 특히 연금에 대한 다양한 궁금증을 가진 가입자와 연금저축을 기반으로 영업을 활성화하고자 하는 투자 권유 대행인에게 는 영업에 필요한 상세한 정보를 담은 머스트해브(must have) 책이 아닐까 싶다. 연 금저축을 진정으로 이해하고 잘 사용하고자 하는 가입자, 연금저축 영업을 활성 화하고자 하는 투자 권유 대행인들에게 추천할 만한 책이다.
- 전진혁 (미래에셋자산운용 본부장)

대한민국의 노후를 책임질 소중한 책이 나왔다!
국민연금에 대한 국민 대부분의 불안감이 그 어느 때보다 높은 요즘이다. 사회 생활을 시작하는 젊은 세대부터 은퇴를 준비하는 세대까지 고민이 깊어질 수밖 에 없다. 그뿐만 아니라 개인연금 준비에도 관심이 급격히 높아지고 있다. 저자 는 연금저축에 대해 가장 실용적이고 적용 가능한 투자 기술을 군더더기 없이 쉽 게 풀어냈다. 연금저축에 대한 이해를 돕고 진정으로 노후 자금을 만들어가기 위 한 발판이 되는 책이다. 노후 준비에 실질적인 도움이 필요한 사람들에게 일독 을 권한다.
- 박민석 (골든트리 투자자문 부사장)

짐작만 하지 말고 당장 연금저축으로 노후 준비를 시작하자!
노후 대책이 필요하다고 느끼면서도 가입한 연금액수조차 제대로 모르는 직장인들이 대부분이다. 본인이 받을 수 있는 연금액수를 막연히 짐작만 하고 있는가? 연금 플랜을 세워봤지만 생각보다 적은 연금액수에 아쉬움을 느끼고 있는가? 이런 생각을 가진 예비 은퇴자들과 사회초년생들은 반드시 참고해야 하는 책이다. 또한 연말정산에 대비해 연금저축에 들어 꼬박꼬박 돈을 내고 있지만, 정작 자신의 연금저축이 어떤 혜택이 있는지 모르는 사람들에게도 이 책이 길잡이가 되어줄 것이다. 노후 준비가 필요하지만 연금저축 상품에 대한 지식이 부족하고 경험이 부족한 이들에게 추천하고 싶다.
- 이수연 (PD)

저자의 연금저축 상담 노하우가 가득 담긴 연금 안내서!
투자, 연금, 절세 혜택 등은 우리가 노후를 준비하기 위해서 반드시 알고 있어야 하는 사항들이다. 이 책에는 이러한 내용이 모두 포함되어 있다. 연금저축에 관한 다양한 질문들을 속 시원하게 해결해준다. 10년 이상 수많은 고객 상담과 강의 등 실무 경험이 쌓인 저자들의 능력이 ‘연금저축’이라는 키워드에 묶여서 책에 전부 녹아들었다. 연금저축 가입을 망설이고 있거나 연금저축이 무엇인지 몰라서 시작도 못했다면 이 책을 연금저축 교과서라고 생각하고 지금부터라도 시작하길 바란다.
- 홍윤식 (세무사)

회원리뷰 (52건) 리뷰 총점9.2

혜택 및 유의사항?
구매 연금저축에 대한 체계적 설명 내용 평점4점   편집/디자인 평점5점 YES마니아 : 로얄 새**마 | 2021.01.06 | 추천0 | 댓글0 리뷰제목
연금저축은 블로그나 유튜브 등을 통해서 비교적 알기 쉽고 명료하게 설명해 준다. 하지만, 뭔가 약하다는 느낌이 많이 든다. 이 책을 읽고 나니 연금저축에 대한 체계가 선명하게 잡힌다. 연금저축에 대한 내용을 체계적으로 정리되었고 평상시 궁금했던 사항들에 대해서도 상세히 적혀 있어 도움을 받았다. 게다가 세법과 관련된 내용도 연관성있게 적절하게 언급되어;
리뷰제목

연금저축은 블로그나 유튜브 등을 통해서 비교적 알기 쉽고 명료하게 설명해 준다. 하지만, 뭔가 약하다는 느낌이 많이 든다. 이 책을 읽고 나니 연금저축에 대한 체계가 선명하게 잡힌다. 연금저축에 대한 내용을 체계적으로 정리되었고 평상시 궁금했던 사항들에 대해서도 상세히 적혀 있어 도움을 받았다. 게다가 세법과 관련된 내용도 연관성있게 적절하게 언급되어 있는 것도 괜찮았다.

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포토리뷰 노후 준비, 연금저축이 최선이다 내용 평점5점   편집/디자인 평점5점 스타블로거 : 블루스타 5****0 | 2019.05.13 | 추천0 | 댓글0 리뷰제목
최근에는 공무원, 교사, 군인, 경찰 등 안정적인 직업을 선망하는 사람들이 많습니다. 갈수록 공무원 시험의 경쟁률은 높아지고 있습니다. 이유가 뭘까요? 바로 '연금' 때문입니다. 하지만 공무원연금은 본인 납입금 9%와 정부 납입금 9%를 합해 총 18%를 납입합니다. 납입하는 액수의 차이가 일반 직장인들과 무려 2배 이상입니다. 일반 직장인이 공무원처럼 연금을 수령하려;
리뷰제목

최근에는 공무원, 교사, 군인, 경찰 등 안정적인 직업을 선망하는 사람들이 많습니다. 갈수록 공무원 시험의 경쟁률은 높아지고 있습니다. 이유가 뭘까요? 바로 '연금' 때문입니다. 하지만 공무원연금은 본인 납입금 9%와 정부 납입금 9%를 합해 총 18%를 납입합니다. 납입하는 액수의 차이가 일반 직장인들과 무려 2배 이상입니다. 일반 직장인이 공무원처럼 연금을 수령하려면 지금 급여에서 저축을 조금 더 많이, 그리고 더 길게 하는 방법밖에 없습니다. - '프롤로그' 중에서

 

 

노후 준비, 연금저축이 최선이다

 

이 책의 저자 엄진성재무과학연구소 소장으로, 재무상담 및 자산관리 전문가이다. 기초생활수급자부터 천억대 자산가까지 다양한 고객의 자산을 관리하고 있는 10년 차 재무상담사다. KBS, SBS CNBC, EBS, YTN라디오 등 방송에서 활발하게 활동하고 있으며, 주로 관공서 및 기업체에서 신입사원과 퇴직예정자를 대상으로 경제교육을 하고 있다. 저서로는 <욜로재테크>, <나는 아파트형공장 투자로 100억대 자산가가 되었다> 등이 있다.

 

공저자인 나철균재무과학연구소 부소장으로, 방송과 강연 활동을 왕성하게 하고 있다. MBC, SBS CNBC, TV조선, 한국경제TV 등에 출연했으며, 네이버.카카오.한국동서발전 등의 기업체 및 국세청, 기획재정부, 경찰대학 등에서 강의 중이다. 또 다른 공저자 조용준돈워리재무연구소 소장으로, 경력 16년 차 재무상담사로, 국제공인재무설계사 인증자이자 투자자산운용사다. 국방FM라디오에 3년 6개월간 고정 출연해 재무설계를 알리는 데 힘썼고, 그 외 MTN, SBS CNBC, YTN라디오 등에 출연했다. 관공서 및 기업체에서 재무설계와 절세에 관련된 강의를 하고 있다.

 

책은 총 다섯 장으로 구성되었는데, 제1장(잠자고 있는 당신의 연금저축을 깨워라)은 추천하는 연금저축 상품과 추천이유를 설명하고, 제2장(연금저축을 아는 것이 노후 준비의 시작이다)은 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드 등 다채로운 연금저축도 제시한다. 특히 연금저축보험의 경우, 평생 연금을 수령하는 종신형 상품으로 단연 돋보인다.

 

제3장(연금저축으로 절세하고 노후 자금을 키워라)은 연금저축 규모를 계획하기 막막한 근로소득자, 자영업자를 위해 상황별 가입 전략을 수록했다. 근로소득자의 경우 소득 구간부터 각종 소득 공제를, 자영업자들은 사업소득부터 금융 소득 및 기타소득까지 꼼꼼히 따져서 가입해야 절세 혜택을 극대화할 수 있다.

 

제4장(노후의 무기가 되는 연금저축 Q&A)과 제5장(연금저축 투자 노하우 따라 하기)은 가입 전 최종적으로 확인해야 하는 내용을 다뤘다. 자주 묻는 Q&A 21가지를 비롯해 가입 이후 관리까지 조언하며 장을 마친다. 가령 연금저축펀드에 가입한 경우, 말미에 수록된 '펀드 리모델링 가이드'를 따라 조정하면 더욱 높은 수익률을 기대할 수 있다.

 

 

 

 

노후를 함께할 평생 동반자

 

통계청에서 발표한 자료레 의하면 2018년 5월 기준 60세 이상 고령층 취업자가 동월 기준 역대최고치를 기록, 15~29세 청년층 취업자 수와의 차이가 만 천 명까지 벌어졌다. 이는 한국의 젊은이들은 취업을 못해서 백수로 놀고 있는 반면 노년층들은 자신들의 생계를 위해 일개미가 되어 있는 상황인 것이다. 게다가 한국은 전 세계에서 가장 빨리 고령사회에 진입한 국가가 되었으니 앞으로 살아가는 데 있어서 가장 중요하고 필요한 것은 '돈'이라는 점이다.

 

그런데, 삼성생명 은퇴연구소에서 실시한 '경제생활과 노후 준비 현황'에 관한 설문 조사 결과, 한국 중산층의 노후 준비 지수(필요한 노후 자금 대비 준비 가능한 노후 자금의 비율)는 54점, 노후 연금 목적으로 모은 자금은 평균 2,900만 원으로, 결과적으로 우리 대부분들의 노후 준비가 턱없이 부족하다는 그런 결과였다.

 

65세를 좀 넘어 수령할 수 있는 국민연금의 월평균 예상 수령액87만 원 정도였다. 회사에서 근무하면서 꾸준히 쌓아가는 퇴직연금의 경우 개인적으로 추가 납입을 하고 있는 중산층은 겨우 3.7%에 불과해 회사가 의무적으로 매년 적립해주는 금액 수준에 머물고 있다. 심지어 이들 중 66.2%는 당장 돈이 필요해서 퇴직할 때 퇴직연금을 몽땅 일시금으로 찾아 사용하겠다고 답했다.

 

 

노후 준비는 반드시 3층으로 준비하라는 권유를 받는다. 즉 '국민연금, 퇴직연금, 개인연금' 식의 삼중으로 적립해야 한다는 것이다. 앞서 살펴본 것처럼 국민연금의 월 예상 수령액은 생각보다 적고, 퇴직연금 불입액도 턱없이 부족하며, 개인연금 가입비율은 44.6%(개인연금 상품의 평균 적립액이 1,893만 원에 불과함)로 3층 연금 중에서 가장 낮다.

 

또한 보유 자산 중 금융 자산의 비중은 25%로, 대부분 자산을 부동산으로 보유하고 있는데, 부동산 가격이 하락할 경우 이를 방어할 방법도 없다. 설문에선 은퇴전 월평균 소득은 365만 원인데 비해 은퇴 후 소득은 150만 원도 안 될 것으로 응답함으로써, 은퇴 후 10명 중 6명은 빈곤층으로 전락할 가능성이 높아 보인다. 노후 준비는 결국 '돈 문제'로 귀결된다. 비록 작은 금액이라도 꾸준히 적립하는 것이 최상의 대비인 것이다.

 

 

연금저축을 가입해야 하는 4가지 이유

 

1. 세액공제 및 절세 효과

2. 뛰어난 자산 관리 기능(분산투자)

3. 다양한 투자 포트폴리오

4. 배우자에게 상속 가능

 

 

 

연금저축계좌(신新연금저축)

 

과거의 개인연금저축은 노후생활 맟 장래 생활 안정을 목적으로 일정액을 적립해 연금을 수령할 수 있는 장기성 저축이었다. 납인 단계에서 소득공제를 해주고 연금운용과 연금수령 시점엔 비과세되는 특징이 잇었다. 단점은 10년 이상 가입해야 하고, 만 55세 이후 연금으로 수령해야 했다. 이는 2000년 12월 31일 판매가 종료되었다.

 

이후 2001년부터 연금저축이 판매되었다. 납입액 전액을 소득공제 해주고 연금수령 시에 과세하는 상품이기에 구舊 개인연금저축에 비하면 소득공제 혜택은 커진 반면에 연금수령시 과세된다는 점이 아쉬운 대목이었다. 가입한도는 분기별 300만원(연간 1,200만원), 연금지급은 만기 후 만 55세 이후부터 5년 이상으로 정해진 상품이었는데, 이도 2013년 2월 28일로 판매 종료되었다.

 

2013년 3월 이후에 출시되어 현재까지 판매 중인 연금저축계좌(신연금저축)는 과거의 문제점을 보완한 가입자에겐 가장 유리하게 보완된 최신 버전의 연금 상품인 셈이다. 즉 과거 상품은 다양한 상품에 분산 투자가 불가능했지만 현재의 연금저축계좌는 다양한 상품군을 선택해 투자 포트폴리오를 구성할 수 잇다. 또 중도인출이 불가능했던 과거에 비해 지금은 세액공제를 받지 않은 금액 안에선 언제라도 자유롭게 인출가능하다. 그런데, 이를 판매하는 금융기관은 은행, 증권사, 보험회사로 상품별 특징이 있고 원금보장 여부, 위험 및 수익률 기준, 수수료 등이 서로 다르므로 선택에 신중해야 함이 요구된다.

 

 

 

노후파산과 노후빈곤

 

안정적인 노후를 보내려면 얼마의 돈이 필요할까? 최근 보험개발원이 발간한 ‘2018 은퇴시장 보고서’에 따르면 은퇴 후 최소생활비 예상 금액은 부부 기준 월 265만 원, 1인가구 기준 158만 원이라고 한다. 노후파산, 노인빈곤은 이젠 남의 나라 이야기가 결코 아니다. 설문에 따르면 65세 시점에 받을 수 있는 국민연금의 월평균 예상 수령액은 87만 원에 불과하다. 국가의 복지정책이 노후를 전적으로 책임질 수 없기 때문에 개개인이 스스로 노후 준비를 해야만 하는 실정이다. 이젠 노후빈곤이 우리들 코 앞에 와 있다.

 

저금리 시대의 노후준비는 연금저축에 바로 답이 있다. 연금저축이란 개인이 안정적인 노후생활 준비를 위해 자발적으로 가입하는 제도다. 납입액 중 연간 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 세금을 나중에 납부하도록 해주는 과세이연도 적용받는다. 누구나 가입 가능하며, 노후에 안정적으로 연금을 수령하도록 하는 강제 저축의 효과까지 있다. 노후 준비를 위한 최적의 상품이라 할 수 있다.

 

 

그래서 연금저축의 가입률이 증가하는 추세이지만, 가입 후 저축을 계속 유지하는 비율이 하락하고 있다고 한다. 이는 자신의 재무상황을 철저하게 검토함이 없이 단순히 금융사 직원의 추천만 믿고 가입에 나섰기 때문이다. 즉 스스로의 저축 여력이 갈수록 줄어들 수 있음을 감안해야 함에도 세제 혜택 등 연금저축이 좋아 보인다고 신중한 고민 없이 욕심을 부린 탓이다. 따라서, 가입후 어떻게 관리할지, 중도해지는 가능한지, 자신에게 적합한 상품은 무엇인지 등을 먼저 공부해야만 한다.

 

 

연금저축의 효율적 운용 노하우

 

자산 규모에 맞게 운용법을 달리하자

연령대에 맞게 운용법을 달리하자

목돈 자금과 매월 투자되는 금액의 운용법을 달리하자

펀드의 수익과 손실 관리는 반드시 해야 한다

 

 

 

 

지금 당장 시작하라

 

현재 우리들은 이제까지 전혀 경험하지 못했던 '100세 시대'에 접어들었다. 이렇게 수명은 길어지는 반면에, 회사에서 근무할 수 있는 기간은 점점 더 짧아지는 이상한 현상에 놓여 있다. 그래서 미래를 걱정하는 수많은 사람들이 노후자금을 마련하려고 각종 재테크에 나서지만 성공률은 극히 미미한 편이다. 국가의 저성장 기조가 계속되면서 과거에나 가능했던 높은 수익률은 그야말로 헛된 꿈에 그치고 만다. 그래서 가장 안정적으로 노후자금을 마련하는 방법이 필요하다. 이에 책은 강력하게 연금저축을 추천한다. 책을 읽는 것에 그치지 말고 당장 실천에 나서자. 

 

"컬쳐300으로부터 무상으로 제공받아 솔직하게 작성한 리뷰입니다"

    

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포토리뷰 30년 후 나를 생각한다면 필독해야할 도서 내용 평점5점   편집/디자인 평점5점 m******u | 2019.05.12 | 추천0 | 댓글0 리뷰제목
회사에서 의무교육 받을때마다 '연금저축'만큼 노후에 도움되는 것 없다고 가입권유를 받아서설명들어보면 그럴듯 한데 명확하게 속속들이 설명해주지 않아서 많이 답답했어요.정확하게 나에게 주어지는 혜택이 무엇인지, 어떠게 얼마나 도움되는지 정확한 정보와직접 계산해볼 수 있는 방법도 담겨있는데다가 직장인에게는 엄청 궁금하지만 잘 공윻주지 않는세액공제나 절세꿀팁까지 꽉;
리뷰제목

회사에서 의무교육 받을때마다 '연금저축'만큼 노후에 도움되는 것 없다고 가입권유를 받아서

설명들어보면 그럴듯 한데 명확하게 속속들이 설명해주지 않아서 많이 답답했어요.

정확하게 나에게 주어지는 혜택이 무엇인지, 어떠게 얼마나 도움되는지 정확한 정보와

직접 계산해볼 수 있는 방법도 담겨있는데다가 직장인에게는 엄청 궁금하지만 잘 공윻주지 않는

세액공제나 절세꿀팁까지 꽉차있어서 제대로 된 정보를 많이 얻어서 정말 속시원하네요.

애초에 이렇게 속시원하게 설명해줬으면 좋았을텐데,

꽁꽁 숨기고 이자율과 좋다는 말만 반복적으로 들었던 지난날이 아쉽네요!

아무튼 덕분에 절세꿀팁부터 노후준비에 연금저축이 왜 필요하고 정확하게 어떻게 도움이 되는지

꼼꼼히 배울 수 있어서 정말 알찬 내용이었습니다! 잘배웠습니다. 감사합니다. :)

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한줄평 (4건) 한줄평 총점 9.6

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구매 평점5점
연금저축의 개념이 잘 설명된 책
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하**빛 | 2021.03.02
평점4점
연금저축이 단순히 세액공제를 받기 위한 수단이 아니라는 것을 알게 됐다.
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f*****n | 2021.02.06
구매 평점5점
연금저축에 대한 내용이 잘 정리되어 있는 교과서 같다.
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YES마니아 : 로얄 새**마 | 2021.01.06
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