그동안 핀테크란 이름으로 다양한 서비스가 소개되고, 포럼 발표와 지상에서의 활발한 의견 개진, 핀테크업체 창업도 꽤 늘어나서 나름 붐이 조성되고 있기는 하다. 그러나 사석에서 지인을 만나면 “핀테크, 그거 지급결제 말하는 것 아닌가?”라든가 “신용카드, 체크카드로도 충분히 편리하고 빠른데 왜 핀테크가 필요한 것인가?” 등의 질문이 아직 많다. 왜 그럴까. 아무래도 핀테크(FinTech)란 용어의 뜻이 아직 모호하고 범위 또한 너무 넓기 때문이 아닌가 싶다. 어떻게 하면 핀테크를 쉽게 이해할 수 있을까. 핀테크는 Finance의 Fin과 Technology의 Tech를 합쳐서 보통 금융과 IT기술의 결합이란 뜻이라고 한다. 그러나 이래서는 최근 붐을 일으키고 있는 핀테크 현상을 이해하기에는 뭔가 조금 부족한 듯하다. 이제껏 나온 웬만한 금융 서비스치고 IT기술과 결합되지 않은 게 거의 없었기 때문이다. 부족분을 채우려면 어떤 용어가 필요할까. 개인적으론 ‘금융의 인터넷화’ 또는 ‘금융의 모바일화’로 이해하면 도움이 되지 않을까한다. ---「새로운 금융의 시대가 온다」중에서

핀테크는 사람들을 금융의 소비자가 아닌, 금융의 주체로 만든다. 이제 보통 사람들도 핀테크가 만들어놓은 플랫폼 위에서 기존 금융기관이 하던 역할을 담당할 수 있게 된다. 금융의 민주화라 부를 만한 혁신적 사건이다. 사람들은 자신이 원하는 만큼 그리고 자신이 원하는 이율로 돈을 모을 수도 있고, 돈을 빌려줄 수도 있다. 소비자들은 다대다로 만나 소비자를 위한, 소비자들에 의한, 소비자들의 새로운 금융 생태계를 형성할 것이다. ‘멀티소싱’과 ‘멀티채널’은 핀테크가 만들어낸 가장 큰 변화 중 하나다. 소비자 개인들이 서로 직접 자금중개에 참여하거나 소비자가 여러 금융기관과 거래할 수 있는 멀티소싱과 멀티채널의 시대가 열렸다. 2천만 명의 고객을 보유하고 있는 아마존은 크라우드 펀딩 사업을 고려하고 있으며, 구글은 미국 26개주에서 자동차 보험 사업을 운영할 수 있는 지위를 획득했다. 국내 포털 네이버와 카카오도 인터넷 전문은행 진출을 검토하고 있다. ---「만인에 의한 만인의 금융」중에서

보안산업을 막아놓고 한국인들끼리 한국 시장의 닫힌 세계에서 잘살 수 있으면 좋겠지만 핀테크는 글로벌 현상이다. 최첨단의 보안기술로 무장한 글로벌 핀테크 기업들이 진출하면 한국은 보안뿐 아니라 전 시장을 내줘야 할 판이다. 해외 기업이 홍채인식 서비스를 저렴하게 내놓으면 우리나라 보안산업은 제대로 한 번 대응해보지 못하고 안방을 내줘야 한다. 최첨단 보안 기술을 탑재한 해외 핀테크 기업이 진입해 저렴하게 대출 서비스를 제공하면, 그리로 향하는 한국 소비자들의 발길을 막을 방법이 없다. 산업을 키우려고 보호하면 경쟁력을 잃는다. 보안에 대한 최고 우선순위는 ‘보안이 뚫렸을 때 어떻게 대처하는가’에 둬야 한다. 보안은 대단히 중요하지만 정보를 100% 안전하게 철통같이 보안한다는 것은 불가능하다. 전 세계 해커들이 보안의 벽을 뚫으려고 난리인데 100% 확실한 보안이란 존재할 수 없다. 또는 가능하더라도, 지불 가능한 것 이상의 비용이 든다. IT 시스템을 해커들의 기술에 발맞춰 바꿔나갈 수는 없다. 중요한 것은 보안이 뚫렸을 때 어떻게 빨리 그것을 감지하고 문제를 빨리 해결해 원상태로 복귀할 수 있는가다. ---「지금이라도 뛰어야 한다」중에서

금융투자업계에서 핀테크산업이 발전하려면 ‘이종교배’와 활발한 ‘증권화’ 과정이 필요하다. 금융이 그동안의 자기 수익 모델로 순종교배를 해봐야 기존 금융과 다르지 않다. IT와 과학기술 등과의 이종교배가 필요하다는 것이다. 금융투자업계의 이종교배는 업계의 전체적인 시장 규모, 즉 파이를 확대할 수 있다. 한 업종이 IT기술을 이용해 편의성이나 접근성을 높이는 것보다 한 업종과 다른 업종을, IT기술을 접목해 융합?발전시키는 것이 금융시장의 파이를 확대할 수 있기 때문이다. 결제, 대출, 투자 및 자산관리, 보험 등 외연을 넓혀가며 다양한 서비스, 수익 모델이 나오게 되면 금융산업의 파이가 커지게 된다. 예를 들어 IT기술을 기반으로 은행이 비슷한 업무를 하는 인터넷은행으로 진출하는 것보다는 증권업계와 게임산업이 융합했을 때의 효용이 훨씬 크다. 즉 동종업계가 가진 파이를 나누는 ‘카니발리제이션(Cannibalization)’보다 이종교배의 효용이 더 크다는 것이다.

핀테크, 인터넷 전문은행 시대
어떻게 준비하고, 기회를 잡을 것인가
핀테크 전문가들이 말하는 성공 열쇠

많은 기업과 국가들이 핀테크 패권을 잡기 위해 뛰고 있는 지금, 과연 코리아 핀테크는 무엇을 해야 하는가? 또 어떻게 글로벌 무대에서 존재감을 가지고 살아남을 수 있을 것인가. 은행, 증권사, 보험사 등 전통적인 금융사들과 첨단 기술로 무장한 IT기업들은 어떻게 서로 보완하고 협력하여 새로운 시장을 개척할 것인가? 정부 부처는 외국의 글로벌 핀테크 서비스에 국내 시장이 잠식당하지 않도록 어떻게 핀테크 생태계를 키울 것이며, 어떻게 금융 시장이 변화에 유연하게 대처하도록 할 것인가? 그리고 그 속에서 개인과 일반 기업들은 어떤 기회의 순간을 포착할 것인가? 많은 고민과 고도의 전략, 빠른 실행이 필요한 시점이다.

이 책은 아직 핀테크 혁명을 피부로 체감하지 못하는 일반 비즈니스맨들을 위해 쉽게 풀어쓴 핀테크 안내서다. 저자들은 먼저 핀테크가 우리 비즈니스와 삶을 얼마나 바꿔놓을지를 짚어준다. 그리고 그 변화를 토대로 돈의 흐름이 바뀌는 일대 변혁의 시점에서 우리가 잡을 수 있는 기회는 무엇이 있는지 전망한다. 마지막으로 핀테크 활성화 대책을 세우고는 있지만 국내 핀테크가 글로벌 서비스와의 치열한 경쟁 속에서 성공적으로 자리매김 하기 위해 필요한 적극적인 노력과 규제 완화, 특허 이슈에 대해 말하고 있다.

이미 세계 글로벌 금융회사들은 핀테크 즉, 금융의 인터넷, 모바일화를 미래 트렌드로 보고 ‘새로운 금융’을 준비하고 있다. 소설가 윌리엄 깁슨은 “미래는 이미 와 있다. 단지 널리 퍼져있지 않을 뿐”이라고 말했다. 핀테크는 사실 이미 우리 곁에 와 있다. 돈의 흐름을 바꾸는 핀테크, 누가 빨리 핀테크의 기선을 제압하느냐에 따라 미래 부의 지도가 달라진다. 돈의 흐름이 바뀌는 변화의 순간을 적극 활용할 필요가 있다.

금융의 개념이 통째로 바뀌고 있다
이제껏 없던 새로운 비즈니스를 발견하라

핀테크는 Finance의 Fin과 Technology의 Tech를 합쳐서 보통 금융과 IT기술의 결합이란 뜻으로 쓰인다. 그러나 이제껏 나온 웬만한 금융 서비스치고 IT기술과 결합되지 않은 게 거의 없었다. 그럼 핀테크는 기존 금융과 무엇이 다른가? 핀테크는 바로 ‘금융의 인터넷화’ 또는 ‘금융의 모바일화’다. 핀테크는 우리가 알게 모르게 금융 현상과 금융의 개념을 통째로 바꾸고 있다. 그동안 우리가 익숙하게 마주했던 ‘금융’은 은행 지점이나 증권사 객장과 같은 영업점, 그곳에서 고객에게 상품을 설명해주는 직원, 그리고 건물 밖에 걸어둔 금융회사의 간판 등이다. 그러나 인터넷의 발달, 특히 모바일 시대가 되면서 영업점은 모바일 스마트폰으로, 금융회사 직원은 스마트폰에 내장된 핀테크(금융IT) 서비스로, 금융회사는 다양한 핀테크 서비스를 종합적으로 제공하는 IT 플랫폼으로 대치되고 있다. 한마디로 금융의 인터넷화 ? 모바일화가 빠르게 진행되어 영업점과 금융 서비스, 금융회사를 내 손안에 쥘 수 있는 것이다. 금융 일과를 대부분 스마트폰으로 할 수 있는 지금, 금융의 개념에 대해 다시 생각해야 할 때가 되고 있다는 얘기다.

핀테크는 비단 지급결제 서비스만을 의미하지 않는다. 정보통신 기술을 활용해 수수료가 저렴하고 이용이 편리한 지급결제 서비스를 제공하는 결제 · 송금 영역, 사용자들이 투자와 대출 등 금융거래를 할 수 있는 거래 기반을 제공하고 수수료를 받는 금융 플랫폼 영역, 또 개인과 기업 고객의 다양한 데이터를 수집 · 분석해 금융 행위에 유용한 정보를 제공하는 금융 데이터 분석 영역, 정보통신 기술을 활용해 더욱 효율적이고 혁신적인 금융 업무를 수행할 수 있는 소프트웨어와 각종 솔루션을 제공하는 금융 소프트웨어 영역 등 매우 다양하다.

그렇기에 핀테크는 금융에만 머무는 것이 아니라 유통, 제조업 등 유관산업의 성장을 돕는다. 핀테크를 통해 세계인들이 자유롭게 금융거래를 할 수 있게 된다면 소비자들은 국경을 뛰어넘어 안방에서 편하게 해외 직구를 하는 것이 가능해진다. 제조업체들도 해외 소비자들과 저비용으로 효과적으로 만날 수 있다. 또한 보안 기술도 새로운 화두로 떠올랐다. 개인정보를 기반으로 한 핀테크가 전방위로 확산될 것으로 예상됨에 따라 보안에 대한 요구도 한층 더 강해진 것이다. 핀테크산업의 확장은 금융제도의 개혁을 동반하게 된다. 규제가 완화되면 안정성에 대한 요구 수준이 높아지기 때문에 보안산업은 더 빠르고 강력하게 성장하게 될 것이다.

변화가 일어날 땐 반드시 새로운 기회도 함께 있다. 국내 시장을 노렸던 핀테크 기업이 글로벌 서비스로 성장할 수도 있으며, 로컬 은행이 글로벌 금융기관으로 도약할 수도 있다. 또한 금융 산업 수출도 가능해진다. 핀테크를 통해 다양한 스타트업과 중소기업, 소상공인도 새롭게 발전할 수 있는 좋은 기회가 될 것이다.

결제부터 투자까지, 기술이 바꾼 돈의 흐름

시대마다 그 시대를 추동하는 기술이 있으며, 기술이 바뀌면 삶이 바뀌고 역사가 바뀐다. 핀테크는 벌써부터 우리 삶 전반에서 금융이 가동되는 방식을 바꾸고 있다. 하지만 핀테크는 금융업계와 IT기업만의 이슈는 아니다. 돈의 흐름이 바뀐다는 것은 모든 필요와 공급의 흐름 역시 바뀌는 것을 의미한다. 유통에서 오프라인으로 물건을 구매하던 행태를 벗어난 온라인화가 가속화되고, 모바일을 통한 결제나 자산관리가 원활해진다. 또한 국경을 넘어선 개인 간 자금 거래도 더욱 활발해지고 쉬워진다. 이것이 금융기관과 IT업계뿐 아니라 유통, 부동산, 제조업 등 전 산업에서 핀테크에 관심을 보이는 이유다. 또한 경제활동을 하고 있는 우리 모두가 핀테크에 더 관심을 가져야만 하는 이유다.

간소화(Simplify)
편리함을 추구하는 것은 인간의 본능이다. 핀테크는 ‘돈 좀 편하게 쓰고 싶다’는 소비자들의 강력한 요구에서 시작되었다. 인터넷으로 물건 하나 사려다 화가 나서 노트북을 던질 뻔했다는 얘기를 주위로부터 심심찮게 들었을 것이다. 핀테크는 간편하게 결제하는 솔루션을 발명해 소비자들을 블랙홀처럼 빨아들이고 있다. 핀테크의 원조인 미국의 페이팔(Paypal), 페이팔은 가상의 거래소다. 소비자가 페이팔 가상계좌에 돈을 넣어두면 판매자가 이곳에서 돈을 찾아간다. 자신의 개인정보를 판매자에게 노출하지 않아도 거래가 이뤄진다. 신용카드 본인인증을 통해 페이팔 계정을 만들고 나면 그 이후부터는 계정 접속만으로도 간편하게 결제할 수 있어 매우 편리하다. 미국에 페이팔이 있다면, 중국에는 알리페이가 있다. 온라인 지갑인 알리페이에 돈을 충전하거나 신용카드를 연동해두면, 손쉽게 온·오프라인 거래를 할 수 있다. 인터넷과 스마트폰 거래뿐 아니라 세금 납부, 대출, 펀드 가입 등 전방위 금융거래가 가능해 중국인 5명 중 3명이 사용한다.

가상(Virtual)

은행 없는 은행이 점차 늘어난다. 핀테크는 오프라인 지점 없이 오직 온라인에만 존재하는 ‘인터넷 전문은행’을 만들어내고 있다. 온라인 금융 서비스는 오프라인 지점 운영에 따르는 비용을 절약할 수 있기 때문에 저렴한 비용으로 서비스 제공이 가능하다. 뉴욕에서 시작된 핀테크 스타트업 온덱은 오프라인 매장을 운영하지 않는 P2P 대출중개업체다. 온덱은 까다로운 심사 절차 및 기준 그리고 대출을 받기까지 소요되는 긴 시간 탓에 기존 금융기관에서 대출을 제때 받지 못하는 자영업자들을 주요 고객으로 삼고 있다. 온덱은 자체 개발한 알고리즘을 통해 대출 신청자의 금융거래 내역, 현금 흐름, SNS 활동 등을 신속하게 분석한다. 기술을 통해 수 분 안에 대출 가능 여부를 판단하고 24시간 내에 대출금을 입금해주는 것이다.

모바일(Mobile)

핀테크의 성장을 이끈 원동력 중 하나는 스마트폰의 등장이다. 모바일 금융은 과거 온라인 콘텐츠를 대상으로 하는 휴대폰 소액결제에서 시작되었다. 거래의 결제 수단에서 시작한 모바일 금융은 1990년대 말 모바일뱅킹 서비스의 개시와 함께 본격화됐고, 거래의 보조수단이 아닌 하나의 산업으로 진화해왔다. 보험, 선물, 카드 등 다양한 분야의 금융산업이 모바일로 속속 진입했으며 스마트 기기의 보급과 함께 이전과는 비교할 수 없을 정도로 빠르게 성장 중이다. 오늘날에는 라이프스타일이 스마트폰을 중심으로 재편되면서 금융거래의 무게 중심도 모바일로 옮겨지고 있다. 알리바바의 ‘알리페이’, 삼성의 ‘삼성페이’, 애플의 ‘애플페이’ 등 거대 IT 기업들이 모바일 결제 시장 선점을 위해 경쟁에 대거 참여하고 있다.

광장(Square)

핀테크는 금융거래의 광장이다. 지금까지 거대 금융기관들이 금융업무를 독점해왔다면, 핀테크는 누구나 금융거래의 주체로 참여할 수 있는 광장을 만든다. 소셜펀딩이라고도 일컬어지는 크라우드 펀딩은 ‘대중으로부터 자금을 모은다’라는 뜻으로 주로 온라인을 통해 익명의 다수에게서 투자를 받는 방식이다. 2002년 시작된 미국의 크라우드 펀딩 사이트 킥스타터 또한 스타트업들이 아이디어를 사이트에 올리면 관심 있는 대중들이 십시일반 후원하는 플랫폼이다. 대출형 크라우드 펀딩 기업 렌딩클럽은 돈을 빌려주고 싶은 사람과 돈을 빌리고 싶은 사람을 온라인으로 이어준다. 대출희망자가 금융기관에 의존하지 않고 투자자를 만날 수 있는 플랫폼이다. 렌딩클럽의 서비스는 은행 대출 문턱을 넘지 못하는 대출 희망자들에겐 저금리 대출이라는 장점을, 개인 투자자들에게는 고수익이라는 장점을 선사한다.