이미 초등학생때부터 돈이라면 지긋지긋했다. 이제는 드라마에서도 나오지 않을 스토리로 말 그래도 '폴싹' 망하고 난 뒤, 10년이 지난 지금(정확하게 2~3개월 전) 간신히 묵은 빚을 갚아 치웠다. 그러고나서 10년의 시간동안 절대 갚지 못할 빚을 갚은 우리들은 신났을까? 아니다. 빚조차 없다. 지금은 목적없이 돈을 벌고있다.

  책을 읽다보니, 우리 가정은 10년동안 이것들을 온 몸으로 배워가고 있었구나 싶었다. 그래서 좀 씁쓸하고 안타까웠다. 좀 더 빨리 알았으면... 하는 생각도 들고. 집안의 큰 빚을 다 갚고 생각해보니 모아둔 돈이 없는 것이다. 한 푼도. 빚 갚는 게 우선일까, 저축이 우선일까(p.128). 개인적인 생각으로는 여건만 가능하다면 둘 다 한 번에 할 수 있어야 한다. 이때 대부업체에 따른 빚이 있을 때는 빚 갚는 것이 우선이다. 불법추심이 없다는 말은 못하니깐.

  대출도 상품이니 꼼꼼하게 따져야 한다는 내용에서는 좀 의아했다. 내가 빌리는 거잖아. 그런데 다시 생각해보면 은행(금융사)에서 대출 상품을 파는 것이다. 수박 고르듯, 배추 고르듯 꼼꼼하게. 나는 이 대출상품을 살 고객이니깐 좀 따지고 이자 흥정도 좀 할 수 있구나 싶었다.

  "대출, 가능하다면 절대 받지 마라."

  ...라고 책에서는 말한다. 맞다. 어쨌든 빚되고 이자쳐서 갚아야 할 돈이다. 그러니 절대 하면 안되는 것이지만 사람 사정이 그렇게 딱 되겠는가. 이 책에서는 올바르고 건전한 경제생활을 위한 대출 사용에 대한 이야기를 담고 있다.

  예전에 한 강의에서 '쩐의 전쟁' 드라마를 분석하고 공부한 적이 있다. 당연히 돈에 대한 이야기가 빠질 수 없는데 그때 안 것이. 우리는 아주 옛날 돈을 버는 사람을 천하게 봤다. 물질적인 것을 추구하기 때문이다. 우리가 (보편적으로) 부자에 대해 어떻게 생각했는가, 작은 돈 모아 부자가 된 사람들은 그렇다 손 치더라도 보통 부자다 하는 사람들에 대해서 아주 좋지 않는 이미지를 가지고 있었는데 말이다. 또, 돈에 대해 공부를 해야 한다는 움직임은 언제부터 시작되었을까? 이제는 돈에 대해서도 공부를 해야한다. 돈을 모르는 것, 관심이 없는 사람은(금융문맹) 돈을 버는 사람, 모으는 사람, 쓰는 사람에 대해서 이러쿵 저러쿵 말을 하면 안된다...고 생각했다.

  이 책을 읽으면서는.. 돈이 없어서 가난한 것이 아니라 가난하기 때문에 돈이 없는 것 같다. (말도 안되는 소리지만 이렇게 믿고, 또 이렇다고 생각한다. 나만의 개똥철학?) 잘 생각하고 많이 움직이되 마음에 여유가 있어야 한다싶다. 돈은 돈을 벌지만, 사람을 진정으로 이롭게 할 수 있게 하기 위해서는 돈에 현혹되지 않게 이성적으로 공부를 해야한다고 생각했다.

  책 속에 있는 여러 도표는 아무래도 숫자(돈)에 대한 흐름을 쉽게 알 수 있도록 한다. 도표는 유익하기 때문에 진적 가정을 꾸려나가야 하는 사람들은 이 부분을 잘 봐두면 좋을 것 같다. 머리속에서 계산을 하는 것과 직접 눈으로 보여지는 건 그 느낌이 틀리니깐 말이다.

  지금 우리 사회는 좋게 말해 '신용사회'고 다른 한편으로 '빚 권하는 사회'다 (p.6). 올바르게 빚을 지자. 큰 욕심도 내가 여건이 되고 해결할 수 있을 때 내자, 최대한 위험을 생각하자.. 하고 생각해봤다. 건전한 빚과 올바른 상환을 통해 모두 잘 살았으면 좋겠다.

☆ Eunyoya

꼼꼼하게 따져보는 대출의 기술

얼마전인가 쩐의 전쟁이라는 드라마가 인기를 얻으며 방송을 한적이 있지요

요즘에는 케이블방송에서 다시 만들어서 방송을 하고 있더군요

방송에서는 유명 연예인들이 나와서 노래를 부르고 얼마간 이자가 없다며

대출을 광고하고 있습니다.

대출이라는것 참 무서운것 같습니다. 많은 이자를 내고도 돈이 필요한사람들이

얼마나 많으면 티비광고까지하는지 그로인해 얼마나 많은 사람들이 대출을하며

그 많은 이자를 내고 있는지 원금을 뛰어넘는 이자 절말 무섭습니다.

책을 보면서 다시한번 돈에 대해 다시 알게 됬습니다.

대출이라는것이 절박한 상황에서 이루어 지는것이기에 돈을 빌려주는것 만으로도

감사하며 더 많은 이자를 내면서 말한마디 못하고 있는것이 대부분이 라고 생각합니다. 하지만 그러면 안된다고 하더군요. 당당히 비교하면서 우대금리까지 받으면서 해야한다고 되있습니다.

대출을 받기전에 반드시 알아야할것과, 대출을 효과적으로 받는방법, 효과적인 상환방법, 마지막으로 재무건전성 점검까지 대출의 효과적인 활용방법뿐만 아니라 대출에 대한 기본상식과 현재를 점검할수 있도록 잘 성명되어 있어서 보기도 편하고, 대출에 대한 생각도 다시하게끔 하는 책입니다.

대출관리 핸드북 같이 있는데 아주 유용하게 사용하실 것입니다.

TV를 키면 예쁜 연예인들이 나와서 무이자! 무이자를 외치는 것은 가히 공포스럽다. 그리고 그런 결정이 전화 한 통이나, 클릭 몇 번으로 이루어진다. 그래서 그런 광고를 볼 때 마다 나는 무섭다는 생각이 든다. 왜냐하면 내가 그곳에 전화하는 작은 실수를 한다면 나의 삶은 조만간 곤두박질 칠 것이기 때문이다. TV 속의 미녀는 웃고 있지만 말이다.

이 책은 그런 함정을 경고하고 덫을 피하는 방법을 알려준다. 아주 실용적이다. 특히 은행의 대출에 대한 지식이 없거나 부동산불패의 신화를 믿고 있는 사람에게는 필독서가 아닐까 한다. 많은 수의 사람들이 이 책에서 가르쳐주는 대로 현금 흐름표와 대차대조표를 작성하다 보면 얼굴이 흙빛으로 변하지 않을까? 나 또한 내가 가지고 있던 얄팍한 재테크 방법을 전면 수정했다. 그리고 대차대조표를 통해서 나 자신을 제대로 알 수 있었다.

나는 대학시절에 간간히 공부를 삼아서 모의주식도 해보고 돈을 모아서 주식도 조금해보았다. 그러던 어느 날 같이 주식을 하던 친구와 택시를 탔는데, 택시 기사 분께서 우리가 나누는 주식을 듣고는 몇 가지 애정 어린 충고를 해주셨다. 하지만 그때는 정말 소귀에 경읽기였다. 우리는 적당히 돈을 잃고 나서야(한 두어 달 아르바이트 비용이었지만 나는 정말 크게 느껴졌다.) 정신을 차리고 기사님께서 충고 해주신 대로 주택청약부터 가입하고 적금을 물색했고, 금리라는 것에 관심을 가졌다. 남은 학기 등록금도 부모님에 부담을 주지 않고 학자금대출을 받아서 원금 균등분할로 모두 상환했다. 그래서 가끔 따끔하게 우리를 혼내주신 그 기사아저씨가 고맙게 느껴지는데 이 책도 그러했다. 내가 앞으로 가장 쉽게 빠질 수 있는 부동산이라는 덕을 피할 수 있어서이다. 어느 자리를 가도 돈에 대한 이야기, 재테크에 대한 이야기가 나오면 빠지지 않고 나오는 것이 부동산에 대한 이야기 아파트에 관한 이야기이다. 물론 전제는 자신의 돈이 아닌 대출이다. 그런 이야기를 듣다 보니 나도 얼마 정도 돈을 모으면 대출을 받아서라도 아파트를 사야겠구나 하는 생각을 가지고 있었다.

하지만 이 책을 읽고 나의 그런 생각이 얼마나 무계획적이 였는지 알게 되었다. 재테크는 현금의 흐름과 자신의 대차대조를 통해서 현실을 정확히 인지하고 앞으로 다가올 위험요소를 충분히 대비해야 하는 것이다. 만약 아파트가 오른다면 문제가 없겠지만 오르지 않는다면 아파트라는 감옥에 사는 것이 될 것 같다는 생각이 들었다. 또 신용을 어떻게 관리할 것인지 앞으로 적어도 살면서 몇 번을 겪게 될 재정상의 어려움은 어떻게 해야 현명히 벗어날 수 있는지도 대략 감은 잡을 수 있었다.

마지막으로 재테크를 떠나서 한 글귀가 기억이 난다.
돈은 냄새가 나지 않는다는 러시아 속담이 있다. 돈에서 냄새가 나는 것이 아니라 그것을 쥔 사람의 손에서 냄새가 날 뿐이다.

돈도 거래하는 하나의 상품이고 은행은 그 상품을 통해 이자라는 이윤을 얻는다. 그렇다면 우리는 미래를 담보로 돈이라는 상품을 사게 되는데 좀 더 신중하고 현실적이 되어야 되지 않을까?
막연한 미래에 대한 기대는 아주 높은 가격을 부르기 때문이다.

사람이 살아가면서 한가지 피할 수 없는 일이 대출이 아닐까 하는 생각이 든다. 결혼자금이나 내집마련 자금, 혹은 학교 등록금이 없어 할 수 없이 하는 학자금대출. 이런 사람들을 유혹하는 현재의 TV광고들을 보면 대출의 유혹은 너무나 달콤하다. 예쁜 모델이 나와 한달 무이자! 무이자!라고 외치고 있고, 연예인들이 나와서 믿음직한 회사로 인식을 하게 한다. 하지만 대출을 받을려고 생각하는 사람은 이 책을 적극 추천한다.

저자는 이 책을 통해 절대 받지 말아야 할 대출 3가지를 들고 있다. 첫째는 카드 대출, 둘째는 대부업체(사채), 그리고 마지막으로 보증을 이야기 하고 있다. 나도 한달 무이자라는 광고를 보면서 한달 뒤에 반드시 갚을 수만 있다면 저런 대출은 받아도 별 문제가 없지 않을까라는 생각을 무심결에 하였다. 하지만 대부업체에서 대출 받은 기록이 남으면 은행 같은 제도권 금융회사에서는 대출을 받기 힘들어져 다시 그 대부업체에서 돈을 빌려야 하는 상황이 되고, 첫 고객이외에는 그 달콤한 한달 무이자라는 혜택은 사라진다. 대부업체나 사채업자를 이용하는 순간, 인생을 걸고 도박을 하는 것을 넘어 스스로 인생의 낭떠러지로 떨어뜨리는 것이라고 강력하게 경고하고 있다.

또한 이 책은 대출을 받을 때 반드시 알아야 할 사항에 대해서도 꼼꼼하게 짚어주고 있어 대출을 생각하는 사람이라면 반드시 한번쯤은 읽어봐야 할 필독서라고 할 수 있다. 특히 대출 금리도 협상이 가능하고 인터넷으로도 대출을 신청할 수 있다는 점, 그리고 이자 말고도 여러 가지 비용이 많이 든다는 점은 이번 기회로 알게 된 정보이다. 게다가 대출관리 핸드북을 제공하고 있어 간편하게 핵심을 살펴보고 자신의 대출계획에 대해 적어갈 수 있게 배려해 주었다.

투자자라면 한번쯤은 고민해 봤을 문제인 빚 상환과 저축의 딜레마를 예시를 들어가며 알기쉽게 설명한 부분도 인상 깊은 대목이었다. 주위에 대출을 많이 안고 부동산 투자를 하거나, 주식에 투자하고 대출이자 보다 높은 수익만 거둔다면 성공적인 투자가 될 거라고 생각하는 사람들을 몇 명 보았고, 나또한 대출 상환대신 적립식 펀드에 투자하고 있지만 결과는 별로 탐탁치 못하다. 다시 한번 이책을 통해 대출 상환 방법을 재점검하고 지금까지의 대출을 구조조정하여야 겠다. 즉 금리가 낮은 대출로 집중하고, 신용대출보다는 담보대출을 활용하고, 원금을 함께 갚아나갈 수 있는 대출 조건을 선택하고, 부득이 하게 만기일시 상환을 선택할 경우, 만기에 맞춰 원금을 상환할 수 있도록 별도의 저축에 가입하여 대비하여야 겠다.

드라마 ‘쩐의 전쟁’을 보면 악성 대출을 받아 신체포기각서를 작성하고 자살한다는 이야기로 시작한다. 그만큼 대출이 무섭다는 것을 반증하는 드라마였다. 이 책은 결혼 자금을 마련하기 위해 급한 돈을 빌려야 하는 신혼부부들, 그리고 나처럼 내집마련을 위해 대출을 생각하고 있는 사람들에게 적극 추천하고 싶은 책이다.

10년여 넘게 중소기업을 운영하다보니 대출이니 정책자금, 은행 지점장, 어음 같은 말은 아주 친숙하게 되었다.
회사 자금이 다소 여유가 있을 때면 투자니 개발이니 하면서 자금운용을 고민하게 되고, 자금 여유가 없을 때는 이러저리 돈 구하러 다니느라 바쁘니....
오죽하면 능력있는 중소기업 사장은 직원들 모르게 돈 잘 빌려오는 것이다라고 할까...

암튼 정부나 여타 기업지원기관들의 정책자금은 아주 유용한 회사의 자금처이고 장기적 개발사업화를 위해서는 필연적으로 사용하게 되다 보니, 나로서는 조건 좋은 대출은 늘 관심이 간다.

이 책은 주로 개인이나 가계에 준하여, 빚 관리 내지는 대출의 위험요소를 잘 경고하고 있는 아주 쓸모있는 책이다. 
근래 정부가 펼치는 주요 정책가운데 하나가 개인의 신용회복 관련 정책과제이고, 신문이나 잡지을 막론하고 개인파산이니 회생이니 긴급대출이니 하는 말이 도배 이상으로 설치니, 이 문제가 요즘 시류의 아주 긴요한 이슈임에는 틀림없다...
사실 제1금융권에서 신용도 보장되고, 돈이 필요할 때 내 담보를 내세울 수 있다면 무슨 문제이겠는가＞ 아, 물론 이조차 없으면 더 좋겠지만....

신용관리 철저히 하고 담보 내세우면서 좋은 조건의 금리를 협정하면서 돈을 빌릴 수 있다면 이는 걱정 축에도 끼지 않는다고 본다.
문제는 바로, 빚 관리 능력도 없으면 빚의 노예가 되는 과정으로 들어서는 대출이 문제이지...
정상적인 소비의 분별력이 있다면 사실 문제되는 정도의 대출의 문제는 발생하지 않는다고 본다.
이 책에서 분명 언급하듯이, '똑똑한 금융소비자'는 이같은 걱정은 필요가 없다고 본다.
빚이 빚을 낳은 악순환적 빚은 철저히 배제하여 한다는 경고, 공감이상이다.

이런 이야기가 생각난다. 친구나 친지가 참 오랜만에 찾아온다면 이는 필시 돈을 빌리려는 것이다. 확실히 거절하라. 친구도 잃고 돈을 잃는다....는 이야기...
이 책에서 꼭 깊이 살펴야 하는 대목.......은.....
＜돈에서 자유로우려면 돈을 통제해야 한다. :: 돈은 우리의 주인이 아니라 충직한 하인이다. 어떤 꿈과 희망을 갖고 있을 때 그것을 가증하게 해주는 요소가 된다. 그러니 돈을 하인으로 부리려면 관심을 갖고 제대로 통제해야 한다.＞
＜보증을 선다면 내 빚으로 생각해야 한다. :: 보증에는 유통기한이 없다.＞
＜대출다이어트 :: 금융상품의 변별력, 소비패턴 등을 살핀 장기적인 계획이 필요하다.＞
＜돈에는 행운이 없다. :: 돈을 벌고 싶다면 현실 감각을 갖고 미래에 대비하는 현재를 살아가라.＞            

[꼼꼼하게 따져보는 대출의 기술]은 대출의 필요성을 절실히 느끼지만 그것의 실체에 대해 자세히 알지 못하고 있는 사람들을 위한 책이다. 어쩔 수 없이 대출을 받아야 할 상황이라면, 가능한 적은 비용으로 최대의 효과를 보는 것이 바람직하다. 실제로 많은 가정이 다양한 방식의 대출을 안고 있고, 대출 때문에 고민하고 있다. 이 책은 대출을 받기 전, 대출을 받을 때, 대출 상환, 대출 관리를 하나의 사이클로 보고 각 단계별로 꼭 챙겨야 할 것들을 조목조목 꼼꼼하게 짚어주는 가이드북 성격의 책이다. 대출을 꼭 받아야 할 상황이라면 대출을 받기전에 하나에서 열까지 꼼꼼히 따져서 이용해야 한다. 그저 돈을 빌려주는것이 고마워 금융회사에서 시키는 대로 대출을 받아서는 안된다고 강조 하고 있다.

레버리지 효과란 차입금 등 타인자본을 지렛대로 삼아 자기자본이익률을 높이는 것을 말한다.
예를 들어 100억원의 자기자본으로 10억원의 순익을 올렸다고 할때 자기자본이익률은 10%가 되지만 자기자본 50억원에 타인자본 50억원을 도입하여 10억원의 순익을 올리게 되면 자기자본이익률은 20%가 된다. 지레의 이러한 특성으로 인해 금융에서는 대출을 받는 것을 지렛대의 효과를 빗대어 표현하고 있죠. 그게 바로 레버리지(Leverage: 지레의 작용) 효과 라고 한다. 물론, 대출을 받게 되면 이자를 지급해야 한다. 하지만 이자 지급은 그 돈을 이용해 돈을 얼마나 버는 가에 상관없이 일정하므로 투자수익이 올라가면 올라갈수록 수익은 늘어나는 반면 이자는 일정하니까 결과적으로 많은 이익을 낼 수가 있다는 것이다.

레버리지 효과는 대출 받은 돈으로 새로운 수익을 창출할 수 있는 곳에 투자할 경우에만 성립할 수 있다. 다시 말해 대출을 이용해서 수익을 내야 그게 지렛대의 역할을 하는 것이지 그 돈으로 소비만 한다면 아무런 효과도 생기지 않는 것이다. 수익을 내지 못하는 일에 대해 무작정 대출을 받는 행위는 결코 레버리지 효과가 아니며 오히려 자신의 미래의 부를 갉아 먹는 행위라는 걸 알아야 하며  대출은 잘활용한다면 약이 되지만 무계획적으로 사용한다면 분명 치명적인 독이된다는 사실을 명심하라고 당부하고 있다.  

최근 가계대출이 급증해 개인파산 위기에 대한 우려가 높아지자 내년부터는 금융기관이 아예 500만원 이하의 소액 대출정보까지도 서로 공유한다고 합니다. 이로 인해 여러 금융기관에서 소액으로 대출을 받아 오던 개인들까지도 대출 받기가 한층 더 어려워 질 것으로 보인다.

부록인 대출관리 핸드북은  또한 대출관리를 위한 서식들을 아주 요긴하게 대출을 관리하는데 필요한 것들을 담고 있어 실용적이다. 꼼꼼하게 따져보는 사전점검 체크포인트 7가지는 실제로 대출을 받을때 한번쯤 읽어보면 좋을 정보가 수록되어 있어 이를 잘 활용한다면 효율적인 가계의 차입금 관리에 많은 도움이 될것 같다

예스24를 검색하다가 우연하게 들어온 제목 ＜대출의 기술＞....

평소 주택담보대출 5천만원이 있던 내게 관심이 가는 책 제목이었다.

단숨에 읽어보니 대출에 대해서 한번 고민을 하게 됐다.

그동안 대출 이자 한달에 좀 들어간다....

금리만 따졌던 난 대출은 상환 해야할 강력한 이유가 있다는 것을

느끼게 됐다.

대출 상환... 무엇보다 평소 간과 했던 상환의 동기부여를 심어준

이책에게 감사하다.

대출 종류도 무지 많다는 것을 새삼 느꼈는데, 저자의 강한 메시지는

"절대 대출은 받지말라"인 것이고 피치못할 대출을 받을 시엔 "제대로

알고 받자"은 듯 하다.

이제 소비를 아껴서 대출 상환을 앞당겨야 할 듯 하다^^

요즘같이 어려운 시기에 꼭 필요한 책이 나온 것 같습니다.  서점을 둘러보다 [대출의 기술]이라는 제목이 눈에 확 들어와서 구매하게 되었습니다.

이것 저것 돈문제로 고민이 많았는데 [대출의 기술]을 읽고 희망이 보이기 시작했습니다. 대출문제 뿐만 아니라 인생 전반의 문제를 다루고 있기에 더욱 가슴에 와 닿네요. 많은 분들에게 희망을 줄 수있는 책을 써주신 저자분들께 감사드리고, 많은 분이 [대출의 기술]을 읽고 어려운 시기에 희망을 발견하고 건전한 돈관리를 해갈 수 있으면 합니다.