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몇달 전 친구가 강추했던 책... |
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재테크 서적은 시간이 갈수록 점점 더 많아지는 것 같다. 기대수명이 자꾸만 늘어나고 있는데, 수입은 언제 끊길지 모르고, 버는 것과 쓰는 것이 모두 버거워질 수 밖에 없는 이 절박해져만 가는 상황에서 이 난국을 극복할 요술램프같은 것은 어디 없을까 찾는게 현재를 사는 대부분 이들의 소망이기도 한데, 이러한 소망을 들어주는 요술램프는 그러나 쉽지않은 주문을 외우도록 강요한다. 물론 책에서 만큼은 쉽고 재미있다고 강조하지만 말이다. |
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최근 몇 년간 투자와 재테크에 관한 서적들이 늘어났고, 지금도 엄청난 수의 관련 서적들이 쏟아져 나오고 있다. 건강하게 사회활동을 하고 있으면서 부를 늘리고 싶은 원초적인 욕구를 가진 대한민국 국민의 한 사람으로써 본인도 이런 투자와 재테크 분위기에 휩쓸려 수많은 참고 서적들을 탐독했다. 덕분에 스킬향상과 실전에서 활용할만한 지침을 얻을 수는 있었지만, 그 사이 눈에 띄게 더 많은 수익을 창출해낸 것은 아니다. 효율적이고 효과적인 투자에 관한 이야기, 법칙, 차트, 재테크 활용법 등에 항상 관심을 갖고 집중해왔지만, 주머니가 허전한 것은 크게 변하지 않았다. 나름의 공부로 분명히 투자 수익도 조금 늘은 것 같은데, 경제적인 상황이 나아지고 있는 기분은 들지 않는다. 그럼, 왜일까? 최근에 이러한 질문에 답을 찾기 위해서 여러 권 읽었던 책들은 기존에 읽었던 책들과 관점이 좀 달랐다. 이 책도 그 중에 하나다.
자산을 늘리기 위해서 여유자금으로 투자를 했지만, 정작 필요할 때 현금이 없어서 쩔쩔매는 사람, 열심히 벌어서 투자를 해왔지만, 결론적으로 금융회사에 퍼준 사람, 돈을 모으고 불리기 위한 관심은 줄지 않지만, 관심과 경험에 비해서 매일 제자리인 사람. 재테크에 관심을 갖거나 실제 투자를 해본 사람들이라면 위와 같은 경험을 최소한 한 번쯤 해봤거나 현재도 하고 있을지 모른다. 도대체 얼마를 벌어야하고, 언제까지 벌어야 돈 걱정에서 해방 되서 나와 가족의 삶의 질을 높일 수 있을까? 우리가 재테크에 관심을 갖고 투자를 하는 것도 이러한 질문에 답을 찾고 싶어서일 것이다. 가장 현명한 해결책은 억울하게 새나가는 돈을 막아 잉여현금을 확보하는 것이다. 그렇다면 잉여현금을 확보하려면 어떻게 해야 하는가?
저자는 재무설계가로 일하면서 서투른 재무설계로 돈을 날리고 어려운 상황에 놓이는 사람들을 지켜보며 고민한 결과 해결책이 될 수 있는 ‘캐시플로 디자인’이라는 재무설계 모델을 만들었다. 오프라인에서도 캐시플로 디자인을 바탕으로 ‘내가 하는 재무설계 DIY교실’을 국내 최초로 개설해서 많은 사람들의 공감과 호응을 얻어 인기강좌로 자리 잡았다. 이 책은 이러한 캐시플로 디자인에 대한 전반적인 설명과 방법, 실제 사례와 설계 사례 등을 공유함으로써 사람들이 체계적이고 철저하게 자신의 현금흐름을 통제하여 자금운영을 할 수 있도록 안내하고 있다. 주식 투자에 경우 매수와 매도를 위한 투자의 매매타이밍을 잡는 비등점에 관한 설명에서부터 기본적인 투자를 위한 지침, 자신에게 맞는 효과적인 펀드 투자 요령, 집값이 소위 천장과 바닥을 칠 때를 예측하는 기본적인 사항, 연금과 보험의 활용 등에 대해서도 공유한다. 이런 정보들은 기존의 재테크 책들에서도 접할 수 있는 정보지만, 이 책이 차별화된 점은 단지 돈이 되는 투자 관점이 아닌 자신의 현금흐름을 기준으로 손실 없는 재테크 관점에서 조언하고 있다는 것이다. 개인적으로도 돈을 버는 재테크 정보에 관심을 갖기 이전에 이런 정보를 먼저 배우고 활용하는 것이 선행되어야한다는 생각이 새삼 들었다.
수입이 적은 사람일수록 미래를 위해서 10년 이상의 장기 연금을 드는 경우가 많다. 이 경우 만기일을 유지해야 비로소 투자효과를 얻을 수 있지만, 대부분에 사람들이 중도에 해약하고 원금보다 적은 해약환급금을 받는다. 실제 유지비율이 20%라니 10명 중에 8명은 해약을 한다는 것이다. 세금혜택을 받기 위해서 비과세 상품에 가입했을 경우에도 중도에 해약을 하게 되어 혜택을 받은 세금을 고스란히 토해내야 하는 경우도 생긴다. 이렇듯, 10년 후 미래를 내다보고 효율적인 재무설계를 했더라도 그 사이 일어나는 예기치 못한 상황으로 인해서 계획한 재무설계를 유지하지 못한다면 결국은 손실을 불러오게 된다. 따라서 현금이 넉넉하지 않다면 1년 기준 상품을 골라 조금씩 불려서 현금흐름에 여유를 갖추는 것이 중요하다. 이후에 장기 납입 상품을 계획해야한다. 전문가라고 생각하고 상품판매자의 말만 듣고 가입하거나 주변에 지인들이 추천하고 그들이 가입했다고 따라하기식 상품 가입은 위험하다. 이 경우 열심히 번 돈을 금융회사에 퍼주는 상황이 생길 수 있다. 따라서 투자 이전에 자신이 평생 벌 돈과 평생 쓸 돈을 파악하는 것이 선행되어야 한다. 즉, 자신의 현금흐름을 파악해야 한다. 자신의 현금흐름도 파악하지 않은 채 추천 상품과 재테크에 무조건 달려든다면 성공적인 재테크를 기대하기 힘들다. 재테크 서적들의 조언이라도 자신의 현금흐름을 배재한 채 참고해왔다면 지금부터라도 재설계를 할 필요가 있다. 그렇지 않다면 재테크도 결국 초보자가 도박을 하는 격이다.
책의 내용 중에서 개인적으로 아는 정보도 있었지만, 전문가인 저자의 쉬운 설명과 여러 사례에 많은 공감을 했고, 다시금 스스로를 되돌아보며 재무설계를 점검해보는 계기가 되었다. 더욱이 쉬운 설명이라도 이론적인 설명에 경우 쉽게 와 닿지 않을 수도 있지만, 도표와 그래프, 실제 사례를 통해서 적용하고 설명했기에 쉽게 이해할 수 있었다. 현금흐름도 적합도와 투자만기 적합도를 참고하여 공유한 몇 가지 사례와 연령별 설계 조언 사례도 이해하기 쉬우면서 실제 도움이 될 수 있는 부분이라서 참고하기도 쉬웠다. 조만간 기존에 설계했던 재무설계를 바탕으로 차분히 책의 내용과 대조해보며 다시 한 번 읽어보려고 한다. 많은 사람들이 노후에 대한 불안감, 불확실한 미래에 대해서만 포커스를 맞추다보니 과도한 투자를 하거나 잘못된 재무설계로 인해 하루하루 빠듯하게 살아오고 있을지 모른다. 투자와 재테크 성공에 관한 막연한 관심 이전에 진정으로 돈 걱정 없는 삶을 살기를 바란다면 이 책의 캐시플로 디자인을 통해서 자신의 현금흐름을 파악하고 제대로 된 재무설계를 바탕으로 손실 없는 재테크를 해나가기를 추천해본다. |
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보다 분명하고 현명한 미래의 재테크의 길을 걷기 위한 나만의 라이프플랜이란 무엇일지 다시 한 번 고민하고 그 깨달음을 얻게 된 기회가 담겨진 시간을 바로 이 책 안에서 발견해볼 수 있었던거 같다. 재테크에 관심을 가지고 자신이 알고 신중하게 선택한 방법들로 목돈을 마련하면서 투자도 해보았지만 마음대로 먹었던 계획에 따라주지 못하는 실패의 쓴 잔을 적지 않게 마셔보았기에 더욱 표제에 담겨진 그 현금이 마르지 않는 비밀의 비결이 무엇일지 궁금해지기 시작했다. 아무리 노력을 해도 돈이 모이지 않고 마음만 답답해지는 암단한 현실을 맞게된 이유가 근본적으로 무엇인지 살펴보면서 우선 우리가 범하고 있는 재테크의 잘못된 오류와 방법 지식들은 무엇인지를 정확하게 짚고 넘어가볼 수 있었다. 핵심 포인트는 가장 중요한 자신의 현금 흐름을 파악하면서 캐시플로의 주체가 누구인지를 인식해볼 수 있어야 하는 것이다. 이익의 증감이 어떻게 이루어지는 것이고 재테크의 실패 확률을 줄여나가는 발판과 계기는 어떤 것인가도 알아볼 수 있었다.
우리가 벌어들이는 수입이 노후까지 꾸준하게 이어질 수 있다면 좋겠지만 실제 현실에서 이것이 평생 안정적일 수 없다는 것을 냉정하게 받아들여야 하고 있었다. 그래서 불안정하고 변동성이 생길 수 밖에 없는 자산플랜 속에서 수입과 지출의 균형을 맞춰나가는 자산관리훈련의 필요성이 생겨나는 것이고 충분한 잉여현금관리를 통해서 여유자금을 확보하는 준비가 마련되어야 하는 이유가 되는 것이기도 했다. 체계적인 지출관리를 위해서는 지출통제의 노력과 의지가 더 필요해지는 것이었고 돈에 대한 지배력을 강화하면서 자신의 소득을 극대화하는 전략이 마련되어야 했다. 또한 기본적으로는 월별 자신의 현금흐름이 어떻게 유기적으로 돌아가고 있는지 진단을 내려보면서 이것이 어떻게 기간별 현금흐름과 평생 현금흐름과 함께 하나의 시스템으로 운영될 수 있는지 이해할 수 있어야한다.
무엇보다 저자가 제시하고 있는 현금 흐름의 5가지 요소를 우선적으로 마음속에 잘 새겨두고 자신의 재테크 자산을 무리한 계획이나 투자에 맡겨 손실에 허우적거리지 않도록 신중하게 결정과 투자의 타이밍을 잘 주시하고 있어야 할 거 같다. 누구나 고수익을 원하지만 투자에는 반드시 리스크가 따르기 마련이라는 것을 모르는 이는 없다. 그래서 여윳돈을 어떤 방식을 통해 저축하고 또 투자할 것인지 그 비율을 분산결정하면서 목돈 마련을 위한 계획이 무산되지 않도록 돈을 불려나가는 것이 우선 순위가 될 거 같다. 부동산 자산도 주거와 투자 중 어떤 것이 더 높은 비율을 차지하느냐에 따라 그 선택이 달라질 것이다. 집 대출이 부채비율에서 지나친 비중을 차지하고 있다면 어느 순간 하우스푸어로 내몰리면서 손해를 감수할 수 밖에 없는 상황을 초래할 수 있기에 내 집 마련에서도 신중한 선택의 결정이 더해진다. 보장성 보험같은 것도 지출에서 일정 비율을 과도하게 넘지 않도록 불필요하고 계획에 맞지 않는 보험 자산이라면 더 늦기전에 다시 결정해서 구체적으로 따져봐야 한다. 되도록이면 해약을 염두하면서 저렴하게 가입할 수 있는 가장 필수적인 보험을 선택하는 것이 고정적 지출을 줄이는 하나의 좋은 방법이 되어줄 것이다.
다시 한 번 나의 자산상태표를 점검해보면서 구체적으로 내가 어떤 방향으로 투자와 저축을 늘려갈 수 있고 부채를 줄여나가면서 우선 순위에 맞게 라이프플랜을 움직일 수 있는지 살펴보게된다. 그리고 은퇴와 노후의 시간이 막연하지 않기위해서 어떤 것에 중점적으로 시간과 노력을 기울이면서 차근차근 과정을 밟아나가야 하는지도 분명하게 다시 기억해두어야할 부분들이다. 내 현금 흐름을 어떻게 디자인 하느냐에따라 내가 설계한 목표로 향할 수 있는지 아니면 어긋난 실패가 되는것인지는 분명 자기 자신에게 달려있다. 그리고 자신이 어떤 목표점을 향해 걸어갈 것이고 그에 맞는 계획과 준비를 뒷받침할 수 있는지 결정을 내릴 수 있어야겠다. 이 책을 읽어나가면서 내게 무엇보다 당부하고 싶은 것은 인내심을 가지고 신중하게 투자의 타이밍을 기다리고 잡으라는 것이다. 적어도 손해를 보지 않겠다는 원칙과 기준이 흔들리지 말아야 하는 이유가 다시 한 번 확인된거 같다. 앞으로 돈이라는 존재로부터 성공적으로 독립할 수 있도록 더 많은 노력과 공부에 힘써야겠다. |
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나는 아직까지 노후에 대한 준비에 대해서만은 소홀히 하며 살았던것 같다. 어떻게 되겠지하는 막연한 생각으로 살아온 나에게 이 책은 충격으로 다가온다. 그것은 예전에는 60세까지 안정적으로 수입을 얻을 수 있었지만 지금은 분명히 다르다는 사실을 일깨워주었고 하루라도 빨리 남은 삶에 대한 구체적인 설계를 시작해야 하며 이를 위해 첫번째로 해야할일이 바로 ’평생현금흐름’을 계산하는것이며 이를 기초로 안정적인 기간별 현금흐름을 디자인하면 실제로 돈에 대한 막연함에서 해방되어 비로서 윤곽을 잡고 구체적인 계획을 세울 수 있도록 살아야한다는 내용은 우리의 인생에서 꼭 준비해야할 중에에 하나라고 생각된다. 왜 우리가 환율과 인구변화에 주목해야 하는지를 왜 기준금리가 중요하며 세금문제에 신경을 써야하는지를 알게 해준 책이다. 금융회사의 달콤한 유혹이 섞인 상품을 구별해 낼 수 있어야 한다는 그래서 그즐과 겨루어서 이길 수 있는 내공을 갖추고 있어야 한다는 내용들은 교훈으로 다가온다. 살면서 돈에 구애 받지 않고 살아보았으면하는것은 모든 사람들의 막연한 꿈일 것이다. 실질 금리 마이너스 시대에 저축으로 목돈을 마련한다는게 쉽지만은 않은것 같다. 주식을 하면 손해본다고 하지말라고 하는사람도 있다. 하지만 그대로 주저앉아만 있다보면 기회는 늘 놓치기 마련이다. 현대를 사는 사람이라면 재테크는 꼭 해야할 ’필수불가결’한것이라고 생각한다. 주위에 부동산으로 재테크하는 사람도 많지만 나는 워낙 가진게 없어 그것도 쉽지 많은 않은것 같다. 이 책은 내일 당장 큰돈을 벌 수 있는 고급 부동산 정보나 주식 시장에서 대박날 수 있는 종목을 알려주지 않는다. 하지만 재테크에 대한 기본을 바로잡을 수 있는 좋은 재테크 정보는 그만큼 충실한 재테크생활에 도움을 주며 읽는이로 하여금 희망을 갖게 한다.사람들은 나름의 희망을 품고 새해를 맞이한다. 그래서 2011년에는 좀더 알차게 재테크를 해 볼까 생각 중이다. 다시 한 번 재테크를 통해 다시 한번 희망을 갖게 해주고 재도약을 위한 준비에 충분한 책이라고 생각한다. 늘 오지 않은 미래는 늘 예측이 어렵지만 새해계획에 재테크가 포함되어있는 분들은 꼭 읽고 참고하시길 추천한다.
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누구나 부자를 꿈꾼다. 나역시 마찬가지다. 나는 부자가 되는 길을 책에서 찾기 위해 노력했다. 그래서 그동안 재테크, 재무설계, 부동산과 관련된 다양한 책들을 읽어왔다. 물론 도움이 되는 책도 있었고 내용이 독창적이지 못하거나, 전혀 실용적이지 못한 책들도 있었다. 하지만, 무엇인가 빠져 있다는 느낌을 늘 가져왔다. 이번에 접한 이 책 ‘평생 주머니에 현금이 마르지 않는 비밀’은 바로 그 부족한 부분을 채워준 책이다. 마치 퍼즐을 맞힌 기분이라고 할까.. 그동안 나의 재무적인 문제가 무엇이었는지 그리고 핵심적인 것이 무엇이었는지를 확실히 알게되었다. 그렇다. 핵심은 현금흐름에 있었다. 현금흐름을 고려하지 않는 재테크는 마치 흑자부도를 내는 회사처럼, 어느순간 가입한 금융상품의 해지로 이어져 왔고, 결국 내가 원하는 결과를 가져오지 못했던 것이다. 이 책에서 이야기하는 캐시플로에 맞는 상품으로, 비등점에서 이야기하는 투자시기에 맞추어 월별,기간별,평생 캐시플로 디자인을 병행한다면 결코 실패하지 않으리라는 자신이 생긴다. 그동안 보험등 금융상품에서 가입과 해지를 반복하던 사람, 재테크에 관심이 있었지만 지금까지 큰 성과를 얻지 못한 사람, 생활하면서 버는만큼 돈이 잘 모이지 않은 사람 그리고 일확천금이 아니라 차근차근 부자가 되고 싶은 모든 사람들은 이 책에서 실제적인 도움을 얻을 수 있으리라 믿는다. |
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다른 사람에게 휘둘리지 않고 주도성을 회복하여 돈으로부터 독립할 수 있기를 바란다.  엄마가 거짓말하면 안 되고, 남의 것을 탐하면 안 되고, 공부는 널 위해 하는 거란다...하여도 알면서 안 지켜지듯이 돈에 구속되지 말고, 돈을 좇지 않고 싶어도 어쩔 수 없이 돈 때문에 살고, 돈 때문에 웃고 울게 되는 인생이다.
쓸만큼 벌기는 역시나 어려운 일이 분명하다. 항상 생각했다. 언제든지 맘만 먹으면 더 벌수 있다고. 하지만 현재는 있는 것만으로도 만족한다고. 틀렸다. 지금은 참을 수 있을지언정 은퇴 후까지 생각한다면 안주하면 안 되는 것이다. 좀 더 벌고, 좀 더 아끼고, 좀 더 바빠져야 한다는 결론이다.
특히 돈이 가장 많이 지출되는 40대의 실직은 마이너리그로 전락했다는 신호이면서 가정파괴로 이어진다고 한다.  이 클라이막스 40대를 위해 이제 무엇을 준비해야할까. 지금 현재 20대라면 반드시 반드시 꼭 꼭 적은 돈이라도 장기투자성상품에 가입해야 한다. 큰 꿈을 안고 시작된 큰 금액의 상품은 절대 절대 절반도 유지할 수 있다. 우선 적은 돈으로 시작하고 몇 년 지나 시야가 좀 더 넓어지고, 벌이도 좋아진다면 추가 장기성상품을 가입하면 된다. 꼭 가입하시라.
여유 돈을 굴려 추가로 필요한 자금을 만들어야한다. 물론 이 말은 여유 돈을 늘리면 추가 수익도 늘어나게 된다는 말. 곧 여유 돈을 늘리려면 더 부지런히 전략적으로 수입을 늘려야 한다. 더불어 지출을 줄여야한다. 그 차액은 곧 수입이 되고 여유 돈이 된다는 말씀.
“이렇게 필요한 돈을 만드는 방법은 의외로 단순하다. 자기계발이나 경영혁신을 통해 들어오는 돈을 늘리는 것과 비용통제 및 경영개선을 통해 나가는 돈을 줄이는 것을 기본으로 늘어난 가처분 소득을 재테크를 통해 원하는 만큼 불려나가는 것으로 정리할 수 있다.”
시급한 것은 누구나 막막하게 갑갑하게 생각하던 노후자금준비이다. 이것은 연금으로 해결하면 되는데, 국민연금은 많은 사람들이 불안하게 생각하듯 시간이 갈수록 수급불균형이 문제이며, 수입이 없는 주부들이 구지 부득부득 가입하는 것은 신중해야할 듯 싶다. 민영변액연금보험을 들어 모자란 노후 자금을 보충 대비하는 방법이 좋을 듯하다.
 어디선가 본 적 있다. 일반 직장인들이 수입을 늘리는 것은 한강다리 건너다가 만원짜리 줍는 것만큼 힘든 일이다. 그러므로 건강관리해 병원비 안 나가게 하고, 자기 주도적 학습해 과외비 줄이고, 반찬 3종으로 소식해 건강 챙기는 편이 남의 돈 탐 안내고, 만족하면 사는 것이 행복하게 사는 방법일 것이라 생각된다. |
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재무설계로 평생현금흐름을 해결할 수 있을까?원래 재무설계는 미국이나 유럽등 구미 선진국에 태동되어 한국으로 수입된 개념이란다. 은퇴 전까지 안정적인 소득을 확신할 수 없다면 반드시 캐시플로 디자인으로 출발해야 장기 상품의 중도해약을 통한 손해를 막을 수 있다. 나가는돈은 판단하는것을 기초로 계획하고 관리하기 때문에 생애재무설계를 한층 강화시킬 수 있다. 필요한돈은 만드는 방법은 단순하다. 이책의 제목처럼 평생 주머니에 현금이 마르지 않는다면 얼마나 좋을까? 평생 현금 흐름에서 돈이 남아돈다면 지금이라도 이 책을 덮고 인생의 즐기는 투자해라 투자를 피해서는 안된다. 결과는 꼼꼼하게 실패원인을 따져보고 잘못을 아는 것이 더 중요하다. 현재 돈이 없는 사람일수록 미래를 위해 10년짜리 개인연금을 가입하는데, 조사결과 유지율이 20%에 불과하다는 자료가 있다. 10명 가운데 8명은 10년안에 해약하고 원금보다 적은 해약환급금을 받는다는 것이다. 당장 납입할 능력이 되지 않기 때문에 연금뿐만아니라 비과세 상품에 가입해놓고는 중도에 해약해 세금을 고스란히 토해내야 하는 경우도 허다하게 발생한다. 잘못된 자산관리와 포트폴리오는 지금 현재의 경제상황을 망치는게 아니라 10년30년뒤 퇴직후 노후 생활에 심각한 악영향을 준다고 한다. 잘 나가던 가정이 현금흐름이 서서히 꼬이기 시작하는 시점은 바로 아이들의 태어났을 때다. 결혼을 미루고 결혼후에도 아이를 낳지 않거나 늦추는 가정이 늘어난다는 것은 정말 안타까운일이란다. 그러나 생명의 태어남을 큰 축복으로 여기는 동시에 어디에 맡겨야하는지 궁금하고, 어떻게 키워야될찌 모르고 걱정부터 앞서는 것은 아이러니가 아닐 수 없단다. 현재 이 책 조금이라도 읽고 공감해봣으면, 돈걱정 없이 살고 싶고, 자신이라면 무조건 책을 읽기 권하고, 자신 나름과 계획을 유동성을 가질수 있을꺼라고 판단하기뗌엔 경제구조라는것을 알고 싶으면 이책에 내용이 읽어보고 넘어갔으면 좋겠따는것을 알린다. |
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현금흐름을 파악하는 재무설계를 통해 우리가 평생에 걸쳐 쓸 돈의 규모와 그 구체적인 방법을 이해한다는 것이 얼마나 우리를 돈으로부터 자유롭게 하는지 알 수 있게 되었다. “우리가 살면서 쓸 만큼 벌 것인가? 아니면 번만큼 쓸 것인가?” 라고 말하는 작가의 질문에 당연히 나는 전자를 택하면서 돈은 어쩔 수 없이 현실적인 최고의 동기부여 수단이며 그것을 얼마나 가치 있게 사용하느냐에 따라서 내 가족과 내 삶의 질이 달라 질 수도 있다는 생각에 전적으로 동의한다. 돈의 흐름을 파악하지 못하는 대부분의 사람들은 기존의 장기적인 재무설계를 고집하고 現자산을 갉아먹고 있다고 한다. 경제 및 고용환경이 불안정하여 현금흐름의 여유도 없는데 무턱대고 장기납 상품에 가입을 하고 80%가 해약을 하여 손실을 보는 등의 반복을 하면서 돈을 까먹고 있다. 본문 P183의 나의 투자 상식 테스트에서 나의 현금흐름관리능력에 한심함을 다시 한번 느꼈지만상세한 실례가 이해를 돕고 있어 매우 좋았다. 캐시플로디자인의 관점에서 2년을 목표로한 목돈은 원금이 손실되지 않아야 함으로 상대적으로 금리가 높은 저축을 추천하고 3년이상 투자해야하는 펀드나 2년내 해약하면 원금손해가 막대한 변액유니버셜보험은 권하지 않고 있다. 또 여유자금이 없어 은퇴준비가 전혀 되어 있지 않은 40세 가장에게 생긴 여유 돈 30만원씩은 당연히 CMA등의 단기금융상품을 운영하여 목돈을 만든 후 변액연금을 시작하는 것이 좋다고 한다. 보험은 평균 80세를 넘어가는 시대를 살고 있으므로 주계약과 정기특약을 적절히 섞어서 현명하게 설계해야 한다. 다우이론을 만들어 주식시장을 분석한 그랜빌의 표(P106)에서 보듯 시장은 강세와 약세장을 반복하면서 성장한다. 비등점을 보고 사고파는 타이밍을 알아 흔들리지 않는 자기만의 투자철학으로 투자시기를 결정한다면 주식이나 펀드등에서 이제껏 같은 손실은 보지 않을 것 같다. ^^ 캐쉬플로 디자인은 앞으로 써야 할 돈과 들어올 돈의 규모와 시기를 가늠하는 것에서부터 시작하여 단기와 중기, 장기 그리고 개인의 평생현금흐름이 항상 플러스로 유지될 수 있도록 적극적으로 관리하는 행동을 모두 포함한다. 고수들은 쓸 돈을 알고 있기에 얼마를 벌어야 하는지, 현재 보유한 돈을 얼마나, 어떻게 불려야 하는지 안다, 그리고 들어올 돈의 규모를 알기에 그 범위 안에서 쓸 돈을 결정하여 계획을 세운다. 재테크와 관련된 이차적 수입을 목적으로 하는 잉여현금 흐름과 평생현금흐름을 스스로 통제 하기 위해서는 지금 당장이라도 나 자신의 재무상태를 알아 현금흐름을 재 디자인해야겠다. 기존의 재테크서적과 중복된 부분도 있었지만 무엇인가 부족했던 2%를 채워준 구체적인 지침서이다. |
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평생 주머니에 현금이 마르지 않는 비밀이라니.. 어찌 이리도 아름다운 책 제목이 있을까..
아직까지 변변한 일자리를 구하지 못한 청년백수로서 이보다 행복한 제목의 책을 최근 만나지 못한 듯하다. 벌어도 벌어도 또 모아도 모아도 항상 부족한 듯한 이놈들은 도대체 다 어디가 있는지..비단 이런 생각을 하는게 나만이 아니라는데서 홀로 씁쓸한 위안을 얻어본다.
10년짜리 개인연금의 유지율이 20%에 불과하다는 자료가 있단다. 10명중에 8명이나 되는 사람들은 원금보다 적은 환금급을 받는다는데, 저자는 이처럼 열심히 번 돈을 억울하게 금융회사에 퍼주는 사태를 방지하려면 가장 먼저 평생 쓸 돈과 평생 벌 돈을 파악하는 것이 중요하다고 지적한다. 벌어야 할 돈이 얼마인지, 벌 돈에 맞춰 쓸 돈이 얼마인지 제대로 따져보아야 한다는 것이다. 예금금리는 오를줄 모르고 각종 투자를 위한 조언들 역시 믿기 어려운 상황에서 가장 쉬운 돈관리법이 이처럼 쓸데 없이 낭비되는 돈을 막는 일이 아닐까 싶다. 자산관리사들의 혹 하게 만드는 투자조언들 역시 꼼꼼히 나의 사정에 맞추어 생각해 보는 일 역시 중요할 것이다. 상황과 시기에 맞는 캐시플루디자인에 대한 조언은 돈관리의 시야를 넓히는데 도움을 줄 듯하다. 결국 돈은 돈을 좋아하는 사람을 따르게 되는 것은 아닐까 생각해본다. 뭐든 관심이 그 시작일테니 말이다. |