서점에 가면 자기계발 주제만큼 종류가 다양한 것 중에 하나가 바로 재테크 서적이다. 누구나 부자의 꿈을 가지고 살아가는 요즘 여러 다양한 종류의 재테크 서적을 접했을 텐데, 과연 이 책은 어떤 의미로 다가올지 큰 흥미와 궁금증을 가지고 읽어 보았다.

재무 기초 1단계: 재무 기초 먼저 완성해라

통장을 5개로(월급통장, 생활비 통장, 저축과 투자 통장, 비상금 통장 1, 비상금 통장 2) 분리하여 돈이 들어오는 통장과 나가는 통장을 명확히 한다. 5개의 통장을 잘 관리하여 아래처럼 머니 서클을 만들어 자산 증식의 선순환 구조를 만들어야 한다. 재무 목표는 추상적으로 "돈이 많았으면 좋겠다"가 아니라 기간과 금액을 구체적으로 설정한 다. 월급통장과 생활비 통장만 관리하는 입장에서 5개의 통장을 관리하는 게 쉬울 것 같지는 않지만, 노동이 아닌 자본을 이용한 선순환 구조를 만들어야 한다는 것에는 깊은 공감이 간다.

재무 기초 2단계: 소비와 지출을 관리해라

재무 관리는 자신의 현재 위치를 확인하는 것에서 시작한다. 현재 위치를 확인한다는 것은 자산과 부채를 구별하는 재무상태표와 수입, 지출을 구별하는 현금흐름표를 작성해 보는 것을 의미한다.

재무 기초 3단계: 저축과 투자를 당장 시작해라

가정의 재무 기초를 완성했다면 이제 저축과 투자를 시작할 필요가 있다. 많은 사람들이 어느 정도 이상의 금액이 되어야 투자라고 생각하는데, 소액으로라도 투자를 시작해서 공부를 하고 경험을 쌓아야 한다고 얘기하고 있다.

투자의 문외한이라면 예적금만 알고 있을텐데 책에서는 펀드, 채권, 출자금 통장, 청약 통장, 달러투자, 최신의 P2P(Peer to Peer) 투자까지 많은 정보를 제공하고 있어 투자 초보자에게 많은 도움이 될 거라는 생각이 든다.

재무 기초 4단계: 보험료를 당장 줄여라

결혼하고 애들이 태어나면서, 보험 가입이 많이 늘어났는데, 하나씩 뜯어서 보면 소액이지만 나중에 전체 보험료를 산정해 보니 꽤 큰 금액이라 놀랐던 적이 있다. 보험은 책에서 얘기한 것처럼 저축이나 투자가 아니라 비용이다라는 것이 맞는 것 같고, 보험의 가입 목적과 보장 옵션을 꼼꼼하게 체크해서 리모델링 할 필요가 있다는 생각이 든다.

재무 기초 5단계: 노후자금 마련에 집중해라

평생 직장이라는 개념이 사라지고, 젊은 세대의 수입이 부모 세대보다 적어지는 시대에 접어 들면서 노후 준비가

사회의 큰 화두가 되고 있다. 1단계 국민연금, 2단계 퇴직연금, 3단계 개인연금 거기다가 추가해서 4단계 주택연금, 5단계 개인 소득 활동을 소개하고 있고, 이는 자녀가 다 성장하고 나서 준비하는 게 아니고 한시라도 젊은 지금 당장 시작하는게 맞다고 얘기하고 있다.

재무 기초 6단계: 탈세가 아닌 절세를 해라

수익이 있는 곳에는 항상 세금이 있기 때문에 근로소득자든 자영업자든 세금에 대해 신경을 써야 한다. 근로소득자는 유일하게 세제 혜택을 받을 수 있는 연말정산을 신경 써야하고, 자영업자는 근로소득자만큼 세금 공제 항목이 많지 않으므로 절세 상품을 활용해야 세금을 줄일 수 있다.

책을 다 읽고 나니 재테크 관련 백화점에 방문한 것 같은 느낌이 들었다. 재무 기초 1단계부터 6단계까지 폭 넓은 범위에서 각 단계별로 청취자들의 구체적인 질문에 답변을 하는 내용이 담겨져 있어 초보자가 접근하기에 상당히 괜찮은 책이라는 생각이 들었다. 투자를 통한 자산 증식에는 관심이 많지만, 뭐든지 기초를 튼튼히 하지 않으면 사상누각이 되기에 책에서 얘기한 재무 기초부터 하나씩 되짚어 보는 시간을 가져봐야겠다.

책 ＜다 귀찮고 그냥 돈 모아주세요＞는 김명숙 아나운서와 엄진성 재무과학연구소 소장이 YTN 라디오 프로그램 ＜당신의 전성기, 오늘＞을 진행하며 자주 나오는 질문과 답변을 묶어서 편집한 책으로 일상에서 돈 관리를 통해 목돈을 마련할 수 있는 방법을 여러 팁들과 함께 설명하는 책입니다. 이 책은 1장 재무기초 먼저 완성해라, 2장 소비와 지출을 관리해라, 3장 저축과 투자를 당장 시작해라, 4장 보험료를 당장 줄여라, 5장 노후자금 마련에 집중해라, 6장 탈세가 아닌 절세를 해라로 구성되어 있습니다.

책에서는 목돈 마련을 위해서는 우선 월급이 들어오는 통장과 생활비 등 지출이 나가는 통장 등으로 5개 정도의 통장으로 분류하라고 권합니다. 그렇게 하면 정신없이 통장으로 돈이 나가고 빠지는 과정을 합리적으로 자율적으로 관리할 수 있게 된다고 말합니다. 그리고 그것이 목돈 마련의 기초가 되는 것이죠. 월급이 들어오면 먼저 월급 통장으로 돈이 들어오고 자동 이체를 통해 생활비 통장으로 얼마 간의 자금을 돌립니다. 그리고 생활비는 체크 카드를 통해 그 안에서만 사용하고 저축과 투자 통장으로 들어간 돈은 목돈 마련을 위한 재테크에 사용합니다.

비상금 통장 두 개 중 하나는 월급의 3배 정도의 돈을 적립해놓고 경조사 등 행사가 있을 때 필요한 만큼 사용하는 비상금 통장으로 사용하고, 다른 하나는 '연간예비비 통장'으로 1년 동안의 고정적인 이벤트에 들어가는 돈을 미리 넣어두는 통장으로 사용합니다. 생활비를 월급통장과 동일한 통장으로 관리하고 신용카드를 사용할 수 도 있지만 습관적으로 신용카드를 남용하여 과소비할 수 있는 여지가 많기 때문에 자제합니다.

저축과 투자 통장도 자동이체를 통해 월급통장에서 매월 일정 금액을 이체합니다. 월급에서 미리 빠져나가는 국민연금보험료. 만약 개인에게 선택권을 줬다면 쉽게 사용하여 10년-20년 뒤에 모이는 돈은 생각보다 많지 않았을 것입니다. 또 월급 이 외의 수당이라 할 수 있는 보너스, 성과급, 연말정산 환급금, 초과근무 수당 등의 수입은 반드시 비상금 통장으로 보내서 모으는 것이 좋습니다. 100만원의 보너스를 받는다면 같은 금액을 모으기 위해서는 1년 동안 매월 8만3천원 씩을 아껴야 합니다.

우선 자신의 재무상태를 한 눈에 파악하기 위해 자신만의 재무상태표를 작성합니다. 간단히 말해 자신이 보유하고 있는 돈과 부채를 계산합니다. 자산 항목에는 현금, 주식, 부동상, 청약통장, 돌 반지, 중고차 등 현금화해서 계산한 금액을 적고 부채 항목에는 신용카드 할부금, 자동차 할부금, 주택담보대출, 전세자금 대출 등 각종 부채 현황을 적습니다. 자산에서 부채를 뺀 금액을 순자산으로 설정합니다.

그리고 한 해 들어오는 돈과 나가는 돈을 계산해서 1년 동안 쌓이는 돈이 얼마 간이 되어 은퇴 자금으로 충분한 금액을 사용할 수 있을 수준이 되려면 얼마나 걸리게 될지 예상합니다. 통장으로 들어오는 수입은 먼저 작성한 월급 통장이 되겠고, 통장에서 나가는 지출은 저축과 투자 통장과 생활비 통장이 되겠네요. 빠르게 돈을 모으기 위해서는 소비성인 생활비 지출보다 비소비성인 저축과 투자 통장으로 지출되는 돈이 많아지게 하는 것이 좋습니다.

투자는 소액으로 시작할 수 있으며, 책에서는 앞으로 핀테크가 대세가 될 것이라고 합니다. 핀테크는 기술을 이용한 금융서비스를 창출하거나 기존의 서비스를 검토하여 변화시키고자 하는 움직임을 말합니다. 핀테크의 대표적인 상품들로써 크라우드 펀딩, 온라인으로 진행할 수 있는 소셜투자상품이 있습니다. 앞서 들어오는 돈을 현명하게 관리하기 위해 통장을 나누고, 자신의 자산을 목록으로 파악했기 때문에 자산 마련의 기초가 되는 종잣돈을 투자하여 돈을 불려야 합니다.

투자는 은행의 예금, 적금 상품이나 증권사의 채권상품 등을 이용합니다. 채권은 1년에 3-4% 정도의 수익률로 은행보다 훨씬 더 높은 이자를 지급해 줍니다. 똑같은 금액을 똑같은 기간 동안 넣어두었을 때 채권투자가 예금보다 상당히 유리합니다. 8%~10%의 이자 수익을 노릴 수 있는 해외 채권 중에는 비과세 혜택을 받을 수 있는 브라질 채권도 있습니다. 최근에는 개인과 개인 간의 돈의 거래를 이어주는 P2P 투자도 인기입니다. 돈이 어느정도 된다면 부동산에 투자하는 것도 방법이 될 수 있습니다.

보험은 수도 많고 종류가 다양하기 때문에 무심코 여러 개의 보험을 들었다가 해약하는 것을 반복하여 필요하지 않은 지출을 늘릴 수 있습니다. 보험을 가입하기 전에 원칙을 가지고 왜 보험에 가입하려는지 생각해봐야 합니다. 3인 가족 기준으로 실손보험과 암보험, 그리고 진단비, 각종 수술비가 포함된 상품을 준비한다고 가정했을 때 30~40만원 선이면 충분히 필요한 보험을 준비할 수 있습니다.

자동차를 살 때 '이런 옵션이 있으면 편하고, 이게 있으면 좋겠다.'는 생각을 하게 됩니다. 보험도 마찬가지입니다. 보험도 자동차 옵션을 선택하듯 다양한 보장을 준비할 수 있습니다. 자동차에서 가장 중요한 부분이 엔진이라고 하면, 보험에서는 실손보험입니다. 따라서 실손보험을 가장 먼저 준비해야 합니다. 그리고 자동차의 에어백과 브레이크 기능의 역할을 하는 암진단금과 수술비를 준비합니다. 나머지 부분들은 자동차의 옵션을 생각할 때처럼 많을수록 좋지만 가입하는 만큼 지출이 많아지게 되니 잘 생각하는 것이 좋습니다.

지금 당장 지출해야 하는 돈이 아닌 은퇴 후 노년기를 생각하는 노후준비에서 가장 서둘러야 할 것은 무엇일까요? 책에서는 그것이 바로 '실천하는 것'이라고 합니다. 노후준비를 하겠다는 의지를 실천하는 것이 노후를 준비하는 가장 좋은 방법이라고 합니다. 지금 당장 시작해야 합니다. 소중한 월급의 10%~20% 정도를 따로 떼어서 꾸준히 그리고 오랫동안 쌓아가는 전략이 필요합니다. 또한 목돈이 모이면 노후에 일하지 않아도 돈이 들어올 수 있는 구조를 만들어야 합니다.

노후생활의 가장 기초가 되는 부분이 국민연금입니다. 국민연금은 최소 10년 이상 납입해야 한다는 조건이 있습니다. 일반 직장인은 재직기간 동안 국민연금을 납부하기 때문에 나중에 연금 수령하는데 큰 문제는 없습니다. 그러나 주부 또는 경력절단자가 되면 납입기간 10년을 채우지 못해 연금을 받지 못할 수 있습니다. 따라서 연금 수령 나이가 되기 전 의무납입기간 10년을 꼭 채워서 꾸준히 납입하시는 게 굉장히 중요합니다. 국민연금은 납입이 끝나고 연금 수령 시기가 되면 연금을 평생토록 받을 수 있기 때문에 조건 기한인 10년을 채워서 납입하는 것이 중요합니다.

국민연금은 노후준비의 가장 기본이 되는 1층 연금으로 정하고 그 외에 2층으로 퇴직연금, 3층으로 개인연금, 4층으로 주택연금, 마지막 5층으로 소득활동으로 노후에도 일을 하면서 한 달에 100만원에서 150만원 정도의 소득을 만들 수 있다면 노후에도 도움이 되고 상당한 노후 자금을 가지고 은퇴한 것과 같은 효과가 있습니다. 은퇴 준비는 은퇴를 하지 않는 것이라는 말도 있다고 합니다.

직장생활을 하는 근로소득자의 경우 세금이 그대로 노출되어 있습니다. 일명 '유리 지갑'이라고 불리는 월급 통장은 속이 훤히 들여다보일 정도입니다. 월급을 받기 전에 떼어가는 원천소득세와 각종 세금은 갈수록 늘어나고 있습니다. 유일하게 근로소득자가 세제 혜택을 받을 수 있는 방법은 연말정산에 신경을 쓰는 것입니다. 소득공제 항목과 세액공제 항목을 미리 확인하고 자신에게 어떤 항목이 해당하여 절세를 할 수 있는지 확인해야 합니다.

많은 자영업자들이 폐업하는 요즘같은 경기가 좋지 않은 시기에도 자영업자들은 세금은 내야합니다. 자영업자의 경우 세금은 소득이 한 푼이라도 있어야 남는 돈에서 세금을 내는 구조입니다. 또 일반 근로소득자와 다르게 세금 공제 항목이 많지 않으므로 적극적으로 절세 상품을 활용해야 세금을 줄일 수 있습니다. 평생동안 납부하는 세금 중에서도 많은 부분을 차지하는 상속세와 증여세도 생각해야 합니다. 상속세는 금액의 크기에 따라서 세율을 적용하게 되는데 자산이 많은 경우 내기 벅찰 정도로 금액이 커질 수 있습니다. 이럴 때 세금을 줄이려면 나중에 시가가 많이 상승할 것 같은 자산을 자녀에게 미리 증여하면 세금을 크게 줄일 수 있습니다.

책에서는 이렇듯 6장까지 돈을 모을 수 있는 방법을 설명하고 있습니다. 요약하자면 우선 통장의 입출금을 분리해서 돈이 들어오는대로 신용카드로 필요한만큼 지출하는 소비를 관리할 것을 권하고 그 자금을 일상 속에서 필연적으로 지출해야 하는 소비성 지출과 목돈을 마련하기 위해 써야 하는 비소비성 지출로 나눠서 돈을 써야 한다고 말합니다. 비소비성 지출로 목돈 마련의 기초가 되는 투자 상품 들을 소개하고 또한 생활을 보조하기 위해 가입하게 되는 보험료를 줄이고 은퇴 자금을 모으는 방법을 설명하고 마지막으로 또한 어쩔 수 없이 내야하는 세금을 절세하는 것이 중요하다고 말하고 있습니다.

이 책은 아무 것도 아닌 것 같지만 돈을 모으기 위해 당장 실천해야 하는 기본적인 팁들을 모았습니다. 돈을 모아야한다 모아야 한다 말하면서 평소와 같은 소비와 지출을 반복한다면 돈을 모으기는 매우 힘들겠죠. 구성을 보면 각 장 도입부에서 요점을 제시하고 라디오 프로그램에서 시청자와의 질문과 답변을 통해 독자가 궁금할 수 있는 여러 사항들을 담았습니다. 각 장에서 권하는 사항을 실천하는데 도움이 될 수 있는 여러 앱들도 소개하고 있습니다. 또 표와 그래프를 통해 관련 자료를 제시하고 있습니다. 이 책은 정말 아무 것도 아닌 것 같지만 꼭 필요한 작은 실천들을 설명하여 독자가 목돈을 마련할 수 있도록 돕고 있습니다. 총 263페이지.

소득활동을 할 시간은 생각보다 짧다. 소득이 있을 때 가장 중요한 인생의 이벤트를 준비하라.