가끔 들어가는 사이트 '모네타'에는 재테크에 필요한 정보들이 많다. 몇 년 전에 처음 들어가 보고는 방대하고 알찬 정보들에 깜짝 놀랐던 기억이 있다. '심 봤다!' 하는 느낌이었다.

그 모네타를 통해 '적금 풍차 돌리기' 란 용어를 처음 접하게 되었고, 그 이론이 이 책에 자세히 설명되었다 하여 바로 주문했었다. '예금 풍차 돌리기'라는 말은 알고 있었는데, 적금 풍차 돌리기는 낯설었다. 용어도 낯설어 하고 있는데, 예금보다도 더 높은 이자를 받을 수 있다는 이상한 말에 호기심이 강하게 일었다.

" 정말로?  어떻게 해서? "

일반적인 상식으로 적금은 예금에 비해 금리는 높으나 실제 손에 쥐어지는 돈은 예금보다는 현저히 떨어진다. 대부분 목돈을 모으기 까지는 정기적금을 많이 이용하고, 목돈이 모아지면 1년 단위로 정기예금에 묶어 두는 식으로 운영한다. 은행에서 적금과 예금을 이용해 본 사람이라면 예금금리와 적금금리의 차이를 알고, 이자가 어떻게 계산되는지 정도는 알고 있기 때문에 적금을 별로 선호하지 않는다.

지금까지의 상식은 이랬었다.

이 책은 그 상식을 뒤집고, 적금으로 예금을 추월하는 이자를 받을 수 있는 방법을 자세하게 설명한다. 재테크에 대한 완전 초보라면 이 책을 소화하는 데는 조금 무리가 있을 수 있겠다.

Q1. CMA 계좌를 이용하는가?

Q2. 정기예금 이자 계산방법을 아는가?

Q3. 정기적금 이자 계산방법을 아는가?

Q4. 금리 0.1%의 차이를 위해 은행을 찾아다니는가?

바로 생각나는 점은 위의 4가지 정도이다. 위 질문들에 답변을 할 수 있는 사람이라면 이 책은 무난히 소화가 가능할 것 같다. (어디까지나 제 생각임. ^^)

나름대로 재테크하면 누구에게도 지지않을 자신이 있었는데, 그런 나조차도 이 책을 읽으면서 조금 헤맸다. 책 속 이론을 직접 엑셀 시트를 이용해 시물레이션을 해보면서도 아리까리 했다.

"아~ !  그렇구나!" 했다가

"왜? 이렇게 돼지?" 했다가

이해를 했다가도 다시 제자리이고, 제자리인 것 같은 데 또 감이 오기도 하는... 이상한 경험을 했다. 왜 이렇게 차이가 나는지 이해가 안가서 책을 읽는 진도가 좀 더디었다.

드디어! 이 책의 이론에 헛점(?)을 발견했다. 그러나 헛점이라고 하기엔 좀 애매하다. 시간차로 인한 착시현상 이라고 하는 게 낫겠다. 한 눈에 예금이자와 적금이자가 서로 앞서거니 뒤서거니 하는 그림이 떠오른다. 한 번은 예금이 이겼다가, 한 번은 적금이 이겼다가 하는 그림 말이다.

아무튼 내 선에서의 결론은 지어졌다. 예금보다 높은 이자가 발생되는 이유를 이해했다. 궁금증이 풀리고 나니 속이 후련하다. 여기서 그 이유를 밝히기 보다는 그 점을 유념하면서 적금 풍차 돌리기를 실행해 보기로 했다. 현재 5월에 적금 통장 하나를 개설했다. 더디지만 어서 시간이 흘러 12개의 통장을 세팅할 수 있게 되기를 희망할 뿐이다.

경제성장율이 떨어지고 경기가 침체된 상황이라 현재 제1금융권의 1년 정기예금 금리가 3%대 아래로 떨어진 상황이다. 여기에 물가상승율이 3%대를 유지한다고 가정하면 실질금리가 마이너스가 되는 셈이다. 이자소득과 같은 자산소득에 의지해야 하는 은퇴자의 입장에서 본다면 생활에 빨간 신호가 켜진 셈이다. 이런 상황에서는 어떻게 행동해야 할까?

이 책은 주어진 소득이나 자산을 가지고 어떻게 이자소득을 극대화할 수 있을까 하는 문제를 다루고 있다. 상식적으로 생각해 본다면 이자율이 높은 자산을 선택해 투자하면 된다. 일반적으로 은행과 같은 제1금융권에 비해 저축은행과 같은 제2금융권의 예금금리가 높기 때문이다. 종종 뉴스에서 보듯이 제2금융권은 부실운영에 따른 영업정지 사태가 종종 일어나기 때문에 잘못되면 원금까지 떼이는 리스크 프레미엄이 붙어 있다고 보면 될 것 같다.

그래서 일반인들은 목돈을 만들기 위해 적금을 들고, 퇴직금이나 적금 만료로 인해 목돈이 생기면 은행에 정기예금을 두는 것이 일반적 재테크 방법이다. 물론 자신이 있는 분들은 주식시장이나 부동산 투자에도 기웃거릴 수도 있다. 여러가지 재테크 방법 중에서 저자는 이자소득을 안전하게 증가시키는 새로운 패러다임을 제시하고 있다. 이른바 '적금 풍차돌리기' 이론이라 할 수 있겠다.  

이자소득에서 제일 중요한 요소는 물론 금리(interest rate)이다. 금리자유화가 된 상황에서 0.1%라도 더 이자를 주는 상품을 찾아야 한다. 물론 제2금융권을 포함해서 말이다. 저자는 제2금융권은 위험하다는 선입견을 버리고, 개별 금융기관의의 구체적 재무상황을 체크하고 예금보호상한(5천만)을 감안해 적극적 저축상품을 찾아나설 것을 권고한다. 0.1%의 이자율 차이라면 1억원을 정기예금 했을때 10만원의 이자소득 차이가 난다. 이 돈의 중요성을 인정하지 않는 사람은 이 책을 읽을 필요가 없다고 말한다.

이자소득에서 그 다음으로 중요한 요소는 상품의 형태이다. 일반적으로 정기예금과 적금의 형태가 있는데 저자는 적금의 이자율이 조금 더 높은 점에 착안해 적금 풍차돌리기란 새로운 자산운용방식을 제안한다. 일종의 카드 돌려막기 방식을 적금에 적용한 것으로 보면된다. 이자소득에 목숨 건 사채업자를 상정해 보자. 최대한의 수익을 목적으로 자신의 포트폴리오를 나누어 관리하는 시스템으로 보면 될 것 같다.

직장에서 퇴직을 얼마 남겨 두지 않는 상황이다. 이젠 퇴직금을 비롯한 자산소득에도 신경써야 할 상황이다. 이 책을 읽으면서 감명 받은 부분은 구체적 자산관리 방식이라기보다는 자산관리에 임하는 자세라고 하겠다. 발품이나 정보수집을 통해 내가 지금 이용하고 있는 상품보다 0.1%라도 더 이자를 받을 수 있는 것이 무엇인지 알아보는 건 필요한 자세일 것 같다. 지금까진 여윳돈이 좀 생기면 그냥 거래은행에서 알려주는 예금으로 묻어두고 더 이상 신경 쓰지 않았다. 이 책에서 제시하고 있듯이 정기예금을 적금형태로 분해해서 조금이라도 이자소득을 올리려는 그런 시도는 아예 관심 밖이었다고 해도 과언이 아니다. 0.1%의 이자율 차이를 심각하게 고민해 볼 필요가 있는 분들에게 이 책이 도움이 될 것 같다.