작가의 어린 시절은 미국인 평균 수입의 1%도 안되는 돈으로 어린시절을 보내면서 아버지의 강력한 교육 뒷바라지 바탕으로 백만장자의 대열에 들어갔으며, 그녀의 삶의 노하우를 책 한권에 갈아서 넣었으며, 이를 통해 액기스를 뽑아 보기로 마음먹었다.

＜1＞ 빚이 가져오는 불이익들

 아이슈타인이 한 유명한 말이 있다. "복리는 세계 8대 불가사의다" 버는 대로 저축하면 돈이 돈을 벌고, 그렇게 번 돈이 훨씬 더 많은 돈을 번다. 이때 생각해볼 법칙이 있는데 수학자 루카 파치올리의 '72의 법칙'이다. 원리는 투자에 대한 수익률을 알면, 72를 그 수익률로 나눈다. 단순한 원리이다. 이를 테면 투자에 적용을 해본다면 연6% 수익률로 1,000달러를 투자하면, 다른 돈을 한 푼 추가하지 않아도 12년 뒤에는 2,000달러가 되는 것이다. 공식에 대입해보면 '72/6=12' 이것을 투자수익에 대입한것이다. 그럼 빚에 대입을 해본다면 이율20%정도에 1,000달러를 빌려서 평면TV를 살 경우, 불과 3.6년(72/20=3.6)만에 빚이 '2배'가 된다.

복리라는 놈은 투자에 적용하면 든든한 우군이지만, 빚에 적용하면 엄청난 적군이된다.

＜2＞ 도파민의 거짓말

 작가는 미국에 와서 처음으로 자본주의 맛을 보고 명품 핸드백에 미쳐서 돈 버는 족족 핸드백을 구입하였다. 어느날 그런 생각이 문득 들었다고 한다. 작가 자신은 첫 번째 핸드백을 살 때, 몇 시간을 투자하여 제품에 대해 꼼꼼히 따져 핸드백을 샀다. 그때 받은 라임그린 색이 은은한 페넬로페 쇼퍼백을 받아드는 순간 한껏 흥분해서 심장이 터질것같은 행복감을 기억한다고 했다. 이어 두 번째 구입한 금빛 애슐리 캐리올은 첫 번째와 같은 황홀감은 없었다.

이후 그녀는 잡다한 물건을 사들이는 데 돈을 쓰기 보다는 쾌락의 강도가 줄어들지 않는 여행을 하는 '경험'에 돈을 쓰기 시작했다.

'돈 쓰는'재미는 물건을 소유할 때는 일시적이지만 경험할 때는 그렇지 않다.

＜3＞ 집에 대한 생각

 우린 집 문제에 대해 인간의 이성을 마비시키는 무언가가 있다. 그건 우리가 교활한 마케팅에 매료가 되었기 때문이다.

1) 월세로 거주하는 것은 돈을 버리는 짓이다.

2) 집을 구입하는 것은 자신에게 투자하는 것이다.

3) 집은 권력이다.

4) 땅을 넓힐 수는 없다.

5) 집값은 늘 올라간다.

집 구매전에 정면으로 우리 한번 보자.

가난한 사람들은 물건을 산다. 중산층은 집을 산다. 부자는 투자를 한다.

＜4＞ 망할 수 없는 투자

 작가는 제안한다. 인덱스 펀드를 투자 할것이라고 우리들에게 말을해주고 있다.

장점1) 모든 기업을 소유하기 때문에 지수가 0이 될 수 없다.

장점2) 기업 가치 별로 알아서 조정이 된다

장점3) 운용 수수료가 낮다

장점4) 좋은 실적 (단! 단기가 아닌 장기투자)

＜5＞ 리밸런싱

 자산 배분 비율을 정한 후 시간이 지남에 따라 그 보유량이 바뀌는 과정을 계속 점검해야한다.

＜6＞ 폭락장에서 살아 남는법

 2008년 위기때는 주식시장은 거의 며칠마다 500~700포인트씩 빠지는 속 뒤집어지는 상황이 연출됐다. 자산 대부분이 주식에 들어가 있었기 때문에 포트폴리오 결과는 저조할 수밖에 없었다. 하지만 자산 포트폴리오를 잘 짜둔 덕택에 돈이 위험한 쪽(주식)에서 안전한 쪽(채권)으로 흘러 채권비중이 어떤 자산보다 가장 비율이 높게되는 상황이 형성이되었다. 이때 작가는 고민하였다. 더이상 손실 내지말고 어서 현금화 하여 보호하라는 본능이 작가를 끊임없이 재촉하였지만 남편의 판단은 오히려 더 사들이라고 말했다. 이에 따라 급여 중 식비와 집세를 제외한 나머지를 추락하고 있는 주식시장에 모두 털어 넣었다. 어는 날에는 인덱스펀드를 1,000달러 매수하자마자 그 자리에서 1,000달러가 빠져나간 적도 있었다. 돈을 태워버린 기분이었지만, 사실상 인덱스 지분은 계속 올라가고 있었다.

 결국 2년 후 원금 회복을 하며 하나를 배웠다.

가장 현명한 방법은 끝까지 버티는 것이다.

＜7＞ 4%의 법칙

 4% 법칙은 트리니티 대학교의 몇몇 교수들이 은퇴 계획을 경제학적 관점에서 다루는 연구를 하다가 찾아낸 것으로, '25의 법칙'이라고도 불린다. 은퇴한 베티는 수중에 65만달러가 있고, 매년 생활비로 2만 6,000달러를 쓴다. 인출률은 4%다. 그녀 수중65만달러는 당연히 주식에 투자한 상태며 매년 인출하는데 결과는 어떻게 되었을까? 이 실험의 흥미로운 점은 그녀를 포함한 100명의 은퇴자중 95명이 돈을 고갈시키지 않은 채 무덤까지 가져갈수 있는 인출률을 달성하였다. 하지만 우린 생각을 해야한다. 재수없게 5명(5%)안에 들어서 포트폴리오를 제대로 관리하지 못하고 돈을 바닥 낸다거나, 퇴직하는 시점 경제가 불황기로 접어들기 직전에 은퇴하면 역시나 관짝에 들어가기전에 돈이 바닥나는 불상사가 발생할수 있다.

작가는 제안한다. 캐시쿠션과 수익(Yield)실드 이다.

＜8＞ 캐시쿠션

 캐시쿠션이란 이율이 높은 저축계좌에 들어 있는 현금다발을 말한다. 이를 통해 주식시장이 하락세일때 이 현금이 완충수단으로 사용될 수 있다. 무슨말이냐 하면 주식시장이 하락세일때 생활비 마련을 한다는 명목으로 주식을 팔면 내 손해이다. 하지만 캐시쿠션을 둔다면 하락세일땐 자산을 팔지 않고 캐시쿠션의 돈을 사용하여 생활비를 충당하면 훌륭할 것이다. 이를 위해 작가는 계산을 해보았는데, 1929년 대공황은 회복하는 데 5년, 2008년 경제 위기 땐 회복하는데 2년이 걸렸다. 이를 통해 5년 짜리 캐시쿠션이면 충분히 빠져 나올것으로 판단하였으며, 작가는 20만달러(4만달러 X 5)를 목표로 하였다.

＜9＞ 수익(Yield)실드

 20만 달러를 준비하는 게 말처럼 쉬운 일인가? 방법이 있다. 실제로는 20만 달러까지 필요하지 않다. 두 번째 장치가 있기 때문이다. 바로 일디 실드다. 모든 ETF에는 수익이 있다. 즉 매달 또는 분기마다 소유한 ETF유닛에 돈이 지급된다. 채권 ETF는 기초 채권에서 매달 나오는 이자가 있고, 주식형 ETF엔 회사가 주주에게 발행하는 배당금이 있다. 우린 이를 통해 20만 달러를 충당하는 황금알을 만들어 보도록 하겠다.

황금알을 낳는 자산 덕분에 필요한 캐시쿠션은 20만 달러에서 2만 5,000달러로 줄어들었다.

＜10＞ 인플레이션

 우리가 은퇴를 하면 더 이상 직장 때문에 특정 도시에 묶여 있을 필요가 없으므로, 인플레이션을 꼼짝없이 감수해야 하는 일도 없어진다. 오히려 이제는 인플레이션을 통제할 수 있다. 이를 테면 현재 살고 있는 도시의 생활비가 너무 빨리 올라가면, 다음 해엔 동유럽을 답사해보시고, 만약 동유럽 여행이 부담스럽다면 인플레이션이 심하지 않는 도시나 주를 물색해보는 것이다. 이 방법은 지리적 차익으로, 재무에 상당한 영향을 미친다.

＜결론＞

 복리의 효과를 효과적으로 누리기 위해 수수료가 저렴한 인덱스 펀드에 돈을 투자 하며, 이때 인덱스 펀드의 비중을 주식과 채권의 비중을 적절하게 나누어 포트폴리오를 정하는게 가장 먼저 급선무인것 같다. 이후 퇴직을 생각하여 자산을 매도하지 않아도 될정도의 현금흐름을 5년에서 10년 정도 계산하여 든든한 현금 일드실드 전략을 통한 캐시쿠션을 만들어 노후 까지 생각하면 되며, 만약 노후를 하였다면 이때부턴 전세계를 나의 거주지로 생각하여 인플레이션에 대한 대비를 하는것도 괜찮은 전략인것 같다.

감사합니다.

 "저의 블로그를 통해 요점이 괜찮으면, 꼭 책을 구매하셔서 읽어보시면 좀더 확실한 마인드가 적립될것입니다."

서른 살 백만장자. 제목을 정말 잘 지은 것 같아요. 그리고 카피문구에서 계속해서 가난한 출신의~라고 붙이니까 뭔가 동질감도 느끼게 되어서 구입했네요. 일상생활을 살거나 돈으로 즐거움을 사는 방법 등에 대해 새로운 시각을 얻을 수 있어서 좋았어요. 그리고 전통적인 방법으로는 역시 백만장자는 달성하기 어렵겠다는 생각도 들었고요. 이 책에서 사용하는 공식도 결국 안전한 '투자'를 전제로 깔고 있거든요. 여러모로 재정관리에 대해 고민에 들게 합니다. 

한가지 아쉬운 것은 상품페이진가 어딘가에 있던 것처럼 미국 작가이다보니 국내와는 상황이나 법률 쪽이 여러모로 다른 점입니다. 그 점은 따로 보충해서 공부해야 할 것 같아요.