『돈 버는 80가지 습관 』

무천강 지음 | 이에스더 옮김 | 리드리드출판 | 2020.09 | 384쪽

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다 쓰고 남은 걸 저축하는 게 아니라,

저축하고 나서 남은 게 있으면 써라.

-워렌 버핏-

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하버드에서는 개인의 자산관리 방법을 가르친다. 첫 시간에 두 가지 개념을 가르치는데, 첫째는 '투자' 행위와 '소비'행위를 구분해야 한다는 것. 둘째는 매달 월급의 30%를 먼저 저축하고 남은 돈으로 소비해야 한다는 점이다.

 이 책은 자산관리 방법을 가르친다. 위에 있는 두 개념을 포함, 어떻게 해야 적은 돈으로 최상의 삶을 누릴 수 있을 지에 대한 자산관리의 알짜정보들이 80가지나 있다!!

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11가지 큰 주제안에 5~10개의 소주제를 두어 부자가 되기 위한 80개의 조언을 하고 있다. 모두 다 배울 점이 가득하지만 이 중 정말 크게 도움이 된 몇가지만 소개하려한다.

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【자산관리는 필수다 】 사람들은 열심히 일하고 고생하며 열심히 돈을 모으지만, 그 돈을 효과적으로 활용하는 방법은 알지 못한다. (p.19)  돈을 버는 데 지혜를 이용하면 당신은 영원히 가난해지지 않을 수 있다. 우리가 아는 부자들은 지혜를 활용하여 돈을 번 사람들이다. (p.28)

이 장에서는 '전략적인 자산관리법' , '투자의 세 가지 기본 원칙' 을 제시하며, 기본적인 투자와 자산관리 방법을 소개한다.

【세상에 눈 먼 돈은 없다 】 이 세상 어디에도 공짜는 없으며 빚진 돈은 언젠가 갚아야 한다. 빚을 갚기 위해 동분서주하면서 심신이 지쳐가고 있지 않는가? (p.50) 빌리면 갚아야 한다는 진리를 잊지 마라 (p.57) 감당할 수 있는 압박의 한계라는 것이 존재한다. 만약 그 한계를 넘어가면 삶을 포기해버린다.

 이 장에서는 신용카드의 유용한 관리법, 채무를 계획적으로 회피하는 법등을 소개했다.

【잘 쓸 줄 알면 잘 버는 법도 안다 】 큰 할인폭의 유혹을 감당하지 못하고 자신이 원하지 않은 제품을 사게되는 경우다. 구매로 이어지게 한 것은 그 물건이 아니라 그 '할인'이라는 것을 알아야한다. 거래효용 원리를 깨닫는다면, 소비의 이성을 되찾아 할인의 유혹에 넘어가지 않게 된다. (p.111)  물건을 구매할 때 반드시 어떤 물건이 우리에게 필요한 것이고, 이 물건이 얼마만큼의 가치가 있는지를 알아야 한다. (p.116)

'양무리효과', 베블렌 효과', '전시효과'등 다른 사람의 선택을 참고하는 경향에 대한 큰 깨달음이 있던 장이다.

【자녀에 대한 투자는 아끼지 마라 】 자녀에게 투자해야할 부분과 절제해야 할 부분이 잘 설명되어있다. 자녀보험은 상해보험으로 구성하되, 일부 자산관리까지할 수 있는 변액보험이 좋다. (p.294) 부모가 아이를 위한 상해보험, 의료보험, 어린이 중대질병보험, 교육보험을 드는 것은 자산관리에서 합리적인 방법이다. (p.303) 부모로서 아이에 대한 투자에도 절제가 필요하다 (p.309)

 현명하게 교육비를 마련하기 위한 자산관리 요령, 육아 자산관리 계획, 아이에게 용돈주는 법등이 소개되어있다. 

이 외, 이 책에는 주식에 대한 정보, 보험에 들어야 하는 이유등 많은 정보가 들어있다. 

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이 책엔 성공한 사람들의 많은 글귀들이 들어있다. 그 중, 잠자는 동안에도 돈이 들어오는 방법을 찾아내지 못한다면 당신은 죽을 때까지 일을 해야할 것이다. 워렌 버핏 (p.48) 의 말이 이 책을 다 읽고나서 제일 와닿는 명언이다. 실물적인 '돈'만 보이던 내 눈이 다른 '돈'의 세계에 눈을 뜨게 해준 이 책은 두고 두고 볼 만 한 책이다.

-리드리드출판사에서 지원받아 읽고, 솔직하게 쓴 후기입니다.-

오늘은 돈 버는 80가지 습관

책에 대해

소개하려고 글을 써 봅니다.

하버드의 자산관리 첫 시간은 두 가지 개념만 가르친다. 첫째는 '투자' 행위와 '소비' 행위를 구분해야 한다는 것이다. 둘째는 매달 월급의 30%를 먼저 저축하고 남은 돈으로 소비해야 한다는 점이다. 이것이 그 유명한 '자산관리 비법'이다.

관련 지식만 잘 알고 나면 돈을 완벽하게 다룰 수 있고, 전 세계로부터 돈을 벌어들일 수도 있다.

당신은 돈을 위해 일하고, 자산관리는 돈이 당신을 위해 일하는 것이다.

p19.20

"돈이 있어야 투자나 자산관리를 논할 자격이 있다."라고 믿는 사람도 있다. 그들은 자산관리나 투자는 돈 있는 사람들만이 가질 수 있는 특권이라고 믿는다. 당장 돈이 없으니 자산관리를 할 것이 없다는 것이다. 하지만 이런 경제에 대한 늑장 심리가 수많은 사람들의 '머니플랜'을 늦추고 있다는 사실을 알아야 한다.

자산관리나 투자는 돈 있는 사람들만의 특권이 아니다.

보잘것없는 재산도 '티끌 모아 태산'이 될 수 있다. 자산에 대한 정보와 기회를 잘 활용하기만 한다면 '가난에서 탈출' 할 수 있다.

p28

우리가 아는 부자들은 지혜를 활용하여 돈을 번 사람들이다.

p34

자산관리에서 중요하게 생각해야 하는 것은 마음의 평화와 가늘지만 긴 흐름이다. 자신의 자산상황이 남보다 못하다고 생각하고 늘 커 보이는 남의 떡만 바라봐서는 안 된다.

자신을 믿어야 한다. 자산관리의 성과는 하루아침에 나타나지 않는다.

p51

건강을 잃으면 정상생활을 할 수 없듯이 자산 건강이 활성화되지 않으면 생활리듬이 걷잡을 수없이 흐트러지기 때문이다. 자산상황은 겉보기에는 마치 고요한 바다 같지만 사실상 그 속에서는 이미 이상 징조가 나타나고 있을지 모른다.

p56

계획적인 소비가 이루어지면 '푸어족'에서 벗어날 수 있다.

p63

행복은 감정이다. 돈이 많아야 얻을 수 있는 것이 아니다. 따라서 적당한 때에 자신의 마음에 방학을 주어야 한다. 그러지 않으면 당신은 빚을 짊어지고 앞만 보고 달리느라 삶의 아름다움을 보지 못한다.

p77

첫째는 돈을 쓸 때 투자 행위와 소비행위를 구분해야 한다는 것이고, 둘째는 매달 월급의 30%를 저축한 뒤 남은 돈으로 소비를 진행해야 한다는 것이다.

p97~101

외화 정기저축의 수익은 주로 두 가지 부분에서 온다. 바로 납입할 때와 출금할 대 서로 다른 환율로 인해 발생되는 환차익과, 저축 본연의 이자 수익이다.

첫째, 금처럼 화폐와 언제든지 바꿀 수 있는 경화를 선택해야 한다.

둘째, 많은 양의 외화가 있다면 리스크를 분산시키기 위해 모두 같은 종류의 화폐를 가지고 있기보다는 종류를 다양화하는 것이 좋다.

만약, 자금이 적다면 이율이 가장 높고 환율 파동이 가장 적은 호주 달러나, 유로를 선택해야 한다. 당연히 미국 달러의 약세를 틈타 낮을 때부터 달러를 조금 보유하는 것도 안 될 것은 없다.

저축한 사람은 외화 저축 시 반드시 환율을 비교해봐야 한다. 그렇지 않으면 손해를 보거나 받을 수 있는 이자 수익을 줄어든다.

최대한 많은 이윤을 보려면 외화 장기 저축에도 세밀한 관리가 필요하다.

p111

거래효용의 존재는 할인 행사가 소비를 자극하는 행위를 잘 설명해 주고 있다.

p119

우리의 소비 결정은 상품과 무관하게 기준가의 영향을 받는다. 맥주를 살 때 사람들이 고려하는 것은 각 시장의 급이 다르다는 점이다. 이것이 우리가 물건을 살 때 상품 가치 자체와 큰 관련 없는 기준의 영향을 받는다는 사실을 증명한다.

p130

때로는 가볍게 던진 말 한마디가 듣는 사람의 행동을 바꾸거나 인생의 태도를 변화시킨다. 손님을 칭찬하는 가게가 다른 곳보다 장사가 잘 되는 이유이기도 하다.

p141

수입에 맞는 지출 습관을 기르고 나면 명확하게 자신의 자산현황을 알 수 있다.

생각 : 수입에 맞게 사용하지 않는 습관은 정말 싹을잘라야 한다. 수입에 맞게 지출하는 것이 가장 현명한 소비습관인 걸 어릴 때부터 습관이 되어 있다.

p145

푸어족 생활을 벗어나는 가장 핵심적이고 직접적인 방식은 절약이다. 인색함을 수련하면 자연스럽게 푸어족이라는 곤경에서 벗어날 수 있다.

p155

절약은 무조건 소비하지 않는 것이 아니고, 소비도 사치스럽게 낭비하는 것이 아니다. 우리는 이성적인 소비를 제창해야 하고 맹목적인 소비를 당당하게 반대해야 한다.

p164

지식이 없으면 능력이 없는 것과 같다. 능력은 개인이 배운 지식, 일의 경험, 인생 경력 등이다. 능력 향상과 끊임없는 배움은 떼려야 뗄 수 없는 관계다. 끊임없이 자신을 보강하고 다듬는 것만이 자신의 기초와 미래를 더 확고히 다지는 길이다.

p172

사람이 돈을 낳는 것은 아주 오랜 시간이 걸리지만, 돈이 돈을 낳는 것은 무척 쉽다. 돈을 낳는 것의 단점은 '느리다'는 거소가 또 하나는 '위험하다'라는 것이다.

p186

자산관리 계획은 '4321법칙'을 따르는 것이 좋다. 수입의 40%는 투자에, 30%는 가정의 생활 지출에, 20%는 긴급 상황을 대비해 저축에, 10%는 보험상품에 사용하는 것이다. 그래야만 안전한 생활을 보장할 수 있다.

p202

금 선물과 금 현물 투자는 서로 달라서 투자자가 금 선물 거래를 할 때는 아래 세 가지 측면의 시장 요소를 주의해야 한다.

첫째, 미국 달러 환율 추세를 주의해야 한다.

둘째, 국제 석유가를 주의해야 한다.

셋째, 국제적으로 중대한 정치, 경제 이슈를 주의해야 한다.

p218

워런 버핏은 주식을 선택할 때 발전 잠재력이 있고 자신이 수비가 장악할 수 있다고 생각하는 것만을 선택한다.

p349.350

노인이 되면 돈 쓸 곳이 줄여들 것이라는 우리의 일반적인 생각과 달리 은퇴 후에는 의식주, 자녀, 의료 등에 대한 지출은 큰 편이다.

몸이 건강하고 경제적으로 여유가 있고, 일정한 금융 자산관리 지식과 심리적인 감당 능력이 있다면, 은퇴 후에도 적당한 선에서 주식 등의 안전 투자+위험 투자' 조합의 투자를 진행할 수 있다.

p355

경제 주기 이론에 따르면 세계경제는 경기 호황과, 불경기, 회복기, 쇠퇴기가 있다. 다시 말해 일정 기간의 간격을 두고 늘 경제 위기가 존재한다는 것이다.

불경기 상황에서 어떻게 하면 타격을 덜 받을 수 있을까, 하버드 자산관리 전문가들이 조언했다.

----------책 일부 발췌-----------

잘 벌고 잘 쓰고 잘 관리하는 돈 버는 80가지 습관

80가지 습관을 들이려면 시간은 얼마나 걸릴까? 먼저 생각이 들었다.

돈에 대해 생각하려면 연결고리가 많다.

경제, 주식등 돈의 흐름을 알아야 하며 돈의 성질을 알아야만 한다.

아주 이해 쉽고 구체적으로 누구나 습관 들일 수 있도록 한 책이었다.

딩크족, 예비부부, 신혼부부, 재혼가정, 샐러리맨, 공무원, 사회 초년생, 노년층 등 다양한 분류로 인해 자신에게 맞는 방법을 찾을 수 있도록 했다.

마지막 부분에는 보험, 주식 등 우리가 조심해야 할 부분과 꼭 알아야 할 부분들까지 구체적이어서 잘 벌고 잘 쓰고 잘 관리하는 돈 버는 80가지 습관 책 한 권으로 돈을 벌 수 있다. 많이 배울 수 있으며 궁금한 점이 있다면 책을 펼치고 해답을 찾을 수 있는 책이다.

우리는 잘 벌고 잘 쓰고 잘 관리만 한다면 돈이 돈을 벌어줄 거다. 지금부터 열심히 돈에 대해 공부하고 돈이 나를 따를 수 있게 돈의 성질을 알아가자.

하버드에서는 개인의 자산관리 방법을 가르친다. 하버드의 자산관리 첫 시간은 두 가지 개념만 가르친다.

첫째는 '투자' 행위와 '소비' 행위를 구분해야 한다는 것이다.

둘째는 매달 월급의 30%를 먼저 저축하고 남은 돈으로 소비해야 한다는 점이다.

이것이 그 유명한 '자산관리 비법'이다. 하버드가 키운 청년들이 미래의 삶 속에서 부유함을 누리며 사는 이유는 이 두 개념을 머리에 각인했기 때문이다.

자산관리는 전문영역이기도 하다. 그래서 서양에서는 개인 자산관리업이 이미 큰 각광을 받고 있다. 개인이 돈을 낳고, 모으고, 쓰는 방법을 관리해주느 일을 한다. 소비, 저축, 보험, 투자 등 끊임없이 합리적으로 돈을 버는 방법을 찾아주는 것이다. 여기에는 재원 개발과 과학적으로 소비하는 절약이 포함된다. 자산관리의 정수는 돈을 쓰는 것, 즉 번 돈을 타당하게 운용하는 것에 있기 때문이다.

하버드 자산관리 전문가는 개인이 할 수 있는 전략적인 자산관리법을 제시했다. 그것은 아주 단순한 '모으기', '아끼기', '투자하기'다. 여기서 기억할 것은 선 저축, 후 소비를 해야 한다는 점이다. 돈을 아끼는 비결은 집에서 쓰는 일상용품 중에 쓸모없는 것은 절대 사지 않고, 쓸고 있는 것은 절대 버리지 않는다는 원칙이다. 취직을 하면 우선 돈을 모으는 것부터 시작해야 한다. 수입은 강물, 재산은 저수지, 지출은 흘려보내는 물과 같이 하면 된다. 자산관리에는 연수익이 얼마인가가 아니라 가치 증가, 보험, 자녀교육, 노후 등 다양한 내용에 대한 종합적인 계획을 세우는 것이다.

"내일의 돈으로 오늘의 꿈을 이루자."라는 말을 듣는다면, 부채가 우리로부터 앗아가근 것은 무엇일까를 반문해야 한다. 돈, 자유, 시간, 신용, 건강, 돈을 벌 수 있는 기회, 창업의 용기를 날려버리는 일일 수도 있기 때문이다. 다시 말하자면 부채의 대가는 매우 가혹하다.

오늘날의 소비는 대부분 부채소비다. 집을 사거나 차를 살 때 은행에 대출을 신청할 수 있고, 쇼핑을 할 때는 신용카드를 사용한다. 인터넷 쇼핑에서조차도 할부결제를 즐긴다. 하지만 '내일의 돈'을 그렇게 쉽게 사용하면 안 된다. 빚진 돈은 결국 갚아야 하고, 부채는 우리의 삶에 수많은 문제를 일이킨다.

"부자는 돈을 쓸 줄도 돈을 굴릴 줄도 알기 때문에 재산을 점점 불려가고 부에 부를 더한다. 하지만 가난한 사람들은 빚이 빚을 낳고 채무를 점덤 더 키우기 때문에 가난에 가난을 더한다"라고 말했다. 따라서 채무를 보유했을 때는 우선적으로 재무를 정리하고 다른 투자나 소비를 계획하는 것이 좋다.

그들의 삶이 부유한 진짜 이유는 그들이 매달 수입의 30%를 저축하고 남는 돈으로 소비한다는 철칙을 지켜왔기 때문이다. 그들은 매달 저축하는 것을 가장 중요한 자산관리의 목표로 삼고 저축액을 증액은 해도 절대 감액은 하지 않는다. 이는 일반 사람들이 먼저 돈을 쓰고 난 뒤 남은 돈을 저축하려는 방식과는 완전히 상반된 생활습관이다. 그로 인해 개인의 자산상황에도 하늘과 땅만큼의 차이가 나타나게 될 것이다. "아무리 돈이 없다고 하더라도 절대 저축을 건드려서는 안 된다."

광고 산업은 우리의 소비습관을 바꿔놓았다. 소비를 모방하도록 만드는 것이다. 동료나 이웃이 어떤 상품으로 부러움을 사면 당신도 이 상품을 사게 될 확률이 높다. 당신의 낭비성 소비심리가 자극되는 것이다. 상품을 구매함으로써 물질적 만족을 얻고 누리는 것보다 심리적 만족을 채우는 것이다. 이렇게 모방과 경쟁이 유발시킨 소비행위를 '전시효과'라고도 부른다. 소비수준은 자신의 수입보다 낮아야 하면 일정한도를 초과해서는 안 된다. 하지만 실제 개인의 소비행위는 자신의 미래에 대한 예측으로 결정괸다. 그러나 예측이 반드시 정확한 것은 아니기 때문에 매월 말이면 빚이나 신용카드에 의존해 버티는 모습을 볼 수 있다.

먼저 수입에 맞는 지출법을 배우고 자신의 경제 상황을 컨트롤하여 자기재산을 지배하는 것이다. 자신의 수입범위 안에서 매월 지출하는 금액을 배분하고 계획적으로 저축을 해야 한다. 수입에 맞는 지출 습관을 기르고 나면 명확하게 자신의 자산현황을 알 수 있다. 이로 인해 합리적인 소비와 투자를 진행할 수 있으면 미래의 재산을 준비할 수 있게 된다. 개인의 자금상황에서 지불할 수 있는 돈에는 한계가 있다. 그래서 소비가 과도해지면 자연스럽게 푸어족이 되고 만다. 푸어족 생활을 벗어나는 가장 핵심적이고 직접적인 방식은 절약이다. 인색함을 수련하면 자연스럽게 푸어족이라는 곤경에서 벗어날 수 있다. 옛말에 "큰 부는 하늘에 달렸지만, 작은 부는 절약에 달렸다."라고 했다. 오늘의 자산관리 성적이 미래생활의 질을 결정했다. 따라서 하루라도 일찍 부유해지고 싶다면 어떤 작은 사소한 일이라도 무시하지 말고, 작은 푼돈도 무시하지 말아야 한다. 물방울들이 모여 바다를 이루 수 있는 것이다. 예산을 끈기 있게 통제하고 가계부를 쓰는 습관을 장기간 지속하면 재산은 자기고 모르게 쌓인다.

사람들은 잘 모르지만 "돈을 어떻게 써야 하는가?" 역시 일종의 학문이다. 1원을 절약하면 1원을 버는 것이 아니다. 1원씩 절약했다가 그 돈을 적재적소에 사용하는 것이 자산관리다. 부는 돈을 얼마나 벌었느냐가 중요한 게 아니라 지금 보유한 돈이 얼마인가에서 판가름되기 때문이다.

어떤 사람은 수입이 많은 데도 축적한 부는 적다. 그 원인은 돈을 소비행위에 써버렸기 때문이다. 반대로 어떤 사람은 수입이 많지는 않지만 돈을 투자행위에 사용하기 때문에 미래를 위해 높은 수익을 얻을 수 있는 자본을 축적한다. 투자행위에 돈을 쓰면 그 돈이 다른 사람 손에 떨어지는 것이 아니라 결국은 자신에게 되돌아오기 때문이다.

돈은 총 두 가지의 용도가 있다. 하나는 돈으로 돈을 낳게 하는 용도이고, 다른 하나는 자신의 생활을 개선하는 용도다. 전자는 투자라 부르고 후자는 소비라고 부른다. 투자와 소비 사이의 경계는 솔직히 모호하다. 많은 것들이 투자의 성질과 소비의 성질을 동시에 띠고 있기 때문이다. 그러나 통상적으로 집,금,채권,소장품,사업 등은 모두 투자라 하고, 월세,인테리어,자동차,여행,오락 등은 모두 소비라고 한다.

주식의 신 워렌 버핏은 자신의 투자 논리에 대해 "주식을 살 때는 자신이 시장이나 증권, 거시경제의 분석가라고 생각할 것이 아니라 기업 분석가라고 생각해야 한다. 나는 내 자신을 기업의 경영자라고 생각했기 때문에 훌륭한 투자자가 될 수 있었고, 나 자신을 투자자라고 생각했기 때문에 훌륭한 기업 경영자가 될 수 있었다."라고 밝혔다. 좋은 기업을 찾아내는 것이 좋은 가격보다 중요하고, 최종적으로 기업의 주가를 결정하는 것은 회사의 실제 가치라는 것이다.

"투자대상으로 어떤 두 회사를 두고 고민할 때 나는 깊은 상상에 빠져본다. '내가 만약 이 회사를 상속받는다면 이는 곧 내 가정이 영원히 보유하게 될 유일한 재산이다. 그렇다면 나는 이 회사를 어떻게 관리해야 할까? 나는 어떤 요소의 영향을 고려해야 할까? 내가 무엇을 걱정해야 할까? 누가 나의 라이벌일까? 누가 나의 고객일까? 고객과의 이야기를 통해 나의 회사와 다른 회사를 비교할 때 어떤 장단점이 발견될까?'라고 말이다. 만약 당신이 이런 분석을 진행한다면, 당신의 이 회사의 실제 관리자들보다 더 깊게 이 회사를 이해할 수 있을 것이다."

주식거래에 있어서도 주식을 사든 팔든 가지고 있든 당신이 어떤 것을 결정의 근거로 삼을지, 어떤 결정의 과정을 거칠지는 모두 기업가의 기준에 의거해야 한다. 당신이 주식을 매입할 때는 단 한 주를 사더라도 당신이 이 회사 전체를 사는 것처럼 생각해야 한다. 주식을 매도할 때도 이와 같은 전제하에 결정해야 한다.

종목을 선택할 때도 기업가의 정신으로 선택해야 한다. 당신이 진정 기업가의 마인드를 가졌다면, 장기적인 투자 과정에서 모든 고난과 장애물을 순리대로 해결할 수 있을 것이다. 주식을 보유하는 것에 확신이 없을 때는 기업가의 장기 경영 심지어는 평생 경영을 생각해보면 된다. 기업가의 마인드를 가지는 것은 장기투자의 기본적이고 핵심적인 능력이다.

러시아의 유명 생리학자 파블로프는 "즐거움은 양생의 유일한 비결이다."라고 말했다. 그는 자신에게 3명의 의사가 있다고 말했는데 첫째는 고요함, 둘째는 즐거움, 셋째는 절식이라고 했다. 즐거움과 건강은 원래부터 서로 연관되어 있다. 즐거움은 반드시 건강을 촉진시킨다. 즐거움 자체가 심리적으로 유쾌함과 편안함을 주기 때문이다.

자신에게 투자하는 것은 사실 '뇌 충전'과 업무 연구에 국한되지 않는다. 소프트웨어적으롣 지식을 확대하고 끊임없이 배워 실력을 향상시켜야 한다. 이외에 우리가 자신에게 투자할 수 있는 내용은 더 많다. 업무 외의 시간에 많은 시간을 들여 하드웨어, 즉 몸을 단련하는 것 등이다. 신체 단련을 잘하는 것은 곧 건강한 몸에 대한 자산관리다. "몸이 곧 노동의 자본이다."라는 말처럼 우리의 가장 큰 재산이다.

요즘 참 해이해졌다. 매번 가계부를 간략하게 쓰고 있는데 요 몇 달 동안은 늘 예산을 초과하고 있다. 재난지원금, 경기재난지원금, 육아지원금을 날짜 안에 써야 하는 것도 있어서 좀 더 많이 돈을 쓰기도 했고 8월은 아이들 방학을 하고 얼마 되지 않아 가정 보육으로 바뀌어 늘 집에 있다 보니 돈을 더 많이 쓰게 된 것 같다. 아이들과 집에서 지내다 보니 마냥 텔레비전만 틀어줄 수는 없고 뭐라도 하나 더 만들고 도서관도 직접 가서 책 고르기가 힘드니 책도 좀 더 사고 놀이하기 위한 여러 재료를 사다 보니 핑계 아닌 핑계로 지출이 많았던 것 같다.

그런 나에게 돈 습관을 점검할 필요성을 느끼게 되었다. 코로나19로 늘 마음은 심란하고 뉴스를 보면 좋은 소식보다 나쁜 소식이 많다 보니 여러모로 몸과 마음이 해이해져서 뭔가를 해야 한다는 의욕이 조금 사라졌다. 이럴 때일수록 정신 차리고 돈을 제대로 관리하지 않으면 지금처럼 여러 핑계를 대며 지출이 점점 많아질 것 같다.

잘 벌고 잘 쓰고 잘 관리하는 ＜돈 버는 80가지 습관＞은 하버드의 부자들의 돈 관리 습관에 대한 80가지를 알려주는 책이다. 알고 보면 정말 쉬운데 실천하기 어려운 80가지 습관. 돈을 많이 벌지는 못해도 제대로 쓸 줄 알고 잘 관리한다면 보다 나은 미래를 위해 살아갈 수 있지 않을까 읽으면서 다짐을 해본다.

몇 가지를 살펴보면 우선 지금 우리의 가계 사정을 제대로 알고 있는 것이다. 부자습관에 나오는 어디에서나 강조하고 있는 것이 바로 우리 가계 사정이다. 한 달에 얼마를 벌며 한 달 지출이 어느 정도 되며 정확이 가지고 있는 돈과 빚은 얼마나 되는지 제대로 알고 시작하는 것이다.

과도한 채무는 당신을 돈의 노예로 만들지만 적당한 빚은 당신을 뛰게 만든다는 것도 기억하자. 어느 어부가 있는데 다른 어부들도 같이 장어를 낚시해서 시장에 파는데 이 어부만 시장에 내다 팔았을 때 장어가 싱싱해서 돈을 많이 벌었다고 한다. 어부가 이제 아들에게 자신의 노하우를 알려주는데 장어를 가둔 곳에 메기를 함께 두는 것이다. 그럼 서로 방어를 하면서 더욱 힘을 키우기 때문에 시장에 내다 파는 동안 살고자 하는 기운이 더 생긴다고 한다. 그렇다고 이곳에 상어를 두면 장어는 어차피 잡아먹힐 거라는 것을 알기에 살려고 하는 욕구가 생기지 않는다고 한다. 이 이야기에서도 알 수 있듯이 적당한 빚은 삶의 활력을 줄 수 있다는 것을 알려준다. 하지만 빚이 지나치면 역시 살아가는 희망이 보이지 않기 때문에 내가 관리할 수 있는 '양성 채무'가 필요함을 알려준다.

돈 모으기에 중요한 건 지출보다 저축이 먼저라는 것도 기본이다. 10원, 100원 등 푼돈일지라도 절대 푼돈으로 생각하지 않는다. 잘 쓸기 위해서 주의할 점도 있다. 내가 물건을 사러 갈 때 그 기준을 확실히 정해서 간다. 내가 사려고 하는 목록을 정해 가고 무조건 싸다고 사지 않고 판매자의 칭찬에 넘어가면 안 된다는 사실을 꼭 기억하자. 내가 가지고 있는 수입에 맞는 지출이 필요하다. 또한 같은 돈을 써도 소비행위가 되기도 하고 투자 행위가 되는 경우가 있다. 나에게 없어지고 마는 것은 그냥 소비행위다. 하지만 내가 공부하기 위해서 사는 책이가 강연 같은 것은 투자 행위가 될 수 있다. 더 나은 미래를 위한 투자라고 생각하며 그 돈은 아깝게 여기지 않고 나를 위해 투자하는 것이다.

투자 법칙 10가지, 금에 투자하기 위해 반드시 알아두어야 할 것, 주식을 하기 전에 알고 있을 주식 형성 가격, 또한 주식을 할 때 주의사항, 자신에게 필요한 보험이 무엇인지 자신의 재정상태를 잘 살펴본 후 꼭 필요한 곳에 가입하라고 일러준다. 아이를 키우고 있다면 자녀에 대한 투자는 아끼지 말라고 알려준다. 물론 올바른 투자여야 한다. 무조건 사교육을 시킨다고 아이가 커서 잘 되는 것은 아니다. 자신의 역량에 따라 투자해야 함을 기억하자. 아이에게 용돈을 주고 스스로 소비 계획을 세울 수 있도록 하자.

그밖에 다양한 이야기. 총 80가지의 돈 버는 습관에 대해 짧지만 기억하기 쉽게 알려준다. 조금 해이해진 마음을 다잡을 수 있게끔 해주었다. 어떻게 돈을 관리해야 하는지 알고 있지만 실천하기 어려운 것들. 80가지 한 번에 해나가지는 못해도 하나씩 내가 할 수 있는 것부터 해나가야겠다. 적어도 힘들게 신랑이 벌어온 돈이 옆으로 새어나가지 못하게 바로잡아야겠다. 다시 한번 힘내보자!!

 돈은 쫓으면 손에 잡히지 않고 오히려 돈이 나를 지배하고, 또한 돈은 일만 악의 근원으로 죄를 짓게된다하였는데, 우리는 돈이 없으면 몹시 불편한 삶을 영위할 수 밖에 없다. 가끔은 비참해지기도 한다. 그래서 모두가 돈을 벌기 위해 노력한다. 하지만 누군가는 쉽게 갖는 것같은 그 돈이 누군가에게는 절대로 호락호락하지않고 오히려 숨통을 조여 오는 듯 하다. 그 돈이라는 것이 '나'에게만은 그렇게 모질게 대하는지, 안타까워 하는 사람들이 많은 것 같고,  사실 나에게도 그렇다. 늘 잡으려하면 할 수록 손아귀에에서 쉽게 빠져 나가버린다. 그래서 오늘도 돈을 모으는 것에 대한 허황된 것이 아닌 조금이라도 현실적인 자산관리 방법을 찾아보게 한다. 

 ＜돈 버는 80가지 습관＞은 '잘 벌고 잘 쓰고 잘 관리하는' 습관을 이야기하고 있다. 어려서부터 확실한 경제공부를 하는 것이 좋다고 하던데, 그리고 정말 어려서부터 경제공부를 시키는 부모들도 보앗고, 배우는어린이들도 보았다. 그들은 지금쯤 더 나은 삶을 영위하고 있을까? 궁금해진다. 결론적으로 저자는 말한다. 습관을 들여야 한다고. 잘 벌고 잘 쓰고 잘 관리하는 습관, 이런 말은 참 많이도 들어왔던것 같다. 그럼에도 불구하고 푸어족이 많은 것은 역시나 관리가 안되기 때문일 것이다. 잘벌고 잘쓰는데 관리가 안되면 언제나 가난할 수 밖에 없을 것이다. 벌만큼 벌었는데, 남은 것은 없고, 늘 허덕인다면 역시 자신의 씀씀이를 돌아보고, 관리를 해야 할 것이다. 

 '부자가 되는 문을 여는 열쇠!'

 그 열쇠를 어떻게 소유해야할지는 모르는, 가난한 사람-소득이 적은 사람은 버는것보단 지키는 것이  중요하다 한다. 나에게 해당되는 이야기가 되겠다. 잘 지켜야 하는데 지킬것이 있어야 지키지 라는 말보단 자신의 수입을 검토하고 계획적인 생활을 해야 한다는 것이다. '계획 경제' 말은 쉬운데, 뜻대로 되지않는 다는 것이 늘 문제다. 사람은 변수가 많고 늘 사고(?)가 많다.  하지만 저자의 말처럼 '당신이 돈을 관리하지않으면, 돈도 당신을 관리하지 않는다'는 것을 잊어선 안되겠다. 돈에 휘둘린다는 것보단 나의 미래-즉, 노후를 힘들게 보내지않으려면 절멍서부터 계획적인 사람을 살아야 한다는 것이다.  이 80가지 습관은 벌기-저축, 투자, 소유 등등 을 소개하고 있다. 어떻게 하면 잘 벌가를 이야기한다. 또한 '쓰기- 어떻게 써야 나에게 득이 될 수 있을지, 단순히 소비하는 것이 아닌 재투자적 느낌으로 돈을 써야한다는 것이다. 무계획적인 소비성향이 높으면 노후는 암담해질 수 있음을 경고하고 있다. 

 잘 관리하기, 이 책의 전반적인 이야기가 결국 잘 관리하기에 해당된다 이야기할 수 있다. 어떻게 관리할지를 이야기하고 있기에 그렇다. 자산관리를 스스로하기 힘들다면 전문가의 도움을 받아서라도 관리를 하는 것이 낫다는 것이고 전문가의 자문비의 소비가 오히려 더많은 이익을 남겨줄 것이라 한다.  ＜돈 버는 80가지 습관＞은 "최고의 자산관리전문가가 알려주는 인생머니 플랜" "돈을 벌고, 돈으로 돈을 낳게 하는 돈 관리법!" "부자를 꿈꾸는 사람이라면 꼭 읽어야 할 필독서" 이고자 한다.  자신의 상황에 맞는 맞춤형 자산관리 계획을 세우고 운용하는 것이 이 책의 목적이다. 돈이 없더라고 플랜을 짜야 하며, "다 쓰고 남은 걸 저축하는 게 아니라, 저축하고 나서 남은게 있으면 써라", 워렌 버핏을 말처럼, 즉 남은게 없으면 쓰지 말라는 것인데, 모든 사람은 매달 고정 지출항목들이 정해져 있지않은가? 그것을 무시할 수는 없는데도 불구하고, 계획을 먼저 세우고 게획에 맞게 소비하라는 것이다. 그리고 불필요하거나 방해가되는 것들은 과감히 줄여나가라는 것이다. (정말이지, 그럴 수 있었으면 좋겠다.)

 책은 총 11개 파트로 구성되어져 80가지 습관을 이야기한다. 이 80가지 습관은 읽어보면 모두가 꼭 필요한 습관들임을 알게된다.  이미 지키며 사는 사람들도 많을 것이고, 이제부터라도 지키려 하는 사람도 있을 것이다. 꼭 부자가 된다는 것보다(되면 더 좋겠지만), 돈에 늘 쪼들리며 살기 싫다면 준비를 해야 한다. 인생에 있어 직장을 갖게되면 수입이 생기게 되고, 그렇다면 미래를 준비해야 한다. 결혼도 있고, 출산도 해야하고, 아이들 양육및 각종 교육도 시켜야 하고, 노후를 안락하게 보낼 집도 사야하고, 좋은 차도 살 수 있다면 좋겠고, 아프면 써야 할 각종 보험도 들어야 하겠고, 저축도 해야 한다. 고민하지안으려면 이 책이 권하는 80가지 습관을 몸에 배게 하라. 최소한 어디가서 돈빌리러 다니진 않게될 것 같다. 빌리더라도 계획적이고 효율적으로 빌릴 수 있을 것이다. 또 빌린것을 계획적으로 갑아나갈 수 있게될 것이다.

 지금 당장 관리가 필요하다면  이 책을 다독하기를 권해본다. 당장이 아니더라도 돈에 대해 알고 싶어 하는 모든 독자에게 이 책을 권해본다. 나의 돈에 대한 무감각, 무지, 그리고 무계획이  무분별한 소비로 이끌어 가난한 상황, 혹은 더나아가 수렁의 나락으로 몰고갈 수 도 있다. 그전에 돈에 대해 잘 알고 돈을 지키며, 돈으로부터 자유로운 삶을 영위 할 수 있도록 해보자. 

* 이 리뷰는 도서를 제공받아 작성되었습니다. 

  송충이는 솔잎을 먹어야 한다는 말이 있다. 여러 가지로 해석이 가능하지만 나는 타고난 본성은 버릴 수 없기에 돈 버는 방법도 본인의 성격에 맞게 정해야 한다는 것으로 받아들인다. 누구나 부자가 되기를 원하지 가난하게 살고 싶어 하지는 않을 것이다. 다만 굳이 많은 돈을 벌지 않아도 된다는 생각을 하는 사람은 많을 것이다. 하지만 곳간에서 인심 난다고 했던가. 내가 여유가 있어야 남을 도울 수도 있을 것이다. 그래서 우리는 부를 쫓는데 결국은 돈을 모으고 버는 방법을 찾고 싶어 한다. 저자는 돈을 버는 방법이 아니라 습관에 대해 말하고자 한다. 돈 버는 방법에 대해서는 시중에 책들이 쏟아지고 있기에 책만 읽고 있어도 금세라도 부자가 될 것만 같다. 물론 실상은 전혀 다르겠지만 말이다. 저자가 말하는 돈 버는 습관은 "아낀 만큼 버는 것이다"라고 생각된다. 부동산이나 주식을 통해서 부자가 될 수도 있지만 실제로 그렇게 부자가 된 사람은 과연 몇 %나 되겠는가? 많은 사람들은 열심히 일을 해서 돈을 벌고 저축을 해서 돈을 모은다. 변함없는 불변의 법칙이지만 사소한 습관을 고치지 못해 줄줄 새는 돈들이 많다. 저자는 이런 새는 돈들을 막고 근검절약하라는 말로 시작한다. 물론 근검절약이 무조건 좋은 것은 아니다. 어느 정도 소비를 해야지 시중에 돈이 돌고 경제도 돌아가는 것이다. 보는 관점에 따라 '그래서 어떻게 하라는 것인가' '이랬다가 저랬다가'  갈피를 못 잡겠다고 말할지 모른다.

  말 그대로 돈 버는 방법을 알려주는 것이 아니므로 독자들의 몫일 것이다. 어차피 다른 투자에 대한 책들도 모든 판단은 독자들의 몫이라고 말한다. 하지만 처음부터 끝까지 한결같이 말하는 것은 돈이 돈을 번다는 것이다. 돈이 돈을 번다는 것이 대단한 것이 아니라 우리가 흔히 알고 있는 복리의 마법인 것이다. 물론 복리의 마법 못지않게 물가의 상승률과 돈의 가치의 하락도 고려해야 할 것이다. 은행에 예금하는 것이 가장 안정적이라고는 하지만 다른 말로 하면 은행에 돈을 넣어두는 것은 음식을 냉장고에 보관하는 것과 같다. 음식이 상하지는 않겠지만 조금씩 신선도가 떨어져서 결국은 먹지 못하는 음식이 될 수도 있다. 돈도 마찬가지로 은행에만 넣어두면 이자는 꼬박꼬박 받을 수 있을지 몰라도 나날이 상승하는 물가를 따라가지 못할 것이다. 그렇다고 다른 곳에 굴리려고 하다 보면 당연히 원금 손실이 발생할 수도 있다. 그래서 저자는 안정적인 곳에 투자를 하라고 한다. 물론 안정적이며 고수익 보장하는 상품은 당연히 없다. 알아서 잘 선택해야 한다. 저자는 그런 상품을 알려주는 것이 아니라 그런 상품을 찾아라고 권한다. 이미 많은 재테크 관련 서적들을 만났기 때문일까? 나에게는 그다지 와닿지 않았지만 만약 내가 20년쯤 전에 막 사회생활을 시작할 때 읽었더라면 어땠을까? 어쩌면 지금과는 조금 다른 인생을 살고 있을지도 모르겠다. 지금보다 더 윤택한 삶을 살고 있을 수도 있고 실패를 하지 않았을지도 모른다.

  티끌 모아 태산이라는 말도 있고 티끌 모아 티끌이라는 말도 있다. 물론 티끌을 모아 태산을 만들 수는 없지만 티끌이라도 모아야 태산을 만들기 위한 한 발짝이라도 나아갈 수 있는 것이다. 어느 날 자고 일어나니 부자가 되는 방법은 벼락 맞을 확률보다 낮은 로또에 당첨되는 것이고 대부분의 사람들은 차곡차곡 모아야 가능할 것이다. 중요한 것은 모으는 방법이 가장 손쉬운 예금만이 아니라 다른 여러 가지 방법들을 이용해야 하는 것이다. 물론 그 방법들은 다양하지만 독자들이 스스로 공부하고 선택해야만 한다. 나는 가만히 있는데 알아서 누가 내가 돈 벌어라고 알려줄리 없으니 말이다.

이 책은 무천강이라는 작가에 의해 쓰여진 책이며, 나처럼 재테크를 시작한 지 얼마 되지 않은 초보자들에게 읽기 좋은 책이다. 남들이 다 하는 주식과 펀드, 부동산을 나도 시작하고 싶은데, 그 전에 먼저 어떠한 마음 가짐과 습관으로 이 재테크들을 훌륭하게 해낼 수 있을지를 가르쳐주는, 초보 자산 관리를 위한 서적이라고 보면 좋을 것 같다.

하버드에서는 개인 자산 관리 방법에 대해서도 가르친다고 한다. 미국에서는 이렇게 학교에서도 금융과 자산관리에 대해 가르치는데, 한국인인 우리는 대학생이 될 때까지 공부에만 매진을 하다가 사회에 던져진 다음 막상 재테크를 하려고 하니, 지식이 부족하고 어떻게 시작해야 할 지 막막한 적도 많이 있을 것이다. 나도 최근에 주식을 시작하게 되었는데, 시작하기 전에 모르는 용어들도 너무 많고 주식창 보는 방법도 서투르다 보니 나한테 주식은 맞지 않는 재테크 방법이라고 생각하고 포기할까 생각하기도 했다. 하지만 내가 언제까지 월급만 받아서 저축하는 삶 만으로 내 삶을 주도적으로 이끌어갈 수 있을까 생각하기 시작하니 주식 투자는 나에게 더 이상 미룰 수 만은 없는 과제이기도 했다. 워낙 소액으로 투자한 거라 잃은 것도 얻은 것도 크지 않지만, 남들이 이 종목 좋다 저 종목이 좋다고 할 때마다 마음이 요동치고, 나도 저 종목을 사야하나 가슴이 쿵쾅거린 적도 많았지만, 이 책을 읽고 나니 더 이상 남의 말에 휘둘리지 않게 되는 힘이 생겼다. 이 책에 쓰여있는 말 중 워렌 버핏이 한 말이 가장 기억에 남는다.

"만약 당신이 어떤 주식을 10년 동안 보유할 준비가 되어 있지 않다면, 그 주식을 10분도 보유하지 마라."

지금까지 살면서 난 재테크란 여윳돈이 충분한 사람들이 하는 나와는 거리가 먼 이야기라고 생각하고 살았는데, 이 책을 읽으면서 나의 지금 자산에 대해 내가 잘 관리를 하고 있는지 다시 한 번 점검을 할 수 있게 되었고, 나와 같이 버는 돈이 적으면 적을수록 더 나의 미래를 위해 투자를 아끼지 말고 자산관리를 열심히 해야 된다는 것을 뼈저리게 느낄 수 있었다. 내가 버는 돈이 남들보다 적다고 신세 한탄만 하다보면 내 삶은 세상에 대한 불만 말고는 아무것도 남는 것이 없다. 읽으면 읽을수록 이 책은 자산 관리의 중요성보다는 내 삶을 내가 주체적으로 살아가고 있는지 질문을 던지게 해 주고, 내가 지금 너무 신세 한탄만 하면서 살고 있진 않은지, 과연 충분히 건설적으로 살아가고 있는지에 대해 나를 되돌아 볼 기회를 주는 인생에 관련된 책에 더 가깝게 느껴지기도 했다.

빌게이츠의 말처럼 내가 가난하게 태어난 것은 실수가 아니지만, 죽을 때도 가난한 것은 실수이다. 즉, 지금 내가 가난하다고 불평만 하다가는 아무런 변화는 일어나지 않고, 내가 내 삶을 부정적으로 바라봤을 때의 삶은 결코 내가 꿈꾸는 인생이 아닌 내가 항상 불평불만하던 그 삶으로 끝나버리고 마는 것이다.

예전의 내 삶을 되돌아보면, 월급 전에 내가 사고픈 것들을 장바구니에 담아놓고 월급날이 오면 질러대는 나쁜 습관을 가지고 살았는데, 요즘의 나는 내가 봐도 약간은 건설적인 삶을 살아가고 있는 것 같아 내 자신이 성숙해짐을 느끼고 대견하기도 하다 :) 아직 많은 자산이 있는 건 아니지만 (거의 없다) 앞으로 10년 뒤에 내가 꿈꾸던 그 삶이 도래할 것을 생각하면 가슴이 뛰는 하루하루를 살고 있다. 이 책은 아마 당신의 삶을 하루 아침에 바꾸기는 쉽지 않은 책이다. 하지만, 당신이 10년 뒤에 어떠한 삶을 살고 싶다고 상상하면서 읽는다면 분명 하루하루 내가 어떻게 삶을 살아야할 지 길이 보이는 책이라고 할 수 있다. 80가지 습관이라고 쓰여져 있지만, 가장 중요하고 첫 번째 실천해야 할 일은 바로 워렌버핏이 한 이 말이다.

"다 쓰고 남은 걸 저축하는 게 아니라, 저축하고 나서 남은 게 있으면 써라"

“돈을 벌고, 돈으로 돈을 낳게 하는 불변의 돈 관리법!”

80가지 과학적인 돈 관리법으로 부의 문을 열어라!

별로 쓴 것도 없는데 월급이 바닥났을 때, 열심히 아끼고 모았는데 그 고통에 비해 모아진 돈이 적을 때, 원하는 것을 사고 싶은 데 가진 돈이 턱없이 부족할 때 ‘삶 속에서 어떻게 해야 적은 돈으로 크게 쓸 수 있을까?’, ‘직장 밖에서도 돈을 벌 수 있는 방법은 없을까?’ 와 같은 생각들이 현실의 나를 괴롭힌다.

이 책에는 80가지 과학적인 자산관리 방법이 들어 있다. 부자 되기’라는 장기전의 토대를 다지는 돈을 불리는 방법, 가정 재정을 ‘거짓 건강’ 상태에서 벗어나게 하고 오히려 ‘양성 채무’는 대담하게 짊어지는 방법, 나의 소득에서 저축과 소비를 지혜롭게 하는 방법, 소비할 때 ‘호구’가 되지 않는 방법, 수입과 지출의 평행으로 풍요로운 삶의 질을 누리는 방법, 다가올 경제위기에서 안전하게 재산을 지키는 방법 등 모호한 개념이 아니라 당장 써먹을 수 있는 구체적이고 상냥한 조언으로 가득하다.

금융 전문가 조지 소로스는 “자산관리는 간단한 기술이 아닌 하나의 사고방식이다.”라고 했다. 이 책은 주로 하버드 출신 명사들이 말한 자산관리 지식과 80가지 과학적 돈 관리법을 총망라해서 다루고 있다. 많은 독자가 이 책을 통해 잘못된 자산관리에서 벗어나 돈의 노예가 아닌 주인으로 거듭날 수 있을 것이다.

“당신이 돈을 관리하지 않으면, 돈도 당신을 관리하지 않는다.”라는 말이 있다. 우리는 자산관리에 대해 얼마나 알고 있을까? 저축, 주식, 펀드, 채권, 보험 등 각종 자산관리 방식을 소개받고 소중한 자신의 자금을 투자할 때, 과연 어떤 원칙을 지키고 따라야 하는지 되짚어 보기는 하는가? 과연 자신의 자산관리 방식이 과학적이라고 자신할 수 있는가?

누구나 한정된 자금을 가지고 있는 만큼 더욱 심혈을 기울여 자산관리 계획을 수립하고, 자금을 합리적으로 배치해야 한다. 아주 간단한 식사에도 영양 배합을 생각하는 것과 마찬가지다.

자산관리 전문가는 인생의 각 단계에는 그에 맞는 서로 다른 자산관리 방식이 있고, 자산관리 계획을 미리미리 세우고 진행해야 젊었을 때 아무렇게나 돈을 물 쓰듯 쓰다가 나이 들어서 세월을 헛되이 보냈음을 한탄하고 슬퍼하지 않을 수 있다고 말한다. 단언컨대 이 책을 통해 자산관리 기법을 익히고 활용한다면 경제적 자유를 획득한다는 것이 신기루만은 아닐 것이다.

이 책은 희망과 꿈을 나타내는 보라색들로 간지들이 구성되어 있고 채터마다 이해하기 싑게 짧은 스토리텔링이 추가되어 있다. 저자가 독자에게 메시지를 잘 전달해 주는 역할을 한다.

50대 중반인 내게 아직 늦지 않았다고 용기를 주는 책이다. 부에 대한 관심으로 작게 실천해 보려고 한다.