기대수익률 10%에 치중하기보다는 새는 돈을 막아 투자액을 높여라

…… 재무 상담을 문의해 오는 사람들이 처음 던지는 대표적인 질문 중 하나가 “매달 얼마를 투자할 수 있을 것 같은데 어느 금융상품을 활용해야 가장 적합할까요?”다. 그럴 때마다 “그런 금융상품을 찾는 것에 앞서서 고객님의 가계 현황을 먼저 파악했으면 합니다.”라고 대답한다. ……
이렇게 ‘일정 금액을 매월 어디에 투자할까?’라는 고민에 앞서서 ‘나는 정확히 매월 엄마만큼의 금액을 저척 또는 투자할 수 있을까?’를 먼저 고민해야 한다.
더 정확히 말하면, 매월 50만원을 1년 동안 투자하여 10%의 기대수익률을 얻을 수 있는 적립식펀드가 있을까 고민하는 것보다 내 가계부에서 어딘가로 불필요하게 새는 돈은 없는지 꼼꼼하게 파악하여 저축 여력을 늘리는 것이 더 중요한 재무설계라는 것이다. ……

가계부로 지출을 통제하라

…… 가계부를 써야 하는 가장 큰 이유는 매월 어디에 얼마씩 지출하고 있는지, 혹 불필요하게 새나가는 돈이 없는지 파악하고 관리하기 위해서입니다. 매일 매일 들어오고 나가는 돈을 일일이 작성하여 넣기란 쉬운 일이 아닙니다. 하지만 이런 반복적인 행동이야말로 부자가 되는 첫걸음이니 열심히 작성해야 합니다. ……
가계부를 한 달 이상 꼼꼼하게 작성하게 되면, 우리 집 가계의 월 평균 지출 현황이 한눈에 파악되는 시점이 반드시 찾아옵니다. 그리고 매주, 매월 꼼꼼하게 지출내역을 진단하다 보면, “아! 이 부분은 쓸모없는 지출이었구나.”, “이 부분은 조금 과했구나.” 등 불필요하게 새는 부분의 수정이 가능해집니다. 적정선에서 지출을 통제하는 시스템이 가동되면 이를 통하여 매월 저축 및 투자할 수 있는 여력을 파악하는 것도 가능해지게 됩니다.

먼저 저축하고 남은 돈으로 소비하라

…… 신혼 초라 이런저런 불규칙적인 지출이 많은 것이 당연합니다. 하지만 일정 시간이 지나면 그런 불규칙한 소비지출을 통제하고 관리해야 합니다. 신혼 초 지출의 특징은, 크고 작은 규모로 불규칙한 지출이 계속 발생한다는 것입니다. 현 시점에서 가장 필요한 것은 ‘선저축 후소비’의 습관을 들이는 것입니다. 매월 고정적으로 지출되는 부분과 불규칙적으로 지출되는 부분을 구분해야 합니다. 불규칙적인 지출에 대해서도 매월 필요한 지출과 불필요한 지출로 나누어야 합니다 이런 지출 규모의 정확한 파악을 통해 정확한 저축의 규모를 산정한 후, 우선 저축과 투자를 실행해야 합니다. 그리고 난 후 지출을 해야 합니다. 쇼핑을 할 때에도 효율적인 가계 관리의 원칙이 있습니다. ……

수입 및 지출 파악 후 재무 현황을 기록하라

…… 현금자산의 세부적인 현황을 자세히 파악하여 정확하게 인지하고 있는 것도 상당히 중요한 부분입니다. 적금을 언제부터 시작했고, 현재 얼마 정도 있으며, 만기까지 어느 정도의 기간이 남아 있는지 알고 있어야 합니다. 적립식펀드 또한 시작 시점과 만기, 그리고 현재의 평가금액을 파악하고 있어야 합니다. 청약상품은 1순위를 획득하기 위해 얼마 정도의 시간이 필요한지 등 현 자산을 정확하게 파악하는 과정이 재무설계의 첫 번째 단계입니다.
…… 현재 당신의 재무 상황이 정확히 어떤 상황인지, 순자산의 규모는 어떠한지 파악하는 단계가 반드시 필요합니다. ……

어린이보험은 순수보장형으로 가입하라

…… 보장성보험은 만기 때 이제까지 납부한 보험료를 돌려받는가 여부에 따라서 만기환급형과 순수보장형으로 분류됩니다. 즉 만기가 되었을 때 보험료 대부분을 돌려받는 형태를 만기환급형, 돌려받지 못하는 형태를 순수보장형이라고 합니다. 어린이보험도 보장성보험입니다. 보장성보험은 가능하다면 순수보장형 즉, 만기 때 보험료를 돌려받지 못하는 형태의 상품을 선택하는 것이 바람직합니다. ……
어린이보험을 만기환급형으로 가입하고 높은 보험료를 지출하는 것보다, 순수보장형으로 가입하고 만기환급형과 순수보장형의 보험료 차액만큼 어린이펀드 및 저축 상품을 활용하여 교육비 부분을 준비하는 것이 더 현명합니다. ……

노후자금 마련을 위해 펀드형 상품의 힘을 빌려라

…… 노후대비를 위해 투자할 수 있는 금액은 정해져 있습니다. 그리고 일반적으로 자신이 원하는 노후생활 규모를 달성하기 위한 실질적인 투자액을 비교하면, 현재 형편으로는 그만큼 투자할 수 없는 경우가 많습니다. 왜냐하면 다른 재무계획인 주택 마련이나 자녀교육, 그리고 기타 목표들도 무시해서는 안 되는 부분이기 때문입니다. 본인에게 가능한 투자액으로 원하는 목표를 달성하기 위해서는 수익률을 높일 수 있는 금융상품을 활용하는 방법이 최선입니다. 개별 주식 투자를 통해 장기적으로 수익률을 발생시키기에는 다소 무리가 있는 것이 현실입니다. 그러므로 펀드형 상품의 힘을 빌리는 것이 최선이라고 생각합니다. 노후대비를 위한 펀드형 상품에는 연말소득공제가 가능한 연금펀드와 변액연금, 변액유니버셜적립보험이 있습니다. ……
이 중 연금 수령의 안정성과 더 안정적인 운용에 중점을 둔다면 변액연금보험을 선택하는 것이 좋습니다. 반대로 기대수익률을 더 높이고나 조금 더 공격적인 운용에 중점을 두거나, 노후라는 시점에 연금과 더불어 본인의 사업에 대한 가능성까지 고려한다면 변액유니버셜적립보험을 선택하는 편이 유리합니다.