“개인연금상품은 원금을 보장해주는 보장형과 그렇지 않은 비보장형이 있다. 보험회사의 연금상품과 은행의 연금저축신탁은 현재까지 원금보장형으로만 출시되고 있다. 보험회사들은 변액연금보험을 판매할 때 투자 손실로 원금을 까먹는 일이 생기더라도 원금을 채워준다고 말한다. 하지만 여기서 말하는 원금 보장은 아무 때나
돈을 찾아도 납입원금을 돌려준다는 의미가 아니다. 연금개시 시점에 납입원금에 못 미칠 경우 이를 채워준다는 의미이다. 중도 해지할 경우에는 원금 보장과 상관없이 납입원금을 찾지 못할 수도 있다.”
---「개인연금상품, 정말 믿어도 될까」중에서

“연금보험은 3년 안에 가입자의 절반이 중도 해지하고 10년간 유지하는 경우가 30% 미만이다. 따라서 10년 이상 유지할 가능성이 낮다면, 금리가 바닥이건 말건 정기적금을 드는 것이 훨씬 이롭다. 연금보험은 물가상승률 때문에 고수익을 얻기가 사실상 어렵다. 물가상승률 정도의 수익률이 나오면 목적을 달성했다고 봐야 한다. 속사정이 이런데도 ‘복리 효과의 마법’을 운운할 수 있을까.”
---「연금, 일찍 시작하면 무조건 유리하다?」중에서

“보험회사의 연금상품은 초기 사업비가 높다. 그리고 일정 기간, 대개 10년가량 지나면 절반 정도로 떨어진다. 2~3년 정도가 지나면 설계사에게 주는 모집 수당이 사라지며, 7년 정도면 계약체결비용이 낮아졌다가 10년 후에는 계약관리비용만 받는다. 그래서 가입 후 10년이 지나야 겨우 사업비를 모두 납입하는 구조가 된다고 말한다. 그렇지만 10년이 지난 후에도 다달이 납부하는 보험료에 부과하는 사업비가 4~6% 수준이라 비용이 적다고 하기는 어렵다. 이렇게 초기 사업비가 크니 연금보험을 기준으로 7년 정도는 기다려야 겨우 납입원금 수준에 도달할 수 있다.”
---「금융회사가 말하는 ‘비용’의 정체」중에서

몇 십 년짜리 장기상품을 많이 보유하는 보험회사 입장에서는 자사에게 불리한 조건의 상품을 계약자가 중도 해지하면 고마워할 수밖에 없다. 게다가 고객이 다른 상품에 재가입하면 사업비를 다시 챙길 수 있어 중도 해지는 보험회사에게 여러 면에서 쏠쏠한 이익을 가져다준다. 반면 중도 해지할 경우 가입자는 손실이 크다. 보험회사는 중도해지 직전까지 납입한 보험료의 사업비 외에도 미래의 사업비, 정확하게는 계약체결비용의 일부까지 가입자에게 받아낸다. 또한 해약 페널티인 해지공제까지 적용해 아직 내지 않은 사업비(미상각신계약비)마저 제하고 남은 돈을 주는 것이다.
---「그들이 중도 해지를 막지 않는 진짜 이유」중에서

연금으로 받지 않고 단지 비과세 혜택만 누릴 것이라면 연금보험보다는 국내주식형 펀드나 해외주식전용 비과세 펀드가 더 나은 대안이 될 수 있다. 사업비가 높은 상품에 투자하는 것은 합리적인 선택이 아니기 때문이다. 2016년 상반기 중에 출시되는 해외주식전용 비과세 펀드의 경우 2017년까지만 3,000만 원 한도 내에서 가입할 수 있고, 최장 10년까지는 비과세 혜택을 받을 수 있다. 주식형 펀드에 투자하기 겁난다면 채권형 펀드에 투자해도 된다. 비싼 사업비를 내는 것보다 차라리 이자소득세를 내는 것이 더 이익일 수 있다.
---「세액공제 못 받으면 연금보험이 좋다?」중에서

정기납입 방식인 보험회사 연금상품의 사업비를 떨어뜨리는 방법이 있다. 애써 월 납입액을 늘리려고 하기보다는 오히려 줄여서 계약하는 것이다. 매달 30만 원짜리 연금보험에 가입하고자 한다면 매달 10만 원만 내는 것으로 계약하면 된다. 그리고 나머지 20만 원은 추가로 납입하는 것이다. 변액연금보험을 예로 들어보자. 다달이 고정적으로 내는 보험료에는 초기 사업비가 10~15% 붙는다. 추가납입분은 상품마다 차이가 있으나 1~4%의 수수료만 부과된다. 연금보험의 경우 추가납입을 통해 넣을 수 있는 금액이 보통 기본보험료의 2배이다. 추가납입을 적절히 활용하면 전체 사업비가 확 떨어지는 효과를 불러올 수 있다.

<b>“나는 얼마나 제대로 알고 있을까?”<br/>연금상품 가입자를 위한 3분 체크리스트</b><br/><br/>* 연금상품, 내가 낸 돈에서 많게는 30%까지 ‘사업비’ 명목으로 떼어간다.<br/>* 초저금리 시대, 물가상승률을 넘지 못하면 ‘마이너스 수익률’일 뿐이다.<br/>* 금융회사가 생색내는 최저보증이율, 사실은 내 주머니에서 나가는 돈이다.<br/>* 마술처럼 이자가 붙는 복리 효과, 10년은 지나야 보일락 말락한다.<br/>* 연금상품 중도 해지, 해도 손해이고 안 해도 손해이다.<br/>* 언제든 예금 통장처럼 입?출금이 가능하다는 말의 진짜 속뜻을 알고 있다.<br/>* 세액공제와 소득공제의 차이점을 제대로 알고 활용한다.<br/>* 변액연금보험은 절대로 재테크 수단이 될 수 없음을 알고 있다.<br/>* 노후준비에 최적이라는 즉시연금 수익률은 예금보다 훨씬 낮다.<br/>* 100세 시대라지만 실제로 종신연금 탈 수 있는 사람은 많지 않다.<br/><br/><b>“아직도 그들의 말을 믿고 계십니까?”<br/>전직 보험상품 개발 전문가가 들려주는 ‘진짜 연금 이야기’</b><br/><br/>변액연금보험, 연금저축, 종신연금, 퇴직연금 등 개인연금상품에 대한 관심이 뜨거워지면서 무수히 많은 관련 정보가 쏟아지고 있다. 그런데 온·오프라인의 연금 정보를 조금만 꼼꼼히 살펴보면 온통 광고 일색이다. 금융회사에서 자사의 상품을 홍보하기 위해 ‘기사인 척’ 게재한 광고이거나 혹은 ‘꿀팁’이라는 제목 하에 특정 상품을 추천하는 바이럴 마케팅인 것이다. 설계사나 재무 컨설턴트를 비롯해 ‘전문가’라는 이름으로 방송에 출연하는 이들 또한 다르지 않다. 오직 자사의 상품 판매를 위해 장점만 요란하게 내세우는 탓에 아무것도 모르는 소비자들만 피해를 입고 있다.<br/><br/>금융소비자연맹 대표로 활동하고 있는 저자 조연행은 보험회사에서 16년간 수많은 히트 상품을 개발했던 경력이 있다. 전문지식이 없어 보험을 어려워하는 이들에게 정보를 제공하던 중, 일반인들이 관련 지식이 없어 피해를 입는다는 것을 알게 되면서 퇴직 후 금융소비자의 권익 보호에 앞장서왔다. 그 자신이 전직 보험상품 개발 전문가로서, 소비자 주권 지킴이로서 전문 지식과 경험을 쌓아온 저자가 금융회사나 설계인들은 절대로 말하지 않는 연금의 진실을 들려준다.<br/><br/><b>“모르는 당신만 뒤늦게 ‘호구’ 된다!”<br/>그 누구도 알려주지 않았던 연금의 불편한 진실</b><br/><br/>가입자가 냈던 금액만큼은 돌려준다는 원금 보장을 비롯해 은행 예금보다 훨씬 높은 수익, 마법처럼 원금이 불어나는 복리 효과, 연말정산 시 주어지는 쏠쏠한 세제 혜택 등 금융회사의 연금상품에는 누가 봐도 솔깃한 조건들이 가득하다. 그러나 내용을 하나하나 자세히 뜯어보면 실현 가능성이 없거나 가입자들만 손해를 보는 구조로 되어 있다. <br/><br/>예를 들어 요즘 같은 초저금리 시대에는 금리가 물가상승률보다 낮을 수밖에 없다. 당연히 연금의 공시이율도 물가상승률보다 낮아지는데, 여기에 금융회사에서 떼어가는 높은 사업비까지 고려하면 실제로는 대부분의 연금상품에서 마이너스 수익률이 날 수밖에 없다. 개인연금상품의 모순은 이뿐만이 아니다. 시중 금리나 운용하는 자산의 수익률이 하락해도 금융회사가 최소한의 이율을 보증하는 ‘최저보증이율제도’라는 것이 있다. 대부분의 금융회사는 가입자의 손해를 막기 위해 자신이 모든 부담을 짊어진다는 것처럼 말하지만, 실은 가입자가 부담하는 높은 수수료가 있어 가능하다. 또한 고객의 납입금에서 최고 30%까지 가져가는 사업비 역시 저금리로 인해 발생하는 금융회사의 손실을 고객에게 전가한다고 보기에 충분하다. 특히 보험회사의 연금상품은 초기 사업비가 매우 높아 가입 후 7년 정도 지나야 겨우 납입원금 수준에 도달할 수 있는 것이 현실이지만, 사업비 내역을 투명하게 공개하지 않고 있다.<br/><br/>이처럼 금융회사가 숨기고 있는 연금의 꼼수를 저자는 현실 경제 전망과 각종 통계자료를 근거로 쉽고 명쾌하게 파헤친다. 더불어 요즘 많이 가입하는 변액연금보험의 실체와 노후대비에 최적이라고 선전하는 즉시연금, 100세 시대 마케팅의 정점에 있는 종신형연금과 종신보험, 뛰어난 절세효과를 세우는 연금저축 등 대표적인 연금상품의 실체를 듣다 보면 ‘그러게 왜 이 생각을 못했지?“라는 의문과 함께 당장 자신의 상품계약서를 되짚어 보게 될 것이다. <br/><br/><b>“꼼수를 뛰어넘는 진짜 연금 재테크를 시작하라!”<br/>100세 시대를 이기는 친절한 연금 사용 설명서</b><br/><br/>개인연금상품 속에 숨은 덫을 알았다면, 이제 그 덫을 피해 똑똑하게 운용하는 노하우가 필요하다. 이 책은 저자가 15년간 접해온 실제 사례를 중심으로 소비자들이 가장 궁금해 하는 내용을 담았다. 반드시 알아야 할 가입절차 10계명부터 복잡한 약관을 효율적으로 보는 요령, 계약 내용이 마음에 들지 않을 때 합법적으로 철회하는 절차 등 연금에 들기 전에 알아두면 유용한 정보가 가득하다. 뿐만 아니라 합법적으로 세금을 덜 내는 방법, 수익 낮은 연금저축을 손실 없이 갈아타는 노하우, 연금저축펀드로 내 자산 불리는 법, 2016년부터 신설되는 개인자산종합자산관리계좌를 연금에 활용하는 법, 퇴직연금 똑똑하게 불리는 요령 등 이미 연금을 가입한 사람이라도 얼마든지 실전에서 써먹을 수 있는 알짜배기 조언이 들어 있다. 지금까지 설계사나 금융회사가 권하는 대로 따라서 운용해왔다면 당장 이 책을 펴보자. 소중한 내 연금, 아는 만큼 지키고 불릴 수 있다!<br/>