“나는 얼마나 제대로 알고 있을까?”
연금상품 가입자를 위한 3분 체크리스트

* 연금상품, 내가 낸 돈에서 많게는 30%까지 ‘사업비’ 명목으로 떼어간다.
* 초저금리 시대, 물가상승률을 넘지 못하면 ‘마이너스 수익률’일 뿐이다.
* 금융회사가 생색내는 최저보증이율, 사실은 내 주머니에서 나가는 돈이다.
* 마술처럼 이자가 붙는 복리 효과, 10년은 지나야 보일락 말락한다.
* 연금상품 중도 해지, 해도 손해이고 안 해도 손해이다.
* 언제든 예금 통장처럼 입?출금이 가능하다는 말의 진짜 속뜻을 알고 있다.
* 세액공제와 소득공제의 차이점을 제대로 알고 활용한다.
* 변액연금보험은 절대로 재테크 수단이 될 수 없음을 알고 있다.
* 노후준비에 최적이라는 즉시연금 수익률은 예금보다 훨씬 낮다.
* 100세 시대라지만 실제로 종신연금 탈 수 있는 사람은 많지 않다.

“아직도 그들의 말을 믿고 계십니까?”
전직 보험상품 개발 전문가가 들려주는 ‘진짜 연금 이야기’

변액연금보험, 연금저축, 종신연금, 퇴직연금 등 개인연금상품에 대한 관심이 뜨거워지면서 무수히 많은 관련 정보가 쏟아지고 있다. 그런데 온·오프라인의 연금 정보를 조금만 꼼꼼히 살펴보면 온통 광고 일색이다. 금융회사에서 자사의 상품을 홍보하기 위해 ‘기사인 척’ 게재한 광고이거나 혹은 ‘꿀팁’이라는 제목 하에 특정 상품을 추천하는 바이럴 마케팅인 것이다. 설계사나 재무 컨설턴트를 비롯해 ‘전문가’라는 이름으로 방송에 출연하는 이들 또한 다르지 않다. 오직 자사의 상품 판매를 위해 장점만 요란하게 내세우는 탓에 아무것도 모르는 소비자들만 피해를 입고 있다.

금융소비자연맹 대표로 활동하고 있는 저자 조연행은 보험회사에서 16년간 수많은 히트 상품을 개발했던 경력이 있다. 전문지식이 없어 보험을 어려워하는 이들에게 정보를 제공하던 중, 일반인들이 관련 지식이 없어 피해를 입는다는 것을 알게 되면서 퇴직 후 금융소비자의 권익 보호에 앞장서왔다. 그 자신이 전직 보험상품 개발 전문가로서, 소비자 주권 지킴이로서 전문 지식과 경험을 쌓아온 저자가 금융회사나 설계인들은 절대로 말하지 않는 연금의 진실을 들려준다.

“모르는 당신만 뒤늦게 ‘호구’ 된다!”
그 누구도 알려주지 않았던 연금의 불편한 진실

가입자가 냈던 금액만큼은 돌려준다는 원금 보장을 비롯해 은행 예금보다 훨씬 높은 수익, 마법처럼 원금이 불어나는 복리 효과, 연말정산 시 주어지는 쏠쏠한 세제 혜택 등 금융회사의 연금상품에는 누가 봐도 솔깃한 조건들이 가득하다. 그러나 내용을 하나하나 자세히 뜯어보면 실현 가능성이 없거나 가입자들만 손해를 보는 구조로 되어 있다.

예를 들어 요즘 같은 초저금리 시대에는 금리가 물가상승률보다 낮을 수밖에 없다. 당연히 연금의 공시이율도 물가상승률보다 낮아지는데, 여기에 금융회사에서 떼어가는 높은 사업비까지 고려하면 실제로는 대부분의 연금상품에서 마이너스 수익률이 날 수밖에 없다. 개인연금상품의 모순은 이뿐만이 아니다. 시중 금리나 운용하는 자산의 수익률이 하락해도 금융회사가 최소한의 이율을 보증하는 ‘최저보증이율제도’라는 것이 있다. 대부분의 금융회사는 가입자의 손해를 막기 위해 자신이 모든 부담을 짊어진다는 것처럼 말하지만, 실은 가입자가 부담하는 높은 수수료가 있어 가능하다. 또한 고객의 납입금에서 최고 30%까지 가져가는 사업비 역시 저금리로 인해 발생하는 금융회사의 손실을 고객에게 전가한다고 보기에 충분하다. 특히 보험회사의 연금상품은 초기 사업비가 매우 높아 가입 후 7년 정도 지나야 겨우 납입원금 수준에 도달할 수 있는 것이 현실이지만, 사업비 내역을 투명하게 공개하지 않고 있다.

이처럼 금융회사가 숨기고 있는 연금의 꼼수를 저자는 현실 경제 전망과 각종 통계자료를 근거로 쉽고 명쾌하게 파헤친다. 더불어 요즘 많이 가입하는 변액연금보험의 실체와 노후대비에 최적이라고 선전하는 즉시연금, 100세 시대 마케팅의 정점에 있는 종신형연금과 종신보험, 뛰어난 절세효과를 세우는 연금저축 등 대표적인 연금상품의 실체를 듣다 보면 ‘그러게 왜 이 생각을 못했지?“라는 의문과 함께 당장 자신의 상품계약서를 되짚어 보게 될 것이다.

“꼼수를 뛰어넘는 진짜 연금 재테크를 시작하라!”
100세 시대를 이기는 친절한 연금 사용 설명서

개인연금상품 속에 숨은 덫을 알았다면, 이제 그 덫을 피해 똑똑하게 운용하는 노하우가 필요하다. 이 책은 저자가 15년간 접해온 실제 사례를 중심으로 소비자들이 가장 궁금해 하는 내용을 담았다. 반드시 알아야 할 가입절차 10계명부터 복잡한 약관을 효율적으로 보는 요령, 계약 내용이 마음에 들지 않을 때 합법적으로 철회하는 절차 등 연금에 들기 전에 알아두면 유용한 정보가 가득하다. 뿐만 아니라 합법적으로 세금을 덜 내는 방법, 수익 낮은 연금저축을 손실 없이 갈아타는 노하우, 연금저축펀드로 내 자산 불리는 법, 2016년부터 신설되는 개인자산종합자산관리계좌를 연금에 활용하는 법, 퇴직연금 똑똑하게 불리는 요령 등 이미 연금을 가입한 사람이라도 얼마든지 실전에서 써먹을 수 있는 알짜배기 조언이 들어 있다. 지금까지 설계사나 금융회사가 권하는 대로 따라서 운용해왔다면 당장 이 책을 펴보자. 소중한 내 연금, 아는 만큼 지키고 불릴 수 있다!