모바일뱅킹의 이용자 수는 2013년 1분기 2,807만 명에서, 2014년 1분기 4,032만 명, 2015년 1분기 6,573만 명으로 빠르게 증가했다. 2015년 9월 현재에는 7,188만 명까지 늘어나며 3년 사이 156%나 증가했다. 점포 없는 은행(스마트폰 중심의 스마트뱅킹)이 오고 있는 셈이다. 금융 서비스가 오프라인 점포에서 온라인의 스마트폰으로 이동하고 있다는 사실이 시사하는 바는 무엇일까? 금융 서비스를 제공하는 주체가 ‘은행에서 IT 업체로’ 옮겨갈 수 있음을 의미한다. 은행업을 IT 업체에게 송두리째 빼앗길 수도 있으니 서둘러 대비하라는 은행권을 향한 경고의 신호이기도 하다.
---「제1장 핀테크의 최전선: 인터넷 전문은행의 탄생(43~44쪽)」중에서

카카오는 국민의 97%가 이용하는 카카오톡을 배경으로 금융 소비자와 금융 서비스를 연결하는 ‘내 손 안의 은행’을 구현하겠다는 입장이다. 가장 돋보이는 아이디어는 ‘금융봇’이다. 금융봇은 AI 기반의 대화형 고객 서비스다. 고객이 질문하면 AI가 이를 인식, 24시간 고객의 금융 상태를 점검하고 관리해 상품을 추천해준다. 또, 공과금 납부 일정, 자동이체 결제 내역, 쿠폰 이용 가능한 주변 식당까지 알려주는 일종의 비서 기능도 수행한다.
---「제2장 인터넷 전문은행, 금융의 판을 바꾸다(64쪽)」중에서

카카오가 내 손 안의 은행이라면 K뱅크는 ‘우리동네 네오뱅크Neo Bank’를 지향한다. 우리동네 네오뱅크란 오프라인 어느 곳에서도 접할 수 있으며 기존 은행에서는 기대할 수 없는 혁신적인 서비스를 갖춘 인터넷 전문은행을 의미한다. 빅데이터(KT), 위비뱅크(우리은행), ATM(GS리테일), 크라우드펀딩(8퍼센트) 등 관련 사업을 이미 수행 중인 준비된 주주들로 이루어져 있기에 혁신을 실행에 옮기기만 하면 된다는 입장이다.
---「제2장 인터넷 전문은행, 금융의 판을 바꾸다(66쪽)」중에서

점포가 없는 인터넷 전문은행은 인건비, 유지비 등을 아껴 금융 소비자에게 금리, 수수료 우대로 돌려준다. 일본의 일반 시중은행들이 연 0.025%의 금리로 정기예금 상품을 제공하는 반면 인터넷 전문은행들은 연 0 .2~0.3%의 금리를 제공할 수 있는 것도 이 때문이다. 미국 디스커버뱅크가 2014년 3분기에 조사한 내용에 따르면, 인터넷 전문은행은 시중은행에 비해 이자율이 거의 5배 정도 높다고 한다. 제1호 인터넷 전문은행 인가를 받은 K뱅크도 일반 은행보다 최대 연 1.2%포인트 금리를 더 제공한다고 밝혔다. 카카오뱅크는 결제액의 1%를 적립금으로 돌려준다는 방침이다.
---「제3장 왜 인터넷 전문은행인가(110쪽)」중에서

(중국의) 위뱅크는 화물차 기사 대출과 음식점 대출이라는 특화된 대출상품을 내놓은 바 있다. 훠처방貨車幇은 2012년 4월 위뱅크가 선보인 앱인데, 이삿짐을 운반할 화물차 기사를 찾아주는 서비스를 제공한다. 화물차 기사와 손쉽게 접촉할 수 있는 이 앱을 통해 기사의 평판을 조회하고 가격을 협상할 수 있다. 위뱅크는 훠처방의 거래기록이라는 빅데이터를 분석해 화물차 기사의 신용도를 평가했다. 일감이 몰리는 기사는 평판이 좋고 성실하게 마련이다. 가격을 흥정하는 태도는 개인 유동성을 파악하는 데 도움이 된다. 그리고 한 달 내 운송 건수를 보면 그 사람의 수입을 알 수 있다. 이 같은 분석 작업을 토대로 화물차 기사들에게 저리의 대출상품을 권유하고 대출을 진행한 위뱅크는 8억 위안의 대출 실적을 올렸다. 카카오뱅크 또한 카카오택시 기사를 대상으로 이와 유사한 대출상품을 만들어낼 수 있을 것이다.
---「제4장 인터넷 전문은행의 성공요건(148~149쪽)」중에서

피도르뱅크는 금융회사임에도 불구하고 스스로 IT 기업이라 자부한다. 인터넷 전문은행이라는 솔루션을 판매하고 있기 때문이다. 인터넷 전문은행 운영체제 개발 및 보수, 빅데이터 분석, 오픈 API와 같은 피도르뱅크의 솔루션과 금융 서비스 판매 비중은 전체 수익의 30%가 넘는다고 한다. 한국의 인터넷 전문은행도 향후 글로벌 시장에 진출할 것을 염두에 둔다면 설립 초기부터 고민해볼 만한 사안이다.
---「제5장 전 세계의 인터넷 전문은행(183쪽)」중에서

금융당국은 단계적인 추진 전략으로 인터넷 전문은행의 조기 출현을 유도하고 성공 가능성을 높이기로 했다. 우선 1단계 방안으로 현행 은산분리 제도하에서 1~2개의 인터넷 전문은행을 시범적으로 인가하고, 2단계로는 은행법 개정으로 은산분리 규제가 완화되면 추가로 인가를 내주기로 했다. 다만 은산분리가 완화되었다고 해도 대기업의 은행 사유화는 여전히 철저하게 막았다. 산업자본이 50%의 은행 지분을 소유할 수 있다고 했지만 비금융 주력자 중 상호출자제한기업집단은 규제 완화 대상에서 제외돼 삼성은행, 현대자동차은행의 탄생은 불가능하다.
---「제6장 인터넷 전문은행의 선결과제: 규제 완화(208~209쪽)」중에서

2015년 3월부터 금융결제원과 시중은행들은 지문, 정맥 인식 등 금융권역에서 사용할 수 있는 바이오인증 기술을 한국은행 금융정보화추진협의회의 ‘금융 표준’으로 만들어 공유하는 작업을 위한 협의체를 꾸려 진행하고 있다. 생체인증처럼 새로운 금융시스템이 등장하면 표준안 마련이 최우선이기 때문이다. 금융결제원, 한국은행 등은 보안성, 안전성 국가 표준을 어느 정도까지 마련할지에 대해 논의 중이다.
---「제7장 인터넷 전문은행의 확장성: 웨어러블금융, 바이오금융」중에서

현재 한국 시중은행의 금융보안 시스템은 사전 단계(클라이언트 단계) 보안에 집중돼 있다. 금융거래를 하는 사용자를 엄격하게 확인하고 거래 인증을 불편하게 함으로써 금융보안을 지키는 방식이어서 고객들의 불편함을 수반한다는 특징이 있다. 예를 들어 이용자가 온라인 금융거래를 하려면 주민등록번호를 입력하고 공인인증서를 다운로드 받고 키보드 보안 프로그램과 방화벽을 설치해야 한다. 반면 외국 시중은행은 사후 단계(서버 단계) 보안에 집중하고 있다. ID, 비밀번호만으로 금융거래를 하되 부정한 사용의 징후를 탐색하고 문제점을 잡아내는 형식을 취하고 있다는 것이다.