품목정보
발행일	2023년 06월 29일
쪽수, 무게, 크기	148쪽 \| 18023020mm
ISBN13	9791192522470
ISBN10	1192522478

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이보다 더 자세할 수 없는 직장인 필수 상식 퇴직연금 A to Z “퇴직연금투자, 이 책을 그대로 따라하기만 하면 ‘퇴알못’ 탈출!” *한 권으로 끝내는 은퇴 준비 how-to* *운용부터 리밸런싱까지, 실전 가이드* *초보자도 쉽게 이해하는 퇴직연금투자 입문서* 연금만으로 준비하는 은퇴 노하우 “당장 먹고살기 힘든데 연금으로 돈을 묶어 둔다고?” 이는 요즘 직장인 대부분이 ‘퇴직연금’하면 떠올리는 생각이다. 자기 계발을 목적으로 재테크 공부를 하는 MZ세대가 늘어났지만, 아직 장기적인 재무 목표를 세우는데 취약하다. 그러나 제대로 된 노후 준비를 위해서라도 퇴직연금은 소득이 있는 사람이라면 반드시 알아야 할 필수 상식이다. DC형이나 개인형 IRP에 가입한 근로자는 직접 운용해야 하며, 어떻게 운용하느냐에 따라 퇴직 후 연금 규모가 천지차이로 달라질 수 있다. DB형에 가입한 근로자도 특수한 경우가 아니라면 이직 또는 퇴직 시 IRP 계좌로 퇴직금을 수령 받기 때문에, 꾸준한 관심을 가지고 연금 운용방식에 대해 알아둬야 한다. 특히 2023년 7월부터 본격 시행되는 디폴트옵션 등 정부가 수익률 개선을 위한 제도를 마련해 추진하고 있는 점은 퇴직연금을 더 꼼꼼히 준비해야 하는 이유다. 『하루라도 빨리 시작해야 할 연금테크 - 퇴직연금 고수되기』는 퇴직연금에 대한 모든 것을 담은 책이다. 퇴직연금제도의 종류와 장단점, 2023년 새로 도입되는 제도 ‘디폴트옵션’의 개념과 활용 방법, 요즘 떠오르는 연금 투자처인 TDF, TIF, ETF 등 핵심을 파악해 내 상황에 맞는 퇴직연금 투자 노하우를 알차게 담았다. 이론뿐만 아니라 실전에서 바로 사용할 수 있는 운용 가이드도 자세하다. 초보 투자자가 참고할 만한 투자 포트폴리오, 목표 설정 방법은 물론 수익률의 위험성을 낮춰주는 리밸런싱의 원칙까지 단계별로 정리했다. 퇴직연금 하면 빼놓을 수 없는 절세 노하우도 소개한다. 퇴직급여를 일시금으로 받았을 때와 연금으로 받았을 때의 공제액 차이, 부담금 납입부터 급여 수령까지 연금 운용 시 받을 수 있는 세금 혜택도 모두 알려준다. 실제로 투자할 때 참고할 수 있도록 퇴직연금 관련 펀드 목록과 내 퇴직연금을 5분 안에 확인하는 방법, 투자설명서에서 반드시 확인해야 할 항목들이 무엇인지 알려주는 체크리스트까지 폭넓게 다뤘다. 마지막에 꼭 알아둬야 할 퇴직연금 기본 상식과 투자 노하우를 질문 20가지로 추려 바로 실행에 접목할 수 있도록 정리해 필요할 때마다 꺼내 볼 수 있도록 했다.

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목차 목차 보이기/감추기

004 PROLOGUE 행복한 노후를 위한 준비 Opening 008 DATA 퇴직연금, 얼마나 알고 있나요? 010 시뮬레이션 내 퇴직연금 한눈에 확인하기 012 퇴직급여 운용 사례 연금 운용, 어떻게 하고 있나요? 016 Section 1 연금 제도 이해하기 018 ①AS IF 직장 생활 35년, 퇴직연금은 얼마? 020 ②현황 퇴직연금, 잘 활용하고 있을까? 022 ③새로운 제도 퇴직연금제도, 조금씩 달라지고 있어요 026 ④사전지정운용제도 이제는 필수 상식! 디폴트옵션 028 Section 2 운용 가이드 STEP1 입문 가이드 030 ①퇴직연금 히스토리 퇴직연금은 어떻게 발전했을까 032 ②연금 천국 미국 한국 vs 미국, 퇴직연금제도 비교하기 034 ③DB형 DC형 아직도 헷갈려, DB·DC형 무슨 차이 038 ④IRP 기본 상식 소득만 있으면 누구나 만들 수 있는 IRP 040 ⑤운용의 룰 이렇게나 많았나? 연금으로 투자하는 상품 046 ⑤-1 퇴직연금 관련 펀드 많이 투자하는 연금 펀드 5 048 ⑤-2 상품 비교 목록 ① EMP ② TDF ③BF ④리츠(RITs) STEP2 실전 가이드 064 ①펀드 바로 알기 퇴직연금 대표 상품, 펀드 기초 AtoZ 068 ②핫한 연금펀드 3총사 TDF·TIF·ETF 연금 자금 몰리는 펀드들 074 ③수익률 올리는 방법 연금 투자도 전략이 필요하다! 076 ④실시간 매매 ETF 적은 투자금으로 수익률 높이기 078 ⑤원리금보장형 상품 손실이 두렵다면 이 상품에 주목하세요 088 ⑥금리와 퇴직연금 금리 따라 달라지는 연금 투자 전략 090 ⑦디폴트옵션 활용하기 그래도 잘 모르겠다면, 디폴트옵션이 대안 STEP3 활용 가이드 104 ①포트폴리오 성공하는 사람들은 잘 나눈다 108 ②리밸런싱 리밸런싱, 어떻게 하는 건가요? 110 ③중도인출 연금 중도인출, 꼭 필요하다면 체크 112 ④절세 전략 똑똑하게 줄이는 세테크 노하우 114 ⑤투자설명서 투자설명서, 꼭 봐야 할 항목들 118 ⑥모바일 활용법 퇴직연금 상품 5분 만에 변경하기 120 ⑦수령 퇴직연금 똑똑하게 나눠받는 5가지 방법 122 Section 3 Q&A 그래도 궁금한 것들 124 QUESTION① 연금 수익률이 마이너스, 어쩌면 좋죠? 125 QUESTION② 위험부담, 얼마가 적당할까요? 126 QUESTION③ 디폴트옵션, 가입하는 것이 좋을까요? 127 QUESTION④ 상품을 여러개 가입했는데 내 연금 정보는 어디에서 찾나요 128 QUESTION⑤ 모아둔 연금을 다 합쳐도 은퇴 후 생활비 충당이 안돼요 129 QUESTION⑥ 주가 등락할 때마다 리밸런싱을 해야 하나요? 130 QUESTION⑦ 금리에 따라 연금 투자 달라져야 하나요? 131 QUESTION⑧ DB형 퇴직연금, 개인적으로 수익률 관리 못하나요? 132 QUESTION⑨ 개인 IRP 시작하려는데, 얼마나 들어야 할까요? 133 QUESTION⑩ 회사가 어려워요, 퇴직급여 못 받으면 어쩌죠? 134 QUESTION⑪ 퇴직연금 운용 보고서, 안올 때는 어떻게 하나요? 135 QUESTION⑫ 연금으로 타는 것이 정말 수익률이 더 높을까요? 136 QUESTION⑬ IRP계좌가 하나 있는데 또 만들 수 있나요? 137 QUESTION⑭ 연금을 붓고 있는데 갑자기 목돈이 필요하면 어쩌죠? 138 QUESTION⑮ 퇴사 후 직장을 못 구하면 퇴직연금은 어떻게 되는 거죠? 139 QUESTION16 퇴직연금 받을 때 더 유리한 방법이 있을까요? 140 QUESTION17 은퇴하고 1~2년정도 더 일하다 연금을 받아도 되나요? 141 QUESTION18 임원이나 CEO가 되면 퇴직급여도 달라지나요? 142 QUESTION19 회사에서 DC형으로 바꾸는데, 사업자는 어떻게 고르나요? 143 QUESTION20 폐업 직전인 회사, 퇴직연금은 어떻게 처리하나요?

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회사를 자주 옮기는 근로자가 DB형 퇴직급여를 받는다면 어떻게 될까? 퇴직 시점 급여가 810만원이라고 해도 근속연수가 10년이면 퇴직급여는 겨우 8100만원밖에 안 된다. 그 전에 받는 퇴직급여를 모아놓지 않고 모두 소비했다면 퇴직시점에 충분한 연금을 받을 수 없다는 말이다. 이직을 할 경우 전 직장에서 받은 퇴직급여를 써 버릴 게 아니라 은퇴 시점까지 오랜 시간 동안 유지하는 것이 중요하다는 것을 알 수 있다.
--- p.18, 「직장 생활 35년, 퇴직연금은 얼마?」중에서

IRP는 원칙적으로 적립금의 일부 인출이 안 된다. 그렇다고 전액 중도해지하면 세제상 불이익이 발생하니 퇴직급여 계좌와 추가납입 계좌를 구분 관리할 필요가 있다. 연금으로 지급받는다는 것을 고려하면 초장기 상품에 해당돼 매년 부과되는 수수료율도 따져봐야 한다. IRP는 금융회사별 계좌이전이 가능해 수수료 감면이나 상품 구성 등을 보고 유리한 쪽으로 자산을 현금화 해 다른 금융사로 옮길 수 있다.
--- p.38, 「소득만 있으면 누구나 만들 수 있는 IRP」중에서

수많은 여러 펀드 가운데 퇴직연금 투자에 적합한 펀드를 고를 때 몇 가지 요건을 꼽을 수 있다. 첫째, 적어도 10년 이상 장기간 운용되는 펀드여야한다. (···) 둘째, 운용전략이 명확한 펀드여야 한다. 다시 말해서 금융회사 직원에게 설명을 들었을 때 어떻게 운용하는지 쉽게 이해할 수 있어야 한다. (···) 셋째, 펀드 운용 보수 등 투자로 인해 지불해야 하는 비용이 크지 않아야 한다. (···) 펀드매니저가 공격적으로 개별 종목을 사고팔며 초과 성과를 추구하는 액티브(active)펀드 보다는 코스피 같은 지수를 추종하는 인덱스 펀드 같은 패시브(passive)펀드 비용이 더 낮다.
--- p.64, 「퇴직연금 대표 상품, 펀드 기초 AtoZ」중에서

단기적인 가격 변동에 따라 사고파는 방식의 투자가 어쩌다가 한두번 성공할지 몰라도 장기적으로 우수한 성과를 낼 가능성은 높지 않다. 마치 SNS 등에 중독된 듯 자주 수익률을 확인하다 보면 단기투자에 빠지기 쉽다. ETF는 투자에 대해 기본적인 이해와 노력도 필요하다. 같은 테마라도 종목 구성은 다르니 자산운용사나 증권사 사이트 등을 통해 ETF 구성도 확인해야 하고 거래량이 충분한지도 살펴봐야 한다. 거래량이 적은 ETF에 투자하면 실제 가치보다 높거나 혹은 낮은 가격에 매매해 수익이 줄어들 수도 있다.
--- p.76, 「적은 투자금으로 수익률 높이기」중에서

디폴트옵션은 퇴직연금제도 중 DC형과 IRP 가입자가 대상이며 만기가 있는 금융상품에 가입했다가 만기가 지나도 운용지시를 하지 않을 경우를 대비해 사전에 지정한 상품으로 운용되도록 하는 제도다. 운용지시를 하지 않은 가입자는 디폴트옵션 시행 전까지는 퇴직연금사업자가 원리금보장상품으로 자동 배분했다. DB형 가입자는 해당 사항이 아니다. 회사 책임으로 운용되기 때문이다. 그러나, DB형 가입자도 디폴트옵션 제도를 알아두면 좋다. 회사를 옮기거나, 퇴직할 경우 퇴직급여가 자동으로 IRP로 이전되고 만약 일시금으로 찾지 않는다면 이때부터는 본인 책임으로 운용을 해야 하기 때문이다.
--- p.90, 「그래도 잘 모르겠다면, 디폴트옵션이 대안」중에서

일반적으로 상대적으로 높은 성과를 낸 자산을 팔아 성과가 적은 자산을 매입하는 방법을 가장 많이 활용한다. 하지만 이와 정반대로 성과가 적게 난 자산을 팔아 비중을 줄이고 성과가 많이 난 자산의 비중을 계속 늘려가는 모멘텀 리밸런싱 방법도 있다. 그리고 해당 자산이 시장 또는 벤치마크 내에서 차지하는 비중에 맞추어 자산 비중을 조정할 수도 있다. 언제 그리고 얼마나 자주 리밸런싱 할지도 결정해야 한다.
--- p.108, 「리밸런싱, 어떻게 하는 건가요?」중에서

일단 연금으로 수령할 경우 퇴직금에 대한 퇴직소득세를 30% 할인받을 수 있다. 게다가 연금으로 받으면 연금 수령 기간동안 퇴직소득세를 나눠 낼 수 있어 과세 이연효과도 생긴다. 여기에 더해 연금 수령 기간을 늘리면 퇴직소득세를 더 아낄 수 있다. 연금으로 탈 수 있는 조건이 된 후 11년차부터 퇴직소득세의 40%를 할인해준다.

--- p.135, 「연금으로 타는 것이 정말 수익률이 더 높을까요?」중에서

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