돈을 둘러싼 부부 갈등은 대체로 돈 자체보다는 각자의 생각이 나 살아온 경험, 미래에 대한 청사진이 다르기 때문에 발생한다. 돈이 많고 적음은 중요하지 않다. 이러한 문제를 해결하는 가장 좋은
방법은 돈에 대한 상대방의 개념이 나와 다를 수 있다는 사실을 인정하는 것이다. 그리고 ‘상대가 중요하게 여기는 것은 무엇인가?’ ‘왜 그렇게 생각을 하는가?’ ‘내면의 두려움은 무엇인가?’ 등 돈을
바라보는 상대방의 생각을 이해하는 것이 중요하다. 사람들과 대화를 나누어보면 돈에 대한 감정은 대부분 성장기의 어느 시점에 고착해 있는 경우가 많다. 그러므로 자신의 경험을 되돌아보면 돈
문제에 반응하는 정서적?심리적 연결고리를 확인할 수 있다. 이혼을 하는 대다수 부부는 돈 때문에 이혼한다고 한다. 하지만 진짜 이유는 살아온 경제적인 환경이 다르기 때문이다. 부모에게 “검소하게 살아야 한다.”라는 이야기를 듣고 성장한 사람과 “돈은 써야 들어온다.”라며 지금 당장 먹고 입고 쓰는 데 가치를 두는 가정에서 자라온 사람이 결혼하면 돈 문제가 발생하는 것은 당연지
사다. _ p.27~28

2002년에 노벨경제학상을 받은 대니얼 카너먼(Daniel Kahneman) 교수는 돈과 행복에 관한 연구 결과를 발표했다. 연구에 따르면 돈으로 어느 정도의 행복을 살 수 있다고 한다. 소득이 올라갈수록 행복감이 높아진다는 것이다. 돈이 없어서 월세도 못 낼 처지라면 누가 행복할 수 있겠는가? 그러나 돈을 벌고 주머니 사정이 나아지면 그만큼 행복감도 높아진다. 다만 카너먼 교수는 한 가지 조건을 제시했다. 일정 정도까지만 돈과 행복이 밀접한 관계가 있다는 것이다. 그 일정 정도란 연간 소득을 기준으로 7만 5,000달러다. 미국의 국내총생산(GDP)을 감안한다면 이 소득은 먹고 입고 친구들과 어울리며 일상생활을 하기에 전혀 불편이 없는 수준이다. 이 정도의 돈만 있으면 행복을 즐길 수 있다는 말이다. 하지만 이 수준을 넘으면 소득이 늘어난다고 해서 행복이 늘어나지는 않는다. 행복을 주던 돈이 왜 점차 그 효력을 잃는 걸까? 배가 어느 정도 부른 후에 먹는 음식은 배가 고플 때 먹는 음식보다 맛이 없는 것처럼, 일정 생활수준에 도달한 후에 얻는 물질적인 부는 더이상 감동의 대상이 되지 못하기 때문이다. _ p.31~32

이제 당신에게 소중한 가치를 명확히 정립할 차례다. 당신에게 정말로 중요한 것은 무엇인가? 잠시 동안 생각을 정리해본 다음 대답해보자. 당신의 삶에 있어서 가장 중요한 가치는 무엇인가? 당신에
게 돈이 왜 중요한가? 질문에 답해보고 당신에게 중요한 가치 5가지를 선정해보자. 어떤 사람은 자신에게 의미 있는 가치를 10개까지도 생각해내지만 한두 개 밖에 생각해내지 못하는 사람도 많다. 만일 생각이 잘 나지 않는다면 살면서 가장 행복했던 순간을 떠올려보자. 당신은 언제 왜 행복했는가? 그리고 그 행복은 어디서 오는 것이었는가? 예를 들어 ‘가족’과 함께 여행을 했던 때가 가장 행복했다면 당신이 중요하게 여기는 가치는 가족일 것이다. 그리고 누군가를 도와줄 때 행복을 느꼈다면 당신은 ‘나눔’의 가치를 중요하게 생각하는 것이다. 또는 당신이 가장 존경하는 사람은 누구인가? 그 사람의 어떤 면 때문에 존경하는가? 이와 같은 질문을 통해 자신이 중요하게 생각하는 가치를 찾을 수도 있다. 그래도 5가지를 채우기 어렵다면 다음 쪽에 있는 ‘핵심가치 리스트’를 참고하자. 리스트에 있는 가치들을 신중하게 검토하고 최종적으로 핵심가치 5가지를 선정하자. _ p.44~45

어떤 사람들은 구체적인 인생 계획을 세우기보다는 책이나 강연 등을 통해 다른 사람들의 성공담이나 꿈을 이룬 이야기를 찾아다니는 데 더 많은 시간을 보내기도 한다. 물론 다른 사람의 경험을 통해 많은 것을 배울 수 있다. 그러나 원하는 삶을 살기 위해서는 “나는 어떤 사람인가?” “내가 원하는 것은 무엇인가?”와 같은 질문을 스스로에게 던짐으로써 자신을 이해하는 데서부터 노력을 시작해야 한다. 사람마다 원하는 것이 다르고 재능과 관심, 소질 등이 다르기 때문에 남의 성공담을 듣고 따라 한다고 해도 그들과 같은 삶을 살 수는 없다 . 여행을 준비하듯이 긴 인생 여정을 스스로 계획하고 준비해야 한다. 물론 배낭 하나 메고 목적지도 정하지 않은 채 훌쩍 무전여행을 떠나는 사람도 많다. 그런 여행도 나름대로 재미있고 스릴 있을 것이다. 그렇지만 한 두 달도 아닌 수십 년 동안 살아가는 삶이 아무런 계획이 없는 무전여행처럼 막막해서야 되겠는가?설계도 없이 집을 지을 수 없는 것과 마찬가지로 돈에서 자유로 운 삶을 원한다면 먼저 인생의 청사진이 있어야 한다. _p.58

당신은 자신의 미래가 궁금한가? 그렇다면 다음 2가지 질문에 답해보고 미래를 예상해보자. 첫 번째 질문은 “당신은 10년 후에 어떤 삶을 살기를 원합니까?”이다. 여태껏 많은 사람에게 이 질문을 해보았는데 바로 대답하는 사람은 많지 않았다. 대부분 “생각해본 적이 없다.”라거나 “항상 고민을 하는데 잘 떠오르지 않는다.”라고 대답한다. 그런데 10명 중 2~3명은 듣는 사람도 흥분이 될 정도로 자신의 미래를 마치 텔레비전 생중계를 하듯 생생하게 묘사한다. 만약 당신이 이 질문에 답을 하지 못한다면 10년 후 당신의 미래는 지금과 큰 차이가 없을지도 모른다. 특별한 일이 없다면 지금과 같은 회사에 다닐 것이고, 어쩌면 의지와 상관없이 원하지 않는 상황에 놓이게 될 가능성도 있다. 물론 미래에 대한 목표가 분명하고 이를 생생하게 묘사한다고 해서 모두 뜻대로 되지는 않는다. 여기에는 한 가지 질문이 더 필요하다. 두 번째 질문은 “당신이 바라는 미래를 위해 지금 무엇을 하고 있습니까?”이다. 만일 이 질문에 바로 대답할 수 있다면 정확히 10년 후가 되든 그보다 몇 년 일찍 또는 늦게든 그 꿈대로 살고 있을 가능성이 매우 높다. _ p.70~71

개인의 재정도 마찬가지다. 수입이 많다고 해서 재정 상황이 좋은 것도 아니고 적다고 해서 나쁜 것만도 아니다. 현재의 재정 상태는 지금까지 살아온 삶의 태도나 소비 습관이 그대로 반영된 결
과다. 그러므로 현재 가정경제가 자신의 꿈과 목표를 이룰 수 있도록 잘 관리되고 있는지 먼저 점검해야 한다. 건강검진 후 검진기록표를 보면 현재의 건강 상태를 한눈에 알 수 있다. 이와 같이 개인의 재정 상태를 한눈에 볼 수 있도록 재무상태표를 작성한다. 재무상태표가 바로 당신 가정의 현주소다. 재무상태표를 작성해보면 가정경제의 장단점이나 위험성 등을 검토할 수 있을 뿐만 아니라 재정 건강 상태의 바로미터라고 할 수 있는 순자산을 파악하는 데도 매우 유용하다. 어떤 사람들은 순자산을 파악한 후 자신의 재정 상황이 심각한 상태임을 깨닫고 절망하기도 하고, 어떤 사람들은 자기가 이제까지 벌어들인 돈이 이렇게 많았는지 몰랐다며 놀라기도 한다. 현재 재산이 많고 적음도 중요하지만 그보다 더 중요한 점은 “내가 어떤 부분에서 잘하고 있는가?” “무엇을 개선해야 하는가?”를 확인하는 것이다. _ p.90

기업을 운영할 때 전략을 세우는 것과 마찬가지로 가계 운영을 할 때도 전략적으로 접근해야 한다. 기업이 전략을 세우는 과정은 다음과 같다. 먼저 기업의 가치와 비전을 수립하고 현재 가지고 있는
자원을 파악한다. 그리고 현재의 자원을 기반으로 어떻게 미래의 비전을 이룰 수 있는지 방법을 도출한다. 이때 기업이 현재 가지고 있는 자원 및 기업의 강점과 약점 등을 가장 빠르고 정확하게 파악할 수 있는 방법이 바로 재무상태표 점검이다. 앞서 당신은 자신의 핵심가치를 명확히 하고 인생의 꿈과 비전을 세웠다. 이제 현재 당신이 가지고 있는 자원이 무엇인가를 파악할 차례다. 기업이 전략을 세우는 것과 마찬가지로 당신 가정의 재무상태표를 작성해보고 당신의 꿈과 비전을 이룰 수 있는 방법을 도출해보자. 재무상태표는 자산과 부채 항목으로 나뉜다. 자산은 ‘유동자산, 투자자산, 은퇴자산, 고정자산’으로 구분한다. 한 가정이 경제적으로 안정을 이루려면 이 4가지 자산이 목적에 맞도록 균형 있게 준비되어야 한다. _ p.91

좋은 부채란 부채를 통해 투자가 일어나고, 그 투자가 미래에 가정의 재무 상황을 개선시킬 수 있는 부채를 말한다. 예를 들어 집을 샀다고 가정해보자. 집에 투자하면 집값이 올라 자산이 늘어날 수 있다. 만약 집값이 오르지 않는다고 해도 집을 사고 빌린 돈을 꾸준히 갚아나간다면 언젠가는 집 전체가 자산이 된다. 그리고 집을 사는데 따른 심리적 안정감도 우리 삶에 있어 중요한 요소다. 물론 부채수준은 감당할 수 있는 범위 내여야 한다. 또 다른 예를 들어보자. 만약 회사생활을 병행하면서 야간 대학원을 다니기 위해 학자금 대출을 받았다면 이 또한 장기적인 투자로 볼 수 있다. 공부를 마치고 나면 지금보다 고용 기회가 더 많아질 것이고, 빌린 돈을 모두 상환하고 나면 이전보다 더 자신감이 생길 것이다. 이와 같이 부채를 통해 장기적으로 재무 상황이 개선될 수 있다면 좋은 부채다. 특히 주택담보 대출이나 학자금 대출은 장기부채이기 때문에 이자율도 비교적 낮고, 이자상환액이나 학자금 대출상환액의 경우 일정 기준이 되면 소득공제 혜택도 받을 수 있다. _ p.99~100

최근 언론에서 ‘가계부채 대란’이라는 단어가 자주 들린다. 각 가정의 주요 자산인 집값이 떨어지면서 대출상환 능력이 악화되고, 금융위기 이후 가계부채가 더 쌓이면서 가계가 부도에 처할 위험이
높아졌다는 의미다. 좋은 부채든 나쁜 부채든 간에 부채 비율이 높으면 위험하다. 지금 돈을 잘 벌어서 부채상환 능력이 높다고 해도 경기순환주기에 따라 4~5년에 한 번은 경기침체나 경제적 어려움이 닥치기 때문에 언제 어떤 어려움을 겪을지 예측하기가 어렵다. 따라서 부채 수준은 일정 기준을 넘지 않도록 항상 유의해야 한다.건강한 가정경제를 위해 소비성 단기부채는 없어야 하지만, 만
일 부득이한 경우라면 단기부채는 연 수입의 10~20%를 절대 넘어서는 안 된다. 즉 한 가계의 연간 수입이 5천만 원이라면 단기부채는 최대 1천만 원을 넘지 않아야 한다. 그리고 단기부채와 장기
부채를 더한 부채 총액은 총자산의 40%를 절대 넘지 않도록 해야 한다. 예를 들어 자산과 부채를 더한 총자산이 3억 원이라면 부채가 1억 2천만 원을 넘으면 위험하다. 그러므로 돈을 빌릴 때는 반드시 부채 수준이 적절한지 고려하자. _ p.102~103

‘라테요인’이라는 말이 있다. 미국의 재정 전문가인 데이비드 바흐David Bach가 처음 고안한 말로 ‘별 생각 없이 사소한 것에 쓰는 낭비’를 은유적으로 표현한 것이다. 사실 일반 사람들은 집을 빼면 재산이라고 할 것이 별로 없다. 우리나라의 경우 집이 전체 가계자산 중 약 80%정도를 차지하고 있어 집이 전 재산이라고 해도 과언이 아니다. 왜 그럴까? 바흐는 사람들이 ‘사소한 것’에 돈을 많이 쓰기 때문이라고 했다. 그래서 라테요인에는 ‘사소한 것에 낭비하는 돈을 모으면 삶을 쉽게 바꿀 수 있고 경제적 자유까지도 얻을 수 있다.’라는 의미가 담겨 있다. 그러나 현실에서는 너무나 많은 사람들이 ‘쳇바퀴 돌기’에 빠져 살아가고 있다. 거액의 지출에는 관심을 갖지만 커피같이 사소한 것에 무심코 쓰는 돈을 벌려면 몇 시간이나 일해야 하는지 전혀 생각하지 못한다. 매일 커피 한 잔 값을 투자해서 미래에 얻게 될 부를 상상하지조차 못하는 것이다. “나는 커피를 안 마십니다.”라고 말하는 사람도 있을 것이다. 그러나 라테요인은 우리가 사소한 것에 무심코 돈을 쓰고 있으며, 그런 소비 습관을 조금만 바꾸면 운명도 바꿀 수 있다는 이야기를 하기 위한 상징적인 의미다. _ p.133~134

부부라면 당연히 배우자와 함께 예산을 세워야 한다. 부부가 한마음이 되어 노력하지 않으면 가정경제의 안정을 찾을 수 없다. 부부가 예산을 함께 작성하고 서로 예산을 지키며 결코 추가적인 소비를 하지 않기로 약속해야 비로소 계획이 제대로 작동하기 시작한다. 예산을 잘 세웠는데 급한 일이 생기거나 매번 추가로 지출을 한다면 예산 계획은 그 의미를 잃게 되기 때문이다. 만일 갑자기 예정에 없던 결혼축의금을 지출하게 되었다면 그 달에 할당된 다른 항목의 예산에서 그 부분만큼 덜 지출하도록 노력해야 한다. 만일 예산을 조정해도 해결되지 않는 긴급한 상황이 생겼다면 부부가 잘 상의해서 예산을 재편성하자. 처음 예산을 세우고 최소 3개월 동안은 예산에서 벗어나지 않겠다고 다짐하고 반드시 지키도록 노력해보자. 누구나 3개월 동안만 훈련하면 그다음부터는 훨씬 수월해진다. 만일 누군가 이 책에서 다룬 내용 중에서 가장 중요한 것 한 가지만 꼽으라고 한다면 주저 없이 “부부가 함께 예산 세우기.”라고 말할 것이다. 실제로도 많은 사람들이 예산 세우기가 가장 도움이 되었다고 증언하고 있다. 전체 인생 설계 과정 중에서 생각을 행동으로 옮기는 첫걸음이기 때문이다. _ p.181~182

경제 사이클과 마찬가지로 인생에도 사이클이 있다. 어떤 때는 삶이 긍정적인 방향으로 흘러가고, 어떤 때는 부정적인 방향으로 흘러가기도 한다. 미국의 경제전문지 [머니 매거진]에 따르면 78%의 사람이 10년에 한 번 정도는 인생이 전면적으로 흔들릴 만한 예상하지 못한 사건들을 겪게 된다고 한다. 또한 미국인 중 40%가 당장 소득이 없어지면 한 달을 못 버틴다고 한다. 우리나라 실정에 맞는 통계는 아직 없지만 미국과 크게 차이가 없을 것이다. 어쩌면 미국보다 상황이 더 안 좋을 수도 있다. 누구나 살면서 갑자기 일자리를 잃을 수도 있고, 하던 사업이 잘 안 될 수도 있다. 또한 계획에 없는 임신으로 회사를 그만두어야 할 수도 있고, 불시에 사고를 당하거나 갑자기 배우자가 세상을 떠날 수도 있다. 이러한 갑작스러운 일에 대해 우리가 할 수 있는 일은 충격을 최소화할 수 있도록 대비하는 것뿐이다. 당신에게 예상하지 못한 일이 일어났을 때, 시간을 갖고 상황을 수습하기 위해서 어느 정도의 자금이 준비되면 마음이 놓이겠는가? 경제적 안정 없이는 경제적 자유도 없다. _ p.193~194

만일 당신에게 부채가 있다면 빚을 갚을 순서를 정해서 다음 부채 내역서를 작성해보자. 가장 우선순위가 높은 항목에 집중하고, 나머지는 매달 최소 상환금액만 내도록 한다. 만일 저축이나 투자상품에 가입했다면 연금을 제외하고는 모두 현금화해서 단기부채를 갚는데 주력하자. 텔레비전 등 가
전제품을 구입할 계획이라면 빚을 갚은 이후로 구매 시기를 미루고, 먼저 빚부터 갚아라. 단기부채를 청산하기 전까지는 외식도 자제하자. 커피전문점에서 비싼 커피를 마시는 대신 직접 인스턴트 커피를 타서 마시고, 불필요한 쇼핑도 자제해야 한다. 연말정산 소득세가 환급되거나 예산보다 생활비를 적게 썼다면 부채 갚기에 활용하자. 빚을 청산하는 데 온 마음을 집중해야 성과를 낼 수 있다. 만약 24개월 안에 할부금을 모두 상환하기 어려운 출퇴근용 자동차가 있다면 처분하자. 돋보기로 불을 붙이려면 한군데 초점을 맞추고 햇볕을 쪼아야만 불이 붙는다. 빚을 갚는 과정도 마찬가지다. 부채가 하나씩 사라질 때마다 부채 내역서에서 청산한 부채 항목을 지워나가자. _ p.201~202

장기자금을 마련하기 위해 자산배분을 할 때 가장 보편적인 방법은 투자자의 나이와 투자 성향을 기준으로 하는 것이다. 즉 나이가 어리고 투자 기간이 길수록 주식 비율을 높여 수익성을 추구
하고, 나이가 많고 투자 기간이 짧다면 채권 비중을 늘려 안정성을 높이는 방식이다. 물론 개인의 위험 선호 성향도 고려해야 한다. 자산배분에 있어 가장 많이 쓰는 기준은 ‘110-나이’ (공격적 성향의 투자자라면 ‘120-나이’, 보수적 투자자라면 ‘100-나이’)다. 예를 들어 현재 나이가 30세이고 위험중립적인 사람이라면 ‘110-30’이므로 80%를 주식에 투자하고 20%를 채권에 투자하는 방식이다. 장기투자 전략을 세울 때는 위의 장기투자의 자산배분 기준을 참고하자. 장기투자자금으로 가장 대표적인 것은 은퇴자산이다. 예를 들어 40세에 은퇴자산을 준비하려고 하는데 위험 성향이 매우 보수적인 사람이 있다고 가정해보자. 그렇다면 ‘100-나이’를 기준으로 계산해서 40%를 채권에 투자하고 60%를 주식에 투자하는 포트폴리오가 적합하다. _ p.218

부자의 법칙을 다시 한 번 생각해보자. ‘소득-지출=재산’이 부자의 공식이라고 했다. 이제까지 우리는 현재의 소득을 정확하게 파악해서 지출을 통제하고 저축을 늘리는 방법에 대해 살펴보았다. 그리고 미래의 꿈을 이루는 데 필요한 재산을 효율적으로 축적하기 위해 투자 계획서도 작성해보았다. 그러나 경제적 자유라는 꿈을 이루려면 지출을 관리하는 동시에 소득을 늘리려는 노력을 해야
한다. 그래야만 더 빨리 목표에 이를 수 있다. 그렇다면 어떻게 소득을 늘릴 수 있을까? 미국 속담에 “은수저를 물고 태어난다.”라는 말이 있다. 부모를 잘 만나서 날 때부터 부자로 태어난 사람들을 일컫는 말이다. 이들과 같이 처음부터 부자로 인생을 시작하는 사람이 있는가 하면, 어려운 가정에서 태어나 맨손으로 부를 일군 사람들도 많이 있다. 그리고 부자로 태어났어도 자신에게 주어진 부를 지키지 못하고 다시 가난해지는 사람도 있고, 대를 이어 가난을 이어가는 사람도 있다. 과연 이런 차이는 어디에서 오는가? 결국 사람의 차이다. 한 사람이 가진 지식이나 경험, 열정, 낙관적인 태도, 인간관계 등의 차이가 경제력의 차이로 나타나는 것이다. _ p.289~290