몇 억, 몇십 억 준비하라는 말보다 더 현실적인 노후 처방전!

지금 대한민국은 재테크 열풍에 휩싸여 있다. 요즘 신문을 살펴보면 ‘노후 준비 이렇게 하라’ ‘앞으로 10년을 준비하는 재테크’ 등등 사람들의 위기의식을 자극하는 기사들이 유독 많아졌다. 왜 요즘 사람들은 지금의 부모세대와는 다르게 노후를 걱정하면서 불안에 떠는 걸까?
과거의 부모는 자녀를 위해 무조건 헌신하는 삶을 살았다. 그리고 성장한 자녀가 부모를 모시고 부모의 생계와 생활을 책임지는 것을 당연하게 생각했다. 그래서 우리네 부모 세대들은 특별히 재무설계나 재테크를 하지 않고도 그럭저럭 살 수 있었다. 하지만 요즘은 어떤가.
과거와 달리 스스로 삶을 꾸리는 일이 힘들어지는 시대가 되면서 부모를 모시려는 자녀도 줄어들었다. 부모는 자녀가 성인이 되면 경제적, 정신적으로 독립하기를 바라지만 끊임없이 부모에게 의지하며 사는 자녀도 늘고 있다. 당신이 억대 연봉자가 아닌 바에야 앞으로 벌 돈 다 긁어모아도 미래에 반드시 써야 할 돈(주택, 자녀교육·결혼, 노후자금)조차도 채우지 못한다. 삶 자체가 적자인 것이다. 이런 상황이 되면 더 이상 자식만 바라보고 살 수 없다. 그래서 지금의 30~40대는 자신의 노후를 위해 두 팔 걷어붙이고 나서는 것이다.
60세에 은퇴하려면, 20대는 매년 2600만 원, 30대는 매년 4100만 원을 모아야 한다는데, 정말일까?
재무설계 전문가인 저자는 현실적으로 일반인들이 이 금액을 모으기란 도저히 불가능하다고 말한다. 그렇다면 대안은 없을까? 저자는 현실을 제대로 보고, 있는 그대로 받아들이자고 말한다. 100세까지 사는 건 우리의 당면한 현실이다. 이제 앞으로의 60대, 70대는 은퇴하고 뒤로 물러나 쉬는 세대가 아니라 현역으로 충분히 활발하게 활동할 수 있는 세대가 될 것이다. 은퇴시기를 늦춘다면 지금부터 준비하는 금액이 적더라도 평균수명까지 사는 게 가능해진다.
“나는 늙어서 가족들과 해외여행이나 하면서 살고 싶다.”라거나 “시골에 조용히 내려가서 소일이나 하면서 살고 싶다.”라는 이야기는 대부분의 사람들에 입에서 나오는 ‘꿈꾸는 노후설계’이다. 하지만 현실을 제대로 보자. 현실은 현실이다. 있는 그대로 받아들여야 한다. 우리는 100세까지 살게 될 것이고, 병들어 눕거나 입원하게 되지 않는 한 일을 해야만 할 것이다. 그냥 여행이나 하면서 슬슬 놀기만 하는 노후는 영영 안 올 수도 있다. 인정할 것은 인정해야 한다. 그렇다고 지금부터 절망하고 포기하자는 얘기가 아니다. 지금부터 일에 대한 생각, 내가 살아가면서 일을 계속 하든, 그만두든 필요해질 돈에 대한 생각을 다시 하자는 얘기다. 피하지 말고, 지나치게 집착하지도 말고, 요즘 막 나오는 얘기들처럼 미치지는 말고.
《20년 벌어 50년 먹고사는 인생설계》《5년만 실천하면 50년 든든한 자산설계》를 통해 수많은 사람들의 공감을 얻어냈던 오종윤 재무설계사는 이 책을 통해 “지금까지 우리가 꿈꾸던 은퇴는 잊어라! 그래야만 당신이 꿈꾸는 노후가 현실이 된다!”고 말한다. 또한 앞으로는 평생 일하는 삶이 가능해지며 또 그래야만 행복한 노후를 맞이할 수 있다고 주장한다.



“요람에서 무덤까지” 당신의 인생을 보장해주는 장수형 재무설계가 필요하다

통계청 발표에 따르면 2010년 우리나라의 남녀평균수명은 78.8세이고 병이 없으면 대부분 80세 이상은 사는 시대가 된다. 따라서 100세 이상 살 것에 대비하여 지금부터 자금계획과 노후대비를 적절히 해야 노후의 생활수준을 향상시킬 수 있다. 예를 들어 30세에 사회생활을 시작한 사람이 60세에 은퇴한다면 30년 동안 벌어서 40년 이상을 먹고 살아야 하는 상황이 벌어지게 된다. 지금부터 40년 이상을 먹고 살아갈 방안에 대한 대비가 안 되어 있다면 어떻게 그 오랜 기간을 살아갈 수 있을까?
한국노인문제연구소 견해에 따르면 앞으로 경제적 어려움으로 부양에 지친 자녀들이 부모를 거리로 내쫓는 미래형 고려장이 늘어날 것이며 과다한 의료비에 시달리는 노인들이 스스로 목숨을 끊는 경우도 많아질 것으로 진단하고 있다. 결국 사망이나 질병의 발병에 대한 리스크보다는 생존 자체가 더 큰 리스크라는 것이 서서히 인지되어가고 있다.
이러한 불행을 대비하기 위하여 가장 필요한 것은 바로 경제적인 능력이다. 자녀교육비나 주택자금보다 더 중요한 것이 바로 노후자금이다. 30~40대는 노후자금에 대한 긴박성을 인식하여 바로 지금부터 노후자금을 마련해야 한다. 행복한 노후생활을 위한 준비는 직장을 퇴직한 후부터 또는 자기사업을 자식에게 물려준 후부터가 아니라 바로 지금부터인 것이다. 교통사고 질병 등 평균수명보다 일찍 사망할 위험에 대비하여 보험을 드는 것처럼 너무 오래 살게 될 위험에 대비하여 우리는 지금부터 저축이 아닌 투자를 해야 한다. 그래서 행복한 부자가 되어야 한다. 그렇다면 노후자금을 어떻게 마련해야 할까?

확실한 목표를 설정하라 -재무설계를 뛰어넘는 인생설계를 위해
노후자금을 만들기 위해서는 먼저 인생 계획부터 잘 세워야 한다. 라이프맵(본책 참고) 등을 이용해서 목표를 가시화하고 그때그때 필요한 금융상품을 선택해 운용해야 한다. 적금은 적금대로, 예금은 예금대로, 부동산은 부동산대로, 주식은 주식대로 각기 장단점이 있다. 장점은 취하고 단점은 보완하면서 투자하는 것이 가장 현명한 방법이다. 행복한 부자가 되기 위해서는 확실한 목표와 장기적인 계획이 필수다. 즉 목적과 기간에 맞추어서 보험, 적금, 펀드, 주식, 부동산 등에 투자하라. 그래야만 손해 보는 확률을 줄일 수 있다.

주택과 자녀교육에 올인 하지 마라 -부동산보다는 주식을, 자녀교육보다는 노후를 위해
우리나라의 경우 대부분의 자금을 자녀교육자금이나 결혼비용 주택마련자금 등으로 사용하려고 모으며 대부분의 자금을 사용하고 나면 실제로 노후를 맞았을 때 노후생활자금으로 활용할 자금은 집과 퇴직금 정도가 대부분이다. 이 자금으로는 저금리시대에서 노후생활을 영위할 수 없다. 이럴 때 가장 좋은 방법이 바로 주식투자다. 여러 종목의 좋은 주식을 한번에 사지 말고 나누어서 사되, 직접 하지 말고 전문가에게 맡겨서 오랫동안 투자하면 손해 보지 않고 안정된 수익률을 올릴 수 있다.

죽을 때까지 돈이 나오게 하라 -아플 때는 보험만한 게 없다
돈을 벌 수 없어도 삶은 계속된다. 따라서 60세 정도부터는 급여처럼 매월 일정한 금액이 나오도록 준비해두는 것이 좋다. 연금보험을 비롯한 상품들은 은행이나 보험 ? 증권회사 등에서 가입할 수 있다. 또한 암 같은 질병에도 대비해 건강관련 보험을 들어두어야 한다. 마지막으로 판단력이 흐려지기 쉬운 시기이므로 되도록 해약이나 매매가 되지 않는 종신지급형 연금보험을 들어두는 것이 좋다.


평생 일하는 시대, 일과 돈에 정면으로 맞서라

평생직장의 개념은 IMF 금융위기 시절부터 없어졌다. 38세에는 퇴직도 선선히 받아들인다는 ‘38선’이란 신조어가 생겼고, 그 외에도 사오정, 오륙도 등의 신조어가 생겨났다. 이러한 신조어들은 이 시대를 살고 있는 피곤에 지친 직장인들의 미래에 대한 불안감이 고스란히 녹아 있다. 미래에 대한 불안감이 극대화되면서 사람들은 조기은퇴를 꿈꾼다. 직장에서 내쫓기는 운명보다는 차라리 내 발로 직장을 나오겠다는 의지의 반영이다.
그러나 60~70대에게 “지금 가장 하고 싶은 것이 무엇입니까?” 하고 질문해보자. 여러 가지 대답이 나오지만 그중 가장 많은 것이 바로 “일하고 싶습니다.”다. 젊은 사람들이 그렇게 떨쳐버리려고 하는 일이 노인들에겐 오히려 가장 하고 싶은 일 1순위다.
60~70대 노인들은 우리가 생각하는 것보다 아직 젊다. 젊을 뿐만 아니라 웬만한 사람들 못지않게 열정과 의욕도 넘치고 있다. 단순한 소일을 하거나 친구들과 등산만 다니기에는 젊어도 너무 젊다. 실버취업박람회에 몰려든 수많은 노인들을 보면서 그들이 일에 대해 가지고 있는 생각과 간절함도 느낄 수 있었다. 이렇듯 지금의 60~70대는 우리가 어릴 적 바라보던 60~70대와는 비교도 안 될 만큼 젊다. 그렇다면 우리가 60~70대가 되는 30~40년 후에는 어떨까?
이제 인생을 길게 보고 설계해야 한다. 60대가 되어서도 70~80대의 삶을 설계할 수 있어야 한다. 이런 관점에서 재무설계 역시 차분하고 꾸준하게 해야 할 것이다. 전문가들은 은퇴 이후의 노후도 절약하는 노후 생활, 만족한 노후 생활, 여유 있는 노후 생활 등으로 구분해 체계적으로 준비해야 한다고 제안한다. 현재 경제 활동의 주축인 30~40대가 경제적으로 준비하지 않는다면 암울한 노후를 맞게 될 것이란 얘기다.
퇴직 후 창업이나 재취업을 통해 ‘제2의 인생’을 살고 있는 사람도 눈에 띄게 많아졌다. 서울에 여든 넘어서 택시를 운전하는 사람이 15명이나 된다는 저자의 이야기는 이를 잘 반증한다. 이러한 추세는 비단 우리나라만의 이야기는 아니다. 이들은 경제적인 이유는 물론이고 자기 발전을 위해서 일한다고 하나같이 입을 모아 말한다. 평균수명이 늘은 만큼 은퇴도 더 늦춰져야 한다는 게 그들의 생각이다. 이제 내 정년은 내가 정하는 시기가 도래한 것이다.
단순히 돈만 있다고 해서 노후생활을 하는 데 지장이 없을 거라고는 생각지 말자. 사람에겐 일이 있어야 한다. 아무리 돈이 많아도 아무 일도 하지 않고 쉬기만 한다면 삶이 그리 행복하지 않을 것이다. 이런 면에서 노후의 일은 단순한 돈벌이 수단이 아닌 자아실현과 사회적 인정을 받을 수 있는 가장 좋은 보약이다. 이 책은 그러기 위해서 지금 어떻게 무엇을 준비해야 하는지에 대해서도 진지하게 생각하고 실천할 수 있도록 도와준다