새벽 같이 출근해 밤늦게까지 일하고 토요일은 물론 일요일도 쉬지 않고 일했다. 직장상사와 혹은 거래처 사람들과 어울려 밤새 마신 술 때문에 쓰린 속을 달래지도 못한 채 서둘러 출근한 날도 많았을 것이다. 그럼에도 불구하고 일과 직장에 투자한 그 많은 시간에 비해 훨씬 부족했을 가족과의 시간들, 또는 짧게나마 여유를 가졌던 쉼에 대한 기억이 앞서는 것은 과연 우리가 바라는 행복의 주소지가 어디인지 명확하게 알려준다. ---p. 43

10년이 지나면서 눈으로 느낄 수 있고, 15~20년이 지나면서 확연히 드러나는 것이 복리다. 그때까지 쌓인 이자라는 모수가 꽤 커졌기 때문이다. 따라서 장기투자는 1차적으로 10년이 지날 때까지 유지하는 것이 관건이다. 물론 수익률까지 받쳐주면 더할 나위 없이 좋겠지만, 5년이 지난 현재까지 원금 정도의 수준을 유지하는 것도 그리 나쁜 결과는 아니다. 앞으로 5년이 더 지나면 비과세가 적용되고, 상품에 따라 다르지만 그때가 되면 의무불입기간을 경과해 더이상 보험료 납입에 대한 부담이 없고 사업비도 크게 낮아지기 때문이다. 또한 현금흐름의 변화에 따라 중도인출, 추가납입 같은 여러 가지 장치들을 유연하게 활용할 수 있을 뿐만 아니라 경우에 따라서는 연금전환을 통해 안정적인 은퇴준비를 할 수 있다는 것도 장점이다. ---p. 67

과연 내가 우리나라 국민이 맞기는 할까? 통계학 용어 가운데 ‘표준편차’는 평균 값으로부터 멀어지는 정도를 의미한다. 표준편차가 크다는 것은 집단의 불균형 정도가 크다는 뜻으로, 이것의 극단적인 결과 가운데 하나가 양극화다. 정말 살기 좋은 세상이란 국민 총소득을 1/N로 나눈 평균값이 높고, 동시에 좀더 많은 사람들이 그 평균 주위에 모여 있는 것이다. 즉 평균값을 올리는 것도 중요하지만 더 중요한 것은 표준편차가 낮아지는 것이다. 이는 더불어 사는 세상을 뜻한다. ---p. 97

은퇴준비 혹은 행복을 대부분 돈으로 몰아가는 금융회사의 의도에는 다분히 그들의 이해관계가 깔려 있다고 의심하기에 족하다. 그로 인해 가장 필요한 신뢰조차 잃어가고 있다는 것은 참 안타까운 일이다. 더 큰 문제는 상업적인 이해관계를 앞세운 금융회사를 제외하면 은퇴준비를 객관적으로 교육하고 훈련시키는 프로그램이 거의 없다는 현실이다. 그러다보니 돈을 앞세운 금융회사들의 무차별적인 폭력에 잔뜩 위축될 수밖에 없다. 그렇게 된 배경에는 그동안 은퇴준비를 경험한 세대와 사람이 없었다는 현실이 자리 잡고 있다. ---p. 135

내핍한도 테스트는 단계별로 진행해보는 것이 좋다. 예를 들어 1단계에서는 순수한 변동비지출을 대상으로 해보는 식이다. 식비, 외식비, 의류비, 교통비, 유흥비, 문화비, 통신비 등과 같은 항목들이다. 2단계에서는 고정비성 변동비지출까지 포함해 진행한다. 자녀교육비, 어른들에게 드리는 용돈이나 육아비, 각종 후원회비 등이다. 마지막 3단계에서는 고정비까지 포함해 고민한다. 아파트 관리비, 대출이자, 월세와 같은 항목인데 주택매매, 이사 등과 같은 대대적인 구조조정을 전제로 한다. 쉽게 말하면 평소에는 1단계 지출을 대상으로 지난달 지출의 10%를 줄여 사용해보고, 다음 달에는 또 10%를 줄여 사용해 적절한 내핍한도 기준을 설정한다. 재정형편이 나빠지면 2단계까지 확대하고, 최악의 경우 3단계까지 확대해서 적용하는 방법이다. ---p. 190~191

본질적으로 장기상품은 말 그대로 상당한 시간이 지나야 그 다양한 기능을 느낄 수 있는데, 경제환경에 따라 다르지만 최소 3년에서 5년 정도가 지나야 한다. 그 정도 시간이 지난 다음 어느 정도 적립금이 쌓인 후에 적절한 추가납입과 납입중지, 중도인출 등의 다양한 기능을 활용할 수 있다. 가입 후 10년이 지나서 납입기간이 끝나고 비과세가 적용된 이후에는 더 큰 가치를 발견할 수 있다. 특히 의무납입기간이 지나면 활용범위가 더 크게 확대되는 상품이기도 하다. ---p. 236~237

복지강화로 인해 지금 20~30대의 세부담은 갈수록 늘어나겠지만 미래의 혜택은 오히려 줄어든다. 지금 당장 은퇴가 임박했음에도 불구하고 은퇴준비는커녕 하우스푸어, 렌트푸어로 전락해 자녀교육비와 대학등록금은 물론 결혼지원자금까지 걱정해야 하는 40~50대도 마찬가지다. 정부의 퇴직금 중간정산금지법이나 퇴직연금제도 보완 등은 당장 다급한 사정에 내몰린 40~50대와 이대로 가다가는 그런 다급할 사정에 놓일 수밖에 없는 20~30대를 염두에 둔 것이다. 즉 어떠한 경우에도 인생 최후의 자산인 퇴직금이 판도라 상자가 되지 않게 하려는 뜻이다. 그렇다고 해서 당장의 문제가 해결되는 것은 아니지만 버틸 수 있을 때까지는 버텨야 한다. 퇴직금은 오직 은퇴자산으로 쓰여야 하는 최후의 자산이기 때문이다. ---p. 250

주택연금은 살고 있는 집을 떠나지 않고 활용할 수 있다는 장점이 있다. 하지만 담보 주택에 대한 모든 종류의 가압류나 근저당 등이 없어야 하는 조건이 붙고, 전세 등으로 활용할 수 없다는 단점도
있다. 또한 은퇴 후 급전이 필요한 경우 다른 대체수단을 확보하기 곤란한 위험도 있다. 따라서 다른 은퇴자산과 더불어 보완적으로 활용하는 것이 유익하다. 참고로 주택금융공사가 아닌 일반금융기관에서도 다양한 형태의 주택연금을 시행하고 있는데, 주택금융공사에 비해 가입연령이나 대출금리 등 여러 가지 면에서 장·단점이 있으니 꼼꼼히 비교해서 필요에 따라 적절히 선택하는 것이 좋다. ---p. 260

저축은 소득에서 지출을 뺀 결과라는 단순한 사실을 인정하자. 지금 손해에 억울해하며 시간을 지체하는 것보다 조금씩이라도 미래를 위해 준비하는 것이 더 중요하다는 것도 알면 좋겠다. 한번에 완주하려는 욕심 때문에 많은 실패를 경험할 수 있음을 기억하고, 삶이라는 망망대해에서 꼭 필요한 동반자를 찾는 지혜를 갖추자. 또한 우리가 서로 다름은 순서와 순위를 정하기 위해서가 아니라, 서로의 부족한 부분을 채워주기 위해서라는 것을 잊지 말자. 그러면 세상은 그런대로 살 만해지지 않을까?