질병보험(Sickness Insurance)이란 대표적 사망 원인인 암과 뇌혈관질환, 심장질환을 비롯하여 각종 질병 발생 시 이에 대한 진단비는 물론 수술비, 입원비, 치료비, 간병비 등을 보장해주는 건강보험(Health Insurance) 상품을 말한다. 질병보험은 살아가면서 발생하는 일반질병과 중대한 질병으로 인한 치료비나 사고 치료비에 따른 일상생활의 위험요소를 헤지(Hedge)해주는 생활보장 상품이다. 질병보험은 상해보험, 장기간병보험과 함께 제3분야 보험으로서 생명보험과 손해보험에서 모두 취급하고 있다. 흔히 건강보험으로 판매되는 생사혼합형 보험 상품이 모두 질병보험에 속한다.
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저축성보험은 계약자가 납입한 보험료 중 보험관계비용인 부가보험료와 위험보험료 부분을 제외한 저축보험료 부분만 월단리, 연복리로 부리되어 만기금액이 산출되기 때문에 가입 초기에 발생하는 수익률은 다른 금융기관보다 적게 된다. 그러나 유지기간이 10년 이상 되면 저축성보험 상품만의 매력인 비과세 혜택(보험차익, 즉 이자소득세 면제)과 더불어 복리 부리효과도 더 크게 발생하므로 실질적인 수익률은 더욱 커지게 된다. 저축성보험을 가입할 때는 보험이라는 특성을 염두에 두면서 수익을 최대한 올릴 수 있는 방법을 모색해야 한다.
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장기간병보험의 특약은 대부분 가입자의 보장니즈에 따라 주보험에 질병, 재해, 상해 등의 보장을 추가할 수 있도록 한 선택특약으로서 종류가 다양하므로 어떠한 특약이 부가되는지 확인하고 필요한 특약만 가입하도록 한다. 나이가 들수록 그에 비례하여 병원에 갈 확률이 점점 늘어남을 고려하여 진단비특약, 입원비특약, 간병인특약, 간병인지원입원일당특약, 연금이 유족에게 지급되는 연금특약 등을 추가로 가입한다. 또 간병보장특약을 가입하여 피보험자가 건강보험공단에서 장기요양등급 판정(1~5급)을 받은 경우 간병자금을 보장받는다. 만약 하나의 보험으로 본인, 배우자, 자녀까지 온 가족이 통합보장을 받기 원한다면 통합보험으로 설계된 상품을 가입하는데 이 경우 자녀는 몇 명까지 보장되는지 확인한다.
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일상생활배상책임보험은 보험증권에 기재된 주택의 소유·사용·관리 중 발생한 배상책임만 보상하므로 보험가입 후 청약서의 기재사항에 변동사항이 있을 경우에는 반드시 보험회사에 통보하여 보험증권에 확인을 받도록 한다. 만약 이사를 한 경우 보험회사에 별도의 통지를 하지 않으면 나중에 보상을 못 받을 수도 있으므로 이사한 후에는 반드시 보험회사에 이사 사실을 알리고 보험증권에 기재된 주택을 변경하도록 해야 한다.
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평생 월급통장 역할을 해줄 좋은 상품이 딱 하나 있다. 바로 연금보험이다. 공적연금 말고 다른 금융기관에서 취급하는 모든 개인연금 상품은 은퇴 이후 지급받는 연금이 어느 일정기간 동안만 나오는 기간형 상품이다. 평생 동안 연금이 지급되는 상품이 아니다. 오로지 보험회사에서 취급하는 연금보험 상품만 100세 이상을 살아도 평생 동안 연금을 지급해준다. 따라서 반드시 종신토록 연금이 지급되면서 매월 연금이 나오는 종신형 연금을 보험회사의 연금보험을 통해 가입해야 평생토록 노후걱정 없이 행복한 삶을 이룰 수 있다. 은퇴 이후의 노후가 웰에이징(Well--- p.aging)으로 신바람 나는 삶이 될 수 있도록 인생 2모작 노후를 위한 은퇴자금 마련의 첫걸음은 연금보험으로 하는 것이 가장 바람직하다.
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변액보험은 안정적인 수익 실현을 위해 변액보험 판매관리사와 계약자가 직접 자금운용에 참여할 수 있다. 다른 보험은 보험회사가 임의로 결정한 예정이율이나 공시이율이 적용되어 적립금액이 오로지 보험회사에 의해 좌우되므로 계약자가 선택할 틈이 전혀 없다. 그러나 변액보험은 담당 설계사와 계약당사자가 ‘자산운용옵션제도’를 활용하여 적립금액에 대해 적극적으로 개입할 수 있다. 이는 더 안정적이고 높은 수익을 계약자 스스로 실현할 수 있는 좋은 기회를 조성해주려는 것이며 또한 이를 기회로 증권동향이나 펀드운용에 대한 시야를 넓히는 계기가 된다.
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변액보험은 만기가 없는 상품이고 연금 전환 시 연금 전환특약 형태로 운용되기 때문에 거치기간 없이 곧바로 연금 전환이 가능하다. 거치기간에는 해약할 수 있지만 일단 연금개시 후 연금을 지급받게 되면 노후연금의 기본개념 보존 차원에서 해약은 거의 불가능하다. 연금을 매월 월급 통장식으로 수령한다는 것은 노후생활연금의 절대조건을 충족해주는 것이므로 은퇴 이후의 연금자산 마련을 위한 노테크(老tech) 상품으로는 안성맞춤이다.
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연금보험 상품에는 전통형 일반연금보험과 연금저축보험, 실적배당형 변액연금보험, 개인형 퇴직연금(IRP), 주가지수연동형 연금보험, 개인퇴직계좌 등이 있다. 보험가입의 주목적은 일상생활의 리스크에 대한 헤지방안을 강구하는 것이므로 생애 전반에 걸친 생활안정을 위한 보장자산과 인생황혼기를 위한 연금자산의 확실한 구축 위에 재테크 기둥을 세울 수 있도록 보험설계를 해야 더욱 알뜰한 세테크와 재테크가 이루어진다는 점을 유념한다.
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연금보험 가입 후 연금수급 시 연금 기능을 활용한 정기금 평가방법으로 과세를 줄일 수 있다. 연금보험은 정기금 평가가 적용되는 대표적 상품으로서 연금에 대해 장래 발생할 상속 및 증여 시점에서 재산가액을 산정할 경우 정기금에 대해서는 일정수준 할인 혜택을 부여해주므로 잘 활용하면 절세 효과가 크다. 목돈으로 증여나 상속을 하는 것보다 보험회사의 연금보험을 가입하여 연금수급권을 증여 또는 상속하는 것이 세금을 절약하는 가장 효율적이고 합리적인 세테크 방법이다. 특히 종신형 연금은 경험생명표를 준거로 상품이 설계되므로 이를 고유 업무로 관장하는 보험회사에서만 취급 판매된다.
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연금저축과 퇴직연금은 발생한 연금소득에 대하여 연금을 어떻게 수령하느냐에 따라 과세방법을 달리 적용한다. 연금저축과 퇴직연금 등 연금계좌에서 연금 형태로 인출하는 경우 운용수익과 세액공제분에 대해서는 연금소득세를 저율과세한다. 연금소득으로 과세되는 소득의 유형은 크게 3가지로 ① 세액공제를 받은 연금계좌 납입액(연금계좌 자기불입분) ② 연금계좌의 운용실적에 따라 증가된 금액(연금계좌에서 발생한 운용수익) ③ 원천징수되지 않은 퇴직소득(퇴직소득 과세이연분) 등이다. 단, 세액공제를 전혀 받지 않은 연금저축과 퇴직연금의 연금소득에 대해서는 연금수령이든 연금 외 수령이든 과세대상에서 제외된다.

<b> 달인이 제대로 알려주는 알기 쉬운 보험 세테크 길라잡이!<br/> 가입자도 설계사도 꼭 알아야 할 보험 세테크 재테크 로드맵! </b><br/><br/>예전에는 보험설계사에게 보험을 들었지만 지금은 오프라인은 물론 온라인으로도 보험에 가입할 수 있고, 방카슈랑스, 홈슈랑스, 모바일슈랑스 등 다양한 유형의 채널과 연결된 브랜드 어슈어러(brand-assurer) 시대다. 그만큼 보험 상품도 다양하고 가입 선택의 폭 또한 매우 넓어졌다. <br/><br/>그런데 보험이 일상생활 깊숙이 자리하면서 가계소득 중 보험료로 지출되는 비용이 만만치 않게 되었다. 경제력과 가계소득을 고려할 때 보험료 지출 규모가 큰데 생명보험과 손해보험 등 개인보험 상품의 가구당 연간 지출보험료 규모가 평균 가계소득 대비 약 18%나 된다고 한다. 따라서 각종 질병과 상해, 불안한 노후 등 삶의 리스크를 헤징하기 위해 가입했거나 앞으로 가입할 경우, 경제성의 원칙에 입각해 더 많은 보장과 다양한 혜택을 누리려면 보험 재테크의 실천 방법을 모색해야 한다.<br/><br/>이 책에서는 보험 소비자가 가입하려고 하는 보험 상품에 대해 더 정확히 알고, 스스로 좋은 상품을 선택할 수 있는 능력을 갖추어 슬기롭게 최적의 상품을 설계할 수 있도록 실천적인 로드맵을 제시했다. 또 주요 보험 상품의 구조와 내용 및 특징을 심도 깊게 종합적으로 분석하고 올바른 보험 선택요령, 가입 시 주의사항 등 노하우와 꿀팁을 상세히 소개했다.<br/><br/><b> 삶의 질을 높이는 보험 상품 세테크 재테크 특급 솔루션!<br/> 실속 있는 보험 세테크 재테크 비법 총망라!</b><br/><br/>보험은 취급하는 회사도 많고 그만큼 상품 종류도 많지만 계약자가 보험약관을 충분히 이해하고 가입하는 경우는 많지 않다. 보면 볼수록 오히려 헷갈리고 판단이 잘되지 않는 상품도 많다. <br/><br/>이 책에는 생활보험시대 대표 상품인 실손의료보험, 종신보험, CI/GI보험, 연금보험, 변액보험 등을 종합분석하고, 주요 생활보험 상품인 건강보험, 암보험, 저축성보험, 유니버설보험, 상해보험, 태아보험, 어린이보험, 일상생활배상책임보험, 화재보험, 통합보험, 실버케어보험, 후유장해보험, 유병자보험, 치아보험, 운전자보험, 자동차보험, 자연재해피해보장보험, 여행자보험, 상조보험, 외화보험 등 다양한 상품의 가입 비법 등 보험 상품으로 재테크하는 방법을 모두 담았다. <br/><br/>또한 보험가입자가 가장 궁금해하는 내용인 보험 상품의 세액공제와 비과세 혜택 등 각종 세제 혜택에 대해 집중 분석하고 보험가입으로 인한 실질적인 세제 효과와 더불어 연금계좌의 과세이연에 따른 경과별 과세체제를 자세히 실어 이해의 폭을 넓혔다. 그리고 보험금 수령 시 상속세, 증여세 혜택 등 절세 측면에서 최대한 이익을 가져올 수 있는 세테크와 보험 재테크 효과 창출에 필수적인 노하우와 특급 솔루션을 총망라했다. <br/><br/>어떤 종류든 보험이 꼭 필요한 불확실성의 시대에 보험을 통한 세테크와 재테크 두 마리 토끼를 다 잡으려는 독자라면 이 책 한 권으로 손쉽게 그 비법을 습득해 실전에서 유용하게 활용할 수 있을 것이다.