선택지는 뻔해진다. 분담금을 낼 현금이 없어 더 저렴한 외곽으로 밀려나는 것 외에는 별다른 도리가 없다. 수십억짜리 강남 신축 아파트를 눈앞에 두고도 짐을 싸서 쫓겨나듯 떠나야 한다. 이것이 바로 화려한 숫자에 갇혀버린 ‘황금 새장 속의 빈곤’이다. (중략) 자산이 올라서 행복한 게 아니라, 그 자산 때문에 옴짝달싹할 수 없어 불행해지는 기막힌 상황이 벌어지는 것이다. 집값이 오르면 벼락부자가 된 듯한 기분에 취하지만, 결국 집이란 내가 죽을 때까지 깔고 앉아 살아야 할 공간에 불과하다. 집 한 채가 있다는 사실이 나의 노후를 보장해주지는 않는다는 말이다. 노후에는 실제로 내 입에 밥을 떠먹여 줄 ‘쓸 수 있는 돈’이 있어야만 비로소 안정이 찾아온다.
---pp.21~22

임차인과 얼굴을 붉히며 싸우고, 수시로 터지는 누수 공사 견적을 받아가며 부가세 신고 때마다 머리를 쥐어뜯는 삶. 심지어 상가가 비어 있는 달에는 수백만 원의 관리비와 은행 이자를 막기 위해 밤잠을 설치는 삶. ‘건물주’라는 허울 좋은 타이틀 뒤에 숨겨진 이 처절하고 팍팍한 노동이, 정말 당신이 그토록 꿈꾸던 우아한 노후의 모습인가?
우리가 진정으로 원하는 것은 골머리를 앓지 않아도 매달 내 통장에 꽂히는 ‘순수한 현금’이다. 세금 폭탄 맞을 걱정도, 세입자가 언제 들어올까 전전긍긍할 필요도 없이 꼬박꼬박 들어오는 가벼운 돈. 이제 상가라는 무거운 짐을 내려놓고, 진짜 가벼운 현금흐름의 세계로 시선을 돌려야 할 때다. 해답은 당신이 지금껏 외면해왔던 바로 그곳에 있다.
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내 집이 있고, 회사에서 제법 지위도 생겼으며, 소득도 예전보다 훨씬 높아졌다. 그런데 높아진 소득만큼이나 덩달아 커져버린 씀씀이, 블랙홀처럼 자녀에게 들어가는 교육비, 매달 꼬박꼬박 통장을 스쳐 지나가는 대출 원리금을 생각하면 이야기가 완전히 달라진다. 사실상 화장실과 안방 한 칸을 제외한 집의 나머지는 모두 은행 소유가 아닐까 싶을 정도다. (중략) ‘미래가 보이지 않는다’는 느낌을 새삼 깨닫게 되는 건 대부분 마흔 이후부터다. 사회적 기준으로 보면 분명 중산층은 되는 것 같은데, 이상하게도 마음 한구석은 늘 편치 않다. 그런데 이 불안함 속에서도 유독 손이 가지 않고 외면하게 되는 것이 하나 있다. 바로 연금이다.
---pp.62~63

35세의 비버가 매일 라떼 값 5,000원씩을 연금계좌에 넣기 시작한다면, 연복리 7%로 운용했을 때 65세 은퇴 시점에 손에 쥐는 돈은 약 1억 8,300만 원이다. 30년간 내가 땀 흘려 납입한 순수 원금은 5,400만 원. 나머지 1억 2,900만 원은 온전히 ‘시간’이 공짜로 벌어다 준 몫이다. (중략) 만약 10년을 미루다 45세에 시작한다면 어떨까? 똑같은 조건으로 65세 은퇴 시점에 모인 총액은 약 7,800만 원에 불과하고, 10년을 차일피일 미룬 가혹한 대가는, 내가 덜 낸 원금 1,800만 원이 아니라 허공으로 날려버린 ‘1억 500만 원’이라는 얘기다.
---pp.89~91

나이가 들수록 건강 관리에 들어가는 의료비 지출은 필연적으로 치솟기 마련이다. 퇴직연금은 내 건강을 유지하고, 예기치 않게 아프거나 큰 치료가 필요할 때 방어막처럼 나를 지켜줄 최후의 보루다. 그럼에도 불구하고 그 막중한 가치를 몰라서, 퇴사 시 덜컥 목돈으로 받아 순식간에 헐어 써버리는 안타까운 경우가 너무나 많다. 내 노후의 건강을 책임져줄 퇴직연금을 1%대 예금 통장에 고스란히 방치해두는 것은, 훗날 내 소중한 병원비를 ‘인플레이션’이라는 괴물에게 속수무책으로 당하도록 내버려두는 것과 같다.
---p.115

내 원금을 은행에 맡겨두고 받은 이자 100만 원. 그런데 국세청은 내가 돈을 불렸다는 이유만으로 15만 4,000원(15.4%)을 그 자리에서 바로 떼어간다. 숨만 쉬어도 사라지는 이 세금을 합법적으로 아끼는 유일한 방법, 그것이 바로 연금계좌다. 연금계좌는 계좌 안에서 발생하는 수익에 대한 세금을 지금 당장 떼지 않는다. 세금을 납부하는 시점을 연금을 수령하는 미래로 미뤄준다. 오늘의 세금을 미래의 나에게 보내놓는 것이다. 이것이 과세이연이다.
---pp.141~142

연금저축 계좌에 납입한 돈 중에서, ‘세액공제를 받지 않은 순수 원금’만큼은 언제든 마음대로 꺼낼 수 있다는 사실이다. 예를 들어보자. 당신이 세액공제를 받지 않고 1,000만 원을 넣어 열심히 굴렸더니, 마법처럼 1,500만 원으로 불어났다고 치자. 이때 당신의 순수 원금인 1,000만 원은 과세이연 혜택을 1도 훼손하지 않은 채 깔끔하게 쏙 빼서 쓸 수 있다. 불어난 수익금 500만 원은 그냥 계좌에 남겨두고 마저 복리로 굴리면 그만이다. 사실상 묶이는 돈이 아니라, 내 마음대로 넣고 뺄 수 있는 ‘비과세 입출금 통장’처럼 활용 가능한 것이다.
---pp.168~169

진정한 의미의 포트폴리오 분산 투자는 주식, 채권, 현금, 금처럼 ‘서로 다른 방향으로 움직이는 성격의 자산군’을 나눠 담는 것이다. 주식이 활활 타오르는 시기가 있는가 하면, 반대로 주식이 폭락할 때 채권이 방어벽을 쳐주는 시기가 있다. 물가가 미친 듯이 오를 때는 안전자산인 금이 묵직한 존재감을 드러내기도 한다. 특히 연금은 수십 년을 굴려야 하는 돈이다. 중간에 계좌가 반토막 나며 크게 흔들리면 원금을 회복하는 과정이 고통스럽게 길어지고, 결국 그 공포를 견디지 못해 손절하고 포기하게 될 확률이 매우 높다.
---p.241

프리랜서에게 ISA의 역할은 절세 계좌 그 이상이다. 예상치 못한 금전적 위기가 닥쳤을 때, 소중한 연금계좌를 건드리지 않게 지켜주는 훌륭한 완충재가 되기 때문이다. ISA는 납입원금 범위 안에서 중도인출이 가능하다. 급하게 돈이 필요할 때 연금저축에 손을 대는 대신, ISA에 쌓아둔 원금을 먼저 활용할 수 있는 것이다. 프리랜서에게 ISA는 단순한 재테크 수단이 아니다. 혹독한 소득 절벽이 찾아왔을 때, 내 노후의 최후 보루인 연금을 안전하게 지켜주는 든든한 방탄조끼다.
---p.311

연금을 오랜 기간 성실하게 모은 사람은 꽤 많다. 하지만 그 연금을 제대로, 영리하게 수령하는 사람은 생각보다 드물다. 어떤 사람은 55세가 되자마자 급한 마음에 수령한도와 세금 기준을 따져보지 않은 채 무턱대고 돈을 인출하다가 굳이 내지 않아도 될 세금을 내고, 어떤 사람은 부부 중 한 사람 명의로만 계좌를 몰아두어 나중에 세금을 분산할 여지를 스스로 없애버린다. 또 어떤 사람은 계좌 안의 돈이 모두 똑같다고 착각해, 과세 대상인 자금을 너무 일찍 꺼내 쓰기도 한다. 이런 치명적인 실수는 계좌에 돈을 넣고 굴릴 때보다, 막상 연금을 타서 쓸 때 훨씬 더 아프게 다가온다. 연금은 돈을 붓고 모을 때만 전략이 필요한 게 아니다. 꺼낼 때도 명확한 순서가 있고, 유리한 타이밍이 있으며, 세밀한 금액 조절이 필수다. 모으는 단계에서의 판단이 내 자산의 ‘수익률’을 바꾼다면, 꺼내는 단계에서의 판단은 평생 낼 ‘세금’의 크기를 바꾼다.
---pp.384~385