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품목정보
| 발행일 | 2019년 08월 12일 |
|---|---|
| 쪽수, 무게, 크기 | 244쪽 | 348g | 148*210*16mm |
| ISBN13 | 9791170430056 |
| ISBN10 | 1170430058 |
살아가는 데 꼭 필요한 최소한의 보험상식
김용현 저
|
원앤원북스
|
2019년 08월 12일
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- eBook
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가끔 일반 시중금리보다 높은 금리의 종신보험을 저축보험으로 알고 가입하는 사람들이 있다. 여기서 분명하게 알아야 할 것은 종신보험은 사망을 보장하는 보험이지 저축보험과는 다르다는 점이다. 일반 적금이나 저축보험처럼 금리가 높은 것은 사실이다. 하지만 금리가 높다고 해서 무조건 납입하는 보험료 대비 환급금이 높은 것은 아니다.
종신은 말 그대로 사망을 보장하는 보험이기 때문에 사망을 보장하기 위한 사업비가 지출된다. 쉽게 말해 종신보험의 보험료로 월 20만 원씩 납부한다 하더라도 20만 원 전부에 대해 금리를 적용하는 것이 아니라 사망보장을 하기 위한 사업비를 제외한 나머지 금액에 대해 금리를 적용한다. 실질적으로 이자가 적용되는 원금을 매우 미약하다고 볼 수 있다.
--- p.36
변액보험은 주식, 국채, 공채, 사채 등에 투자해 투자수익을 고객에게 수익을 환급해주는 보험이다. 이 보험은 제1차 세계대전 이후 인플레이션으로 생명보험 급부의 실질가치 저하에 대처하기 위해 고안된 것으로, 네덜란드의 바르다유사가 자산운용실적과 보험금을 연계해 실질가치를 보전할 수 있는 변액보험을 최초로 판매했다. 우리나라에는 2001년 7월에 도입되어 변액보험을 판매하기 시작했으며, 지금까지 유입되는 자금은 꾸준히 늘고 있다.
초저금리로 들어서면서 물가상승률을 헤지(극복)할 수 있는 방안으로 마련된 이 변액보험은 일반 연금보험과 달리 다소 높은 사업비를 뗀다. 그렇기에 수익률은 높아 보일지라도 초기에 해지할 경우 원금 손실이 클 수 있다. 이런 단점에도 불구하고 장기적인 목적이 분명하다면 변액보험만큼 완벽한 장기플랜 금융상품은 없다고 필자는 생각한다.
--- p.72
우리가 가입한 또는 가입하기 위해 받은 설계서에 질병수술이나 상해수술 같은 수술보장급부를 쉽게 볼 수 있다. 질병수술비를 보장하는 급부 중에 ‘특정질병수술비 특약’이라는 항목을 어렵지 않게 볼 수 있는데, 이 특정질병에는 무엇이 해당하는지 알아보도록 하자.
특정질병이란 국가나 보험회사가 공통으로 지정하는 질병은 아니다. 질병수술비 이외에 추가적으로 보장하기 위해 각 보험사에서 수술분류를 별도로 구성하며, 보장금액도 10만~30만 원으로 적은 편이다.
질병수술의 범위가 광범위해 아주 간단한 수술 시에도 가입금액을 지급해야 하기에 질병수술비 보장이 크면 보험회사의 손해률도 그만큼 커지게 된다. 그래서 질병수술비에 대한 보장은 작게 하고 별도의 특정질병수술비 특약을 마련해 주요한 수술에 대해 보장을 높여주는 역할을 한다.
--- p.104
필자의 고객을 예로 들어 이야기해보자. 오래전 태아보험으로 가입한 고객으로부터 보험금 청구가 접수되었다. 청구사유는 레트증후군이었다. 레트증후군이란 3~4세 여아에게 나타나는 선천적 질병으로, 성장이 멈추고 신체기능이 마비되는 희귀 난치병이다.
보험금 수령을 위해 고객으로부터 보험금 청구에 필요한 서류를 건네받고 보험금 청구 접수했다. 얼마 지나지 않아 의료비와 입원비를 모두 보장받았다. 최초 청구 접수할 당시에는 의료비를 보장받을 목적으로 의료비 청구에 필요한 서류만을 발급받아 접수하고 보험금을 수령받았다.
이때까지만 해도 보험사나 그 누구도 해당 의료사고에 대해 추가로 보장받을 수 있다는 이야기를 하지 않았다. 하지만 레트증후군이라는 질병 자체가 매우 중한 질병이었기에, 단순 의료비만이 아닌 또 다른 혜택의 보험금 지급 사유가 있는지 가입된 특약은 물론 약관을 찾아보았다.
--- p.132
약관대출은 가입한 보험을 담보로 돈을 빌리는 것이다. 보험의 보장은 유지하면서 해지환급금의 50~90%까지 빌릴 수 있다. 다만 금리는 보험가입 시점, 보험상품과 보험회사에 따라 차이가 있다. 보험상품의 예정이율에 따라 대출금리도 달라지니 확인하고, 자신에게 적용되는 대출금리를 꼼꼼하게 비교한 뒤 대출 여부를 결정하는 것이 좋다. 약관대출을 받은 후 보험계약이 끝나기 전에 대출을 갚지 못하면 보험회사는 계약을 해지하거나, 보험금을 지급할 때 대출 원금과 이자를 공제할 수도 있다.
중도인출이란 해지환급금 중 일부를 이자 또는 원금을 상환하지 않고 그동안 납입한 보험료의 일부를 찾아 쓰는 기능이다. 인출한 금액만큼 적립금이나 보장금액이 줄어들며, 가용할 수 있는 금액의 한도가 약관대출보다 적다. 인출금을 갚을 필요는 없지만, 찾은 금액만큼 추가로 내면 기존과 같은 보장을 받을 수 있다.
--- p.203
필자가 이야기하고자 하는 것은 장기 목적으로 무언가를 준비해야 한다면 여타 다른 금융상품보다는 변액연금이, 다른 어떤 상품보다 수익에서나 기능 면에서나 부족함이 없다는 것이다.
자신은 한 달에 10만~30만 원으로 더 높은 수익과 연금 없는 노후를 마련할 수 있다고 자신한다면 그렇게 하면 된다. 그러나 누구나가 다 그렇게 할 수 있는 것은 아니다.
변액은 관리해야 한다고 한다. 하지만 주식처럼 하루하루 지켜봐야 하는 것은 아니며, 펀드를 시시때때로 변경하거나 하지도 않는다. 전반적인 시장의 흐름과 적정한 시기에 추가납입을 활용해 수익을 극대화할 수는 있지만 처음 성장형이나 가치주 펀드에 설정 후 특별하게 관리할 것은 없다.
종신은 말 그대로 사망을 보장하는 보험이기 때문에 사망을 보장하기 위한 사업비가 지출된다. 쉽게 말해 종신보험의 보험료로 월 20만 원씩 납부한다 하더라도 20만 원 전부에 대해 금리를 적용하는 것이 아니라 사망보장을 하기 위한 사업비를 제외한 나머지 금액에 대해 금리를 적용한다. 실질적으로 이자가 적용되는 원금을 매우 미약하다고 볼 수 있다.
--- p.36
변액보험은 주식, 국채, 공채, 사채 등에 투자해 투자수익을 고객에게 수익을 환급해주는 보험이다. 이 보험은 제1차 세계대전 이후 인플레이션으로 생명보험 급부의 실질가치 저하에 대처하기 위해 고안된 것으로, 네덜란드의 바르다유사가 자산운용실적과 보험금을 연계해 실질가치를 보전할 수 있는 변액보험을 최초로 판매했다. 우리나라에는 2001년 7월에 도입되어 변액보험을 판매하기 시작했으며, 지금까지 유입되는 자금은 꾸준히 늘고 있다.
초저금리로 들어서면서 물가상승률을 헤지(극복)할 수 있는 방안으로 마련된 이 변액보험은 일반 연금보험과 달리 다소 높은 사업비를 뗀다. 그렇기에 수익률은 높아 보일지라도 초기에 해지할 경우 원금 손실이 클 수 있다. 이런 단점에도 불구하고 장기적인 목적이 분명하다면 변액보험만큼 완벽한 장기플랜 금융상품은 없다고 필자는 생각한다.
--- p.72
우리가 가입한 또는 가입하기 위해 받은 설계서에 질병수술이나 상해수술 같은 수술보장급부를 쉽게 볼 수 있다. 질병수술비를 보장하는 급부 중에 ‘특정질병수술비 특약’이라는 항목을 어렵지 않게 볼 수 있는데, 이 특정질병에는 무엇이 해당하는지 알아보도록 하자.
특정질병이란 국가나 보험회사가 공통으로 지정하는 질병은 아니다. 질병수술비 이외에 추가적으로 보장하기 위해 각 보험사에서 수술분류를 별도로 구성하며, 보장금액도 10만~30만 원으로 적은 편이다.
질병수술의 범위가 광범위해 아주 간단한 수술 시에도 가입금액을 지급해야 하기에 질병수술비 보장이 크면 보험회사의 손해률도 그만큼 커지게 된다. 그래서 질병수술비에 대한 보장은 작게 하고 별도의 특정질병수술비 특약을 마련해 주요한 수술에 대해 보장을 높여주는 역할을 한다.
--- p.104
필자의 고객을 예로 들어 이야기해보자. 오래전 태아보험으로 가입한 고객으로부터 보험금 청구가 접수되었다. 청구사유는 레트증후군이었다. 레트증후군이란 3~4세 여아에게 나타나는 선천적 질병으로, 성장이 멈추고 신체기능이 마비되는 희귀 난치병이다.
보험금 수령을 위해 고객으로부터 보험금 청구에 필요한 서류를 건네받고 보험금 청구 접수했다. 얼마 지나지 않아 의료비와 입원비를 모두 보장받았다. 최초 청구 접수할 당시에는 의료비를 보장받을 목적으로 의료비 청구에 필요한 서류만을 발급받아 접수하고 보험금을 수령받았다.
이때까지만 해도 보험사나 그 누구도 해당 의료사고에 대해 추가로 보장받을 수 있다는 이야기를 하지 않았다. 하지만 레트증후군이라는 질병 자체가 매우 중한 질병이었기에, 단순 의료비만이 아닌 또 다른 혜택의 보험금 지급 사유가 있는지 가입된 특약은 물론 약관을 찾아보았다.
--- p.132
약관대출은 가입한 보험을 담보로 돈을 빌리는 것이다. 보험의 보장은 유지하면서 해지환급금의 50~90%까지 빌릴 수 있다. 다만 금리는 보험가입 시점, 보험상품과 보험회사에 따라 차이가 있다. 보험상품의 예정이율에 따라 대출금리도 달라지니 확인하고, 자신에게 적용되는 대출금리를 꼼꼼하게 비교한 뒤 대출 여부를 결정하는 것이 좋다. 약관대출을 받은 후 보험계약이 끝나기 전에 대출을 갚지 못하면 보험회사는 계약을 해지하거나, 보험금을 지급할 때 대출 원금과 이자를 공제할 수도 있다.
중도인출이란 해지환급금 중 일부를 이자 또는 원금을 상환하지 않고 그동안 납입한 보험료의 일부를 찾아 쓰는 기능이다. 인출한 금액만큼 적립금이나 보장금액이 줄어들며, 가용할 수 있는 금액의 한도가 약관대출보다 적다. 인출금을 갚을 필요는 없지만, 찾은 금액만큼 추가로 내면 기존과 같은 보장을 받을 수 있다.
--- p.203
필자가 이야기하고자 하는 것은 장기 목적으로 무언가를 준비해야 한다면 여타 다른 금융상품보다는 변액연금이, 다른 어떤 상품보다 수익에서나 기능 면에서나 부족함이 없다는 것이다.
자신은 한 달에 10만~30만 원으로 더 높은 수익과 연금 없는 노후를 마련할 수 있다고 자신한다면 그렇게 하면 된다. 그러나 누구나가 다 그렇게 할 수 있는 것은 아니다.
변액은 관리해야 한다고 한다. 하지만 주식처럼 하루하루 지켜봐야 하는 것은 아니며, 펀드를 시시때때로 변경하거나 하지도 않는다. 전반적인 시장의 흐름과 적정한 시기에 추가납입을 활용해 수익을 극대화할 수는 있지만 처음 성장형이나 가치주 펀드에 설정 후 특별하게 관리할 것은 없다.
--- p.237
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