화폐에서 스타벅스 리워드 포인트까지

미국 독립전쟁 중에 매사추세츠주에서 발행한 지폐에는 검을 휘두르는 애국자가 마그나카르타(대헌장)를 펼쳐들고 있는 그림과 함께 ‘미국의 자유를 수호하기 위해 발행함’이라는 문구가 새겨져 있었다. 캐나다가 건국 초기에 발행한 지폐들은 캐나다에서 흔히 볼 수 있는 풍경으로 채워져 있었다. 유로는 특정되지 않은 ‘유럽적인 것’의 느낌을 내고자 했다. 이런 형상화는 지폐가 청중을 전제로 하는 인쇄 미디어라는 사실을 보여준다. 정부가 발행하는 지폐는 실제로는 비교적 신기술의 산물이다. 19세기 이전에는 돈이 산발적이고 계층적인 형태로 존재했다. 지폐는 표준화 과정을 거친 뒤에야 매스미디어가 되었다. 국가 통화도 19세기 들어 인쇄술이 눈부시게 발달하면서 등장했다.
1900년대 초에 영국의 여성 참정권 운동가들은 최대한 많은 사람에게 보통선거라는 이념을 유포하기 위해 ‘여성에게 선거권을’이라는 구호를 페니 동전에 새겨넣었다. 페니는 영국 사회의 모든 계층이 사용하는 동전이었다. 2015년에 시작된 ‘여성을 20달러 지폐에 올리기’ 운동의 목적은 미국의 20달러 지폐에 새겨진 제7대 대통령 앤드루 잭슨의 초상화를 인권운동가이자 흑인운동가인 해리엇 터브먼의 초상화로 교체하는 것이었다. 20달러 지폐를 대상으로 삼은 이유는 앤드루 잭슨이 원주민을 학살했다는 사실이 밝혀져 그의 초상화를 교체하는 것이 당연하게 여겨졌기 때문이다. 하지만 도널드 트럼프 정부는 이 계획을 백지화했다.
21세기에 들어서자 지불카드는 흔한 물건이 되었다. 2004년에는 미국인의 90퍼센트가 지불카드를 사용하고 있었다. 지불카드로 결제할 때 필요한 POS 단말기는 세계 전역으로 퍼졌고, 카드 소지자는 집에서 멀리 떨어진 상점에서 물건을 구매할 때도 카드로 결제할 수 있었다. 오늘날 거의 모든 미국인이 직불카드, 신용카드, 선불카드, 외상카드, 수표, 모바일 앱 등 어떤 식으로든 현금이 아닌 결제 시스템을 이용한다. 미국인은 매년 수조 달러에 달하는 수십 억 건의 카드 거래를 한다.
현재 미국에서 가장 인기 있는 모바일 결제 앱인 벤모는 처음부터 소셜미디어의 형태로 출시되었다. IT·테크 분야 언론들이 ‘SNS의 차세대 주자’라고 부르는 벤모는 페이스북처럼 거래 내역을 공개하는 피드를 제공하며, 이 점에서 페이팔과 같은 일반적인 개인 간 결제 시스템과 차별화된다. 어떤 개인이 다른 개인에게 벤모로 지불하면 그 거래는 게시물이 된다. 벤모 사용자는 모든 거래 내역에 메모를 해야 하며, 대개 이모티콘이 사용된다. 친구의 거래 내역에 ‘좋아요’를 누르고 댓글도 남길 수 있다. 많은 소셜미디어 플랫폼처럼 개인 정보 보호 설정의 기본값은 공개다.
사람들은 벤모를 소셜미디어처럼 사용한다. 단순히 거래 수단이 아니라 상대방과 다수의 다른 사용자에게 공개되는 메시지 작성 수단으로 사용한다. 벤모 사용자는 거래 내역을 보고, 그것을 사회적 기록으로 읽는다. 하지만 벤모가 유일한 소셜미디어 돈은 아니다. 이 틈새를 노리는 스타트업은 무수히 많으며, 각각 고유한 특성을 지닌다. 페이스북, 인스타그램, 스냅챗, 구글 등 SNS는 대부분 자사 플랫폼 서비스에 결제 기능을 도입하려고 애쓰고 있다. 또한 암호화폐와 지역화폐처럼 돈의 사회성을 재규정하려는 급진적인 시도도 있다.
스타벅스는 스타벅스 리워드 프로그램을 운용하고 있다. 이 프로그램의 회원이 자신의 계정을 등록한 스타벅스 카드나 모바일 앱으로 구매를 하면 ‘별’을 얻는다. 2019년 초 미국에서 이 프로그램 가입 회원 수는 1,630만 명에 달했다. 이 회원들의 구매가 미국 스타벅스 매출의 거의 40퍼센트를 차지한다. 스타벅스 리워드 프로그램 회원은 영국, 미국, 캐나다, 호주, 멕시코, 아일랜드, 홍콩에서 별을 얻고 쓸 수 있다.
우리는 일상생활에서 통용되는 여러 유형의 화폐가 치열한 경쟁을 벌이는 현장을 목격하게 될 것이다. 그런 경쟁이 벌어지는 미래에서는 정부가 발행하는 화폐도 시장의 선택을 받으려고 경쟁하는 여러 화폐 중 하나가 된다. 정부가 발행하는 화폐가 완전히 퇴출되는 일은 없겠지만, 하나의 화폐에 불과할 수 있다는 말이다. 이제 국가가 돈을 규정하는 시대는 저물고 있다. 비트코인, 브리스틀 파운드, 스타벅스 리워드 포인트 등 무엇이 되었든 간에 많은 사람이 국가가 발행하는 돈을 대체하거나 최소한 보완하는 미래를 아주 진지하게 상상하고 있다. 암호화폐든 지역화폐든 기업 화폐든 오늘날 돈은 국가의 정치적·영토적 영역에서 자유롭다.

구글, 애플, 페이스북, 페이팔 등이 주도하는 핀테크 혁명

거래는 그 자체로 거대 산업이기도 하다. 전 세계적으로 결제 산업의 한 해 매출은 거의 2조 달러에 달한다. 이는 다국적 제약 기업들의 매출을 전부 합한 것보다도 많고, 여러 미디어 산업의 매출을 합한 것보다도 많다. 이제 결제 시스템의 작동 방식이 아주 빠르게 변하고 있다. 한때는 보이지 않는 곳에서 별다른 굴곡 없이 돌아가던 결제 산업이 조명을 받기 시작했고, 자연스럽게 실리콘밸리의 ‘파괴적 혁신’의 대상이 되었다. 실리콘밸리에서도 결제는 그 자체로 거대 산업이다. 한 해에 금융 테크놀로지, 즉 핀테크에 몰려드는 벤처 투자금만 거의 130억 달러에 이른다.
구글은 2011년부터 안드로이드페이, 구글월릿, 구글페이, 구글페이센드 등 결제 시스템을 출시하며 사업 모델인 ‘표적 마케팅’을 실현하고 있다. 아마도 거래 데이터에서 가치를 뽑아낼 가장 명확한 청사진을 세운 기업은 구글일 것이다. 2014년 애플페이 출시 발표회에서 최고경영자 팀 쿡은 지갑을 모바일로 대체할 때가 되었다고 선언했다. 팀 쿡은 애플이 일상적인 결제 혁명을 이끌어낼 적임자라고 주장하며, “애플페이는 보안을 중시하지만, 사생활 보호도 중요하게 여긴다”라고 말했다.
애플페이는 개인 데이터를 훔치려고 하는 사람들뿐만 아니라 합법적인 방법으로 그 데이터로 수익을 올릴 방법을 찾는 사람들에게서도 사생활을 보호하겠다고 약속한다. 따라서 애플은 새로운 기능을 표준화하는 동시에 그것을 기기에 탑재할 수 있다. 애플페이는 고객의 데이터 보안을 강화하기 위해 토큰화를 사용한다. 구글과 애플은 스마트폰에 탑재된 지갑을 상상한다. 그래서 스마트폰 화면에 카드 이미지를 띄운다. 지갑은 단순히 결제 수단이 아니다. 결제의 포트폴리오다. 디지털 지갑은 그 지갑을 거쳐가는 모든 정보를 수집하거나 감추기도 한다.
2019년 6월, 페이스북은 디지털 화폐이자 금융 인프라인 리브라를 공개했는데, 모든 사람을 만족시키며 디지털 세계에 맞춰 설계된 일상의 돈이라는 비전을 제시했다. 리브라는 전 세계에서 통용되는 돈을 지향하며, 국가 통화와 결제 시스템의 차이를 덮어버리고 은행과 거래를 하건 안 하건 돈의 모든 사용자를 한데 모으고자 했다.
빅테크 기업 페이팔은 온라인 환경에 맞는 개인 간 디지털 결제 서비스를 제공한다. 페이팔은 실리콘밸리의 테크놀로지 산업과 그 산업에 만연한 반기업주의, 사회적 자율성, 문화 보헤미아니즘 같은 가치를 시장주의와 묶은 ‘캘리포니아 이데올로기’의 산물이다. 페이팔의 프로젝트는 단순히 정보의 자유로운 흐름만이 아니라 개방된 세계 화폐 시장을 추구했다. 애초에 페이팔의 목표는 개인 간 거래가 가능한 글로벌 공동체가 아니라 민족국가의 간섭에서 완전히 해방된 글로벌 시장이었다.
실리콘밸리는 소셜미디어 삶에 어울리는 거래 공동체를 만들어내는 돈 테크놀로지 개발에 열을 올리고 있다. 그리고 돈 테크놀로지 개발 작업에도 소셜미디어 산업의 논리를 적용한다. 많은 기업이 거래 행위로 축적되는 빅데이터의 잠재력을 활성화하고 그것을 다른 소셜 데이터와 통합하고 싶어한다. 핀테크의 목적은 기존 결제 산업을 파괴하고 매출과 데이터의 흐름이 실리콘밸리의 디지털 저장소를 반드시 거치도록 재설정하는 것이다. 실리콘밸리가 결제 산업에 주목하면서 우리의 금융 활동이 생성하는 기록에도 소셜미디어 논리가 적용되기 시작했다. 지난 5년간 구글, 애플, 페이스북, 인스타그램, 스냅챗을 비롯해 거의 모든 소셜미디어 플랫폼이 저마다 다른 야심을 품고 결제 서비스 도입을 추진했고 각기 다른 성과를 거두었다.
중국에서 널리 쓰이는 ‘모든 것의 앱’인 위챗을 매일 사용하는 9억 명의 사용자는 인터넷으로 할 수 있는 모든 것을 위챗 플랫폼을 통해서 한다. 위챗 사용자는 친구에게 메시지를 보내고 새로운 인맥을 구축하고 사진과 동영상을 올리고 신문기사를 읽고 게임을 하고 음식을 주문하고 공과금을 내고 병원 진료 예약을 하고 비자를 신청한다. 정부 발행 신분증을 업로드해서 앱으로 실물 신분증을 대신할 수도 있다. 위챗은 중국 정부와도 밀접한 관계를 유지하고 있다. 위챗과 중국 정부의 조합은 역사상 유례를 찾아볼 수 없을 만큼 완전한 상업과 국가 감찰 영역을 만들어낸다.

디지털 사회를 이끌 디지털 화폐의 미래

1963년 최초의 외상카드 회사 다이너스클럽의 부사장 매티 시몬스가 신문에 ‘현금 추도문’을 기고했다. 시몬스는 현금이 현대적이 될 수 없으므로 곧 모든 곳에서 죽음을 맞이하게 될 것이라고 주장했다. 시몬스는 ‘현금이 세상의 속도를 쫓아갈 수 없다’는 치명적인 결함을 갖고 있다고 보았다. 다이너스클럽의 결제 시스템은 20세기 중반에 통합되기 시작한 고속 이동 네트워크, 물리적 이동 네트워크, 정보 이동 네트워크에서 상호 운용될 수 있도록 설계되었다는 사실을 언급하면서 이 시스템이 현금을 대체할 것이라고 밝혔다.
1990년대부터 디지털 화폐는 사회적·정치적 변화를 이끌어내는 암호 기법과 테크놀로지의 잠재력에 관심이 있는 사람들의 상상력을 자극했다. 1992년에 조직된 사이퍼펑크스의 회원들은 기술이 자유로운 미래 사회를 실현할 수 있으며, 디지털 화폐가 그 핵심 요소라고 생각했다. 이들은 디지털 화폐가 개인이 자신의 금융 정보와 거래 정보의 공개 여부를 선택할 권리를 보장해줄 것이라고 믿었다. 반면에 암호무정부주의자는 암호 기법으로 현재의 사회를 언론의 자유와 무정부주의적 자본주의 시장 체제를 수호하는 사회로 재편할 수 있다고 믿었다. 암호무정부주의자에게 디지털 화폐는 정부에서 해방된 화폐를 만들어내는 것을 의미했다.
2008년 글로벌 금융 위기를 겪으면서 디지털 화폐의 출현 가능성이 한층 더 높아졌다. 당시에는 사람들이 정부가 발행한 화폐가 아닌 다른 무언가를 받아들일 준비가 되어 있었고, 그중에는 암호화폐와 지역화폐도 있었다. 그러나 다국적 기업인 스타벅스가 발행하고 관리하는 디지털 화폐라는 미래상은 이전의 미래상과는 확연히 달랐다. 하워드 슐츠의 말대로 글로벌 영향력이나 테크놀로지보다 중요한 것은 “스타벅스라는 브랜드가 지닌 힘, 신뢰, 자신감”일 것이다. 모든 돈의 가치는 신뢰에서 나온다. 미국 달러는 국가와 국가의 돈을 관리하는 시장민주주의 제도에 대한 신뢰를 등에 업고 있다. 비트코인은 달러로 표시되는 비트코인의 시장가치, 그것의 토대가 되는 암호 시스템, 그 화폐를 지지하는 공동체에 대한 신뢰를 등에 업고 있다.
2018년 2월 스타벅스의 경쟁사인 던킨 도너츠의 최고재무책임자 케이트 재스폰도 주주들에게 디지털 화폐를 이야기했다. 재스폰은 극단적으로 불안정한 시기에 기업을 이끌면서 직면하는 어려움에 대해 설명했다. 재스폰은 지금은 한 치 앞을 내다볼 수 없는 시대라고 강조했다. 그리고 이런 시국에서는 다국적 커피 체인점들이 화폐 공급자로 나서는 것을 적어도 고려해야 한다고 주장했다. 비자카드의 설립자 디 호크는 신용카드 네트워크의 등장과 함께 돈이 정보로 환원될 것이고, 은행과 정부는 정보를 관리하는 기술을 장악한 집단에 의해 퇴출당할 것이라고 예측했다. 디 호크는 “이 모든 것에 디지털 화폐의 새로운 양식의 씨앗이 내재되어 있을 것”이라고 생각했다. 돈의 형태는 끊임없이 변한다.