40대가 된다는 것은 단순히 나이만의 문제가 아닙니다. 인생에서 가장 중요한 돈의 골든타임에 진입했다는 뜻입니다. 이 시기에는 소득이 가장 안정적으로 늘어나고 동시에 앞으로 다가올 은퇴와 노후에 대한 불안이 현실로 다가옵니다. 이러한 불안을 해소하기 위해 40대부터 50대 중반까지의 약 10~15년간은 단순히 저축만 할 게 아니라 연금자산을 집중적으로 불려야 하는 결정적인 시기입니다.
--- 「Chapter 1. 마흔, 연금 투자를 시작해야 할 골든타임」 중에서

이 세 가지 연금은 상호 보완적입니다. 국민연금으로 기본 생활비를 확보하고, 퇴직연금(퇴직금)으로 부족한 부분을 채우며, 개인연금으로 여유자금이나 추가 생활비를 마련하는 식이 바람직합니다. 이상적인 노후 준비는 3층 연금을 모두 활용하는 것인데, 예를 들어 국민연금으로 고정 수입을 받고, 퇴직연금을 통해 일정 기간 동안 추가 수입을 얻거나 연금 형태로 받으며, 개인연금은 필요할 때 인출하거나 노후 후반부를 대비해 끝까지 남겨둘 수 있습니다. 이렇게 하면 오래 살거나 예기치 않은 지출이 생겨도 대비가 쉬워집니다.
--- 「Chapter 2. 가입부터 개시까지, 연금 완전 정복」 중에서

일반적으로 투자 기간이 많이 남아 있는 젊은 층일수록 위험자산 비중을 높게 가져가고, 은퇴가 가까울수록 안전자산 비중을 늘리는 것이 권장됩니다.
이 비중을 계산할 때 대표적으로 사용하는 공식이 바로 '100-본인의 연령대'입니다. 예를 들어 20대이면 위험자산 80%, 안전자산 20%, 50대이면 위험자산 50%, 안전자산 50%, 70대이면 위험자산 30%, 안전자산 70%인 셈이죠.
젊을 때는 시간이 많기 때문에 위험자산의 일시적 하락을 충분히 만회할 수 있고, 장기적으로 성장자산에 투자해 자산을 불릴 기회를 잡아야 합니다.
--- 「Chapter 3. 안정성과 성장성, 모두 잡는 연금 포트폴리오」 중에서

반면 액티브 ETF는 남들이 가지 않는 길을 개척해 더 나은 목적지를 찾는 탐험가와 같습니다. 펀드매니저의 분석이나 정교한 퀀트 알고리즘을 나침반 삼아 단순히 지수를 추종하는 것을 넘어 적극적으로 유망한 종목을 발굴하고 비중을 조절합니다. 특정 산업(예: AI, 바이오)에 집중 투자를 하거나 옵션 같은 파생상품 전략을 결합해 추가수익을 노리기도 합니다. 액티브 ETF의 단 하나의 목표는 시장을 뛰어넘는 초과 수익을 창출하는 것입니다.
--- 「Chapter 4. 연금, 묻어두지 말고 액티브 ETF로 굴리자」 중에서

코어(Core)는 70~80% 비율로 포트폴리오의 중심을 잡아주는 ‘핵심’입니다. S&P500, 나스닥100과 같은 ‘인덱스 ETF’들로 구성합니다. 이들은 저렴한 비용으로 시장 전체의 성과를 안정적으로 따라가며 여러분의 자산이 인플레이션을 이기고 꾸준히 성장하는 ‘자동 항법 장치’ 역할을 합니다.
위성(Satellite)은 20~30% 비율로 코어 주변을 돌며 추가 수익을 사냥하는 ‘위성’입니다. 바로 ‘액티브 ETF’가 이 역할을 맡습니다. AI, 헬스케어, 배당성장 등 특정 테마에 집중하거나 운용사의 특별한 전략을 통해 시장을 뛰어넘는 성과를 목표로 합니다.
--- 「Chapter 5. 액티브 ETF 200% 활용 전략」 중에서

이 20년 완성형 프로젝트는 시간이라는 최고의 우군을 등에 업고 진행됩니다. 핵심은 초기부터 최대한의 저축과 투자를 실행하고, 세제 혜택을 빠짐없이 챙기며, 긴 투자 기간 동안 일관성을 유지하는 것입니다. 만약 계획대로 실천한다면 60세 무렵에는 보수적으로 연 7% 수익률로만 계산해도 약 15억 6,000만 원, 연 10% 수익률로만 계산해도 22억 3,000만 원의 연금자산이 형성됩니다.
그러면 굳이 무리하게 투자하지 않으면서도 월 500만 원씩 연금소득을 수령하면서도 남은 연금자산을 운용하면서 ‘마르지 않는 샘’을 평생 구축할 수 있습니다. 이제 40대라면 주저하지 말고 이 긴 레이스를 시작해보세요. 작은 출발이라도 꾸준히 달려가면 큰 결실로 돌아올 것입니다.
--- 「Chapter 6. 미래가 기대되는 연금 투자 로드맵」 중에서

무엇보다 중요한 건 실행하는 것 자체입니다. 아무리 늦었다고 느껴져도 시작하지 않으면 아무런 이득도 없지만, 지금 시작하면 10년 후의 나는 ‘그때 시작하길 잘했다’고 생각할 것입니다. 연금저축과 IRP는 만 55세 이후에 비로소 수령이 가능하니, 지금 50세라면 최소 5년 이상은 운용할 시간이 있습니다. 길지 않은 기간 같아 보여도 세액공제 혜택과 운용수익을 합치면 상당한 노후자금을 마련할 수 있습니다. 그리고 연금 수령을 꼭 55세부터 할 필요는 없습니다. 120세 시대라고도 하는데 70~80세부터 한다고 가정하면 50세에 시작해도 여전히 20~30년의 납입과 운용의 시기가 남아 있습니다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 때입니다. 실행하세요.
--- 「Chapter 7. 연금 투자자들이 실전에 가장 많이 하는 질문 10」 중에서

현직 PB로서 수많은 고액 자산가들의 포트폴리오를 관리하면서 축적한 경험과 데이터를 바탕으로 현시점에서 상승 잠재력과 포트폴리오 방어력을 동시에 갖춘 액티브 ETF 12선을 엄선했습니다.
단순히 종목을 나열하는 수준을 넘어 지금 이 시점에 액티브 전략이 필요한 이유, 그리고 연금 세제 혜택을 활용하여 최적의 포트폴리오를 구성할 수 있도록 구체적인 가이드를 제공하려고 합니다. 1,000개가 넘는 ETF의 홍수 속에서 길을 잃지 않고 ‘보석 같은’ 상품을 선별하는 안목을 기르는 데 이 책이 정확한 나침반이 되기를 바랍니다.